银行分行小微企业信贷风险管理优化.docVIP

中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行小微企业信贷风险管理优化 第三章中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行 小微企业信贷风险管理现状评价 第一节中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行概述 中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行隶属中国ⅩⅩ银行江苏省分行，但在信贷业务上具备与江 苏省分行同等的权限，参照中国ⅩⅩ银行一级分行权限管理。多年来，ⅩⅩ农行坚持 贯彻“大行德广，伴您成长”的农行社会责任，秉承“自加压力、敢于争先、追求卓 越、行健致远”的企业精神，在经济金融新常态背景下和日趋激烈的金融同业竞争中 取得了较好的经营业绩，在系统和同业中树立了领先优势和品牌形象，被誉为“ⅩⅩ 银行系统商业化经营的一面旗帜”。2014年末，全行存款余额达到3691亿元，总量 市场份额连续17年保持同业第一。 经济决定金融，金融反作用于经济。ⅩⅩ农行依托快速发展的ⅩⅩ经济，实现了 各项业务的不断飞跃，同时也更好地支持和反哺了当地经济。金融危机后，面临经济 增长乏力、转型升级压力加大的局面，该行紧紧围绕ⅩⅩ市委、市政府“强服务、保 增长、促发展”的要求，进一步加大了对ⅩⅩ地方经济的支持力度，重点支持了城乡 一体化建设、交通基础设施、生态环境建设、重点民生工程以及重点行业结构的优化 升级，为促进地方实体经济的回稳复苏作出了重要贡献。截至2014年末，全行贷款 总量达2841亿元，市场份额连续15年保持同业第一。 ⅩⅩ农行拥有280多家网点，在加快主体业务发展的同时，结合ⅩⅩ当地实际， 依托遍布城乡的网点、网络优势，创造更广阔的客户服务面，积极推进“多元发展” 的可持续发展战略，做大做强中间业务，特别是加快新兴高附加值业务的发展，拓宽 增收渠道和盈利来源，提高综合经营效益。ⅩⅩ农行已累计发行了超过1300万张的 农行金穗卡，相当于ⅩⅩ常住人口总量，是ⅩⅩ地区银行卡发行量最大的银行；2014 年完成国际结算1300多亿美元，同业市场份额连续18年第一、超过中国银行ⅩⅩ分行。 此外，ⅩⅩ农行还致力于推进精神文明建设、提高自身管理水平、保持稳定发展 的势头。近年来先后获得全国五一劳动奖状、全国金融五一劳动奖状、江苏省文明行 业、全国“学习型组织”先进单位、全国金融系统企业文化建设标兵单位、全国企业 文化先进单位、全国内部审计先进单位、江苏省服务质量奖等一系列荣誉称号，2014 年又被评为全国企业文化顶层设计与基层实践优秀单位，实现了物质文明、精神文明 和政治文明建设的同步提升和全面丰收。 第二节中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行小微企业信贷业务开展现状 2013年，为深入贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升 级的指导意见》以及《中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见》等文件的精神， 规范和促进小微企业信贷业务发展，进一步提升小微企业金融服务水平和市场竞争 力，农行江苏省分行制定了《中国ⅩⅩ银行江苏省分行小微企业客户分类管理办法》， 加快发展小微企业金融服务。在总行和省分行的政策指导下，结合地方的实际情况， ⅩⅩ农行的小微企业信贷业务如火如荼地开展起来，并取得了不俗的经营业绩。截至 2014年12月末，ⅩⅩ农行小微企业贷款余额累计达到537.58亿元，比年初增加50.71 亿元、增速10.41%，增速超全部贷款增速0.51个百分点。小微企业客户数2457户， 剔除固定资产贷款及项目融资后总客户数2274户。小微企业贷款增量前三位的分别 为吴中支行（18.58亿元）、常熟分行（17.28亿元）和吴江分行（7.55亿元），贷款投 向主要集中在租赁和商务服务业、制造业、水利、环境和公共设施管理业、批发和零 售业等行业，上述四大行业贷款占比达86.8%。 针对小微企业信贷管理特征，ⅩⅩ农行推出了以下一系列小微企业特色信贷产品 和业务： 一、简式快速信贷业务 小微企业简式快速信贷业务（简式贷），是指在落实全额有效抵（质）押担保、 保证担保等ⅩⅩ农行认可的担保形式的前提下，根据提供的抵（质）押物和保证担保， 直接进行授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外 融资业务。 小微企业简式快速信贷业务的评级采用分池评级法，根据合格保证人和抵（质） 押品的风险缓释类型，划分不同资产池，采用长期历史违约率平均值估计债务人违约 概率，确定评级基准，再根据其他风险信息进行调整，确定最终信用等级。简式贷各类担保的评级情况如下表所示： 而对于授信额度的决定，一般小微企业信贷业务根据销售收入法、公式测算法等 测算，需要大量企业财务数据代入测算模版，而小微企业简式快速信贷业务根据客户 所提供的抵（质）押物和保证担保直接核定额度，仅需要担保额度。 简式贷业务的客户除了要符合ⅩⅩ银行小微企业客户标准的基本制度规定外，还 需满足以下三点要求：（1）单户融资需求在3000万元以内：低风险业务除外，具体 根据额度授权确定，如融资需求超过3000