第一章保险与风险 .pptx

第一章 风险与保险;第一节 风险的概念与分类;对风险概念的理解应把握如下方面： 风险是具体而非抽象的概念 损失结果的不确定性 客观存在的，可用概念度量 与人类经济活动相伴;描述风险的方式——损失频率和损失程度 损失频率：是指在一定时期内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数的比例。 损失程度：是指一次事故发生所导致标的损毁程度。 通常而言，损失频率高的事件，损失程度小；损失频率低的事件，损失程度高。 举例。;风险的属性： 自然属性：风险的发生是事物本??固有的运动规律，不受外界影响，不以人们的意志为转移 。 社会属性：任何风险的发生均是属于一定的社会制度、技术条件和生产关系，而非抽象的 。 经济属性：自然灾害、人为灾祸会对人类的人身安全和经济利益造成经济损失。 ;学术界关于风险的两类定义： 第一类：强调结果的不确定性（广义概念） 通常把风险定义为预期结果与实际结果间的相对变化。当结果存在几种可能且实际结果不能预知时，就认为有风险。 预期结果和实际结果的不一致或偏离状况可以有三种情况：盈利、损失、无损失。 银行和投资领域的金融风险属于这一类风险，也即投机风险。;第二类：强调损失发生的不确定性（狭义概念） 通常关注不利的、不可预料的事件与所预期结果的一种偏差。 这类风险的结果有两种情况：无损失、损失。我们称之为纯粹风险。 这也是传统保险学所研究的风险。;二、风险的特征 客观性 普遍性 损害性 单一风险的不确定性 总体风险的可预测性 发展性;三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素 含义：指能增加或产生损失频率和损失幅度的要素。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。 ;实质风险因素： 指能直接影响某事物的物理功能的因素。属于物理因素、有形因素。 例如：大雾天增加了汽车事故的机会；木结构房屋比砖瓦结构房屋更易燃烧。;道德风险因素： 由于个人的不诚实、不正直或不良企图致使风险事故发生，与人的品德修养有关的因素 。 例如欺骗、纵火和盗窃等行为。 ;心理风险因素： 由于人们的主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故的发生的机会或扩大损失程度的原因和条件。与人的心理状态有关。 例如：生活无规律容易引发疾病；乱扔烟蒂容易引发火灾。 ;（二）风险事故 风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。 风险因素通过风险事故引发损失。前者是损失的间接原因后者是直接原因。 如汽车刹车系统失灵而导致车祸造成人员伤亡。这里刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。;（三）损失 是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少，通常以货币单位衡量 一是损失发生的不可预知，二是经济价值的减少。两方面缺一不可，否则不是损失。 损失一般分为两种形态：直接损失和间接损失。 ;（四）风险因素、风险事故和损失三者之间关系 风险因素、风险事故和损失三者是风险的构成要素，构成风险统一体。 三者相互之间存在因果关系，风险因素引发风险事故，风险事故导致损失 。 ;四、风险分类 （一）按风险产生的环境分类 风险按其所发生的环境可分为静态风险和动态风险。 静态风险是指在社会经济正常情况下，由于自然力的不规则运动或人们行为过失或错误判断等导致的风险。一般与社会经济和政治变动无关。 动态风险是指由于社会经济结构变动或政治变动为直接原因的风险。如生产方式和生产技术的变动，消费者偏好的变动，政治经济体制的改革等引起的风险。;（二）按风险性质分类 风险按其性质可分为纯粹风险和投机风险。 纯粹风险是指风险导致的结果只有两种，即无损失或有损失，一旦风险发生，只有损失的机会而无获利的可能的风险。如，火灾、车祸、疾病等。 投机风险是指风险导致的结果有三种，即无损失、有损失和可能获利。如股票市场波动，新技术投资及企业经营决策等风险。 ;（三）按风险发生的原因分类 自然风险：是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。 社会风险：是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致的风险。如盗窃、抢劫等。 政治风险：是指由于政治原因，如政局的变化、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。 经济风险：是指在经营过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致经营失败的风险。如消费需求变化、通货膨胀、汇率变动等所致经济损失风险等。;（四）按风险危及的范围分类 财产风险：是可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险 责任风险：是指因人们的过失行为、侵权行为和违约责任依法应对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险。 信用风险：是指在经济合同行为中，债权人与债务人之间，因一方违约对他方造成经济损失的风险。 人身风险：是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经济损失的风险。 ;第二节 风险管理的基本方法 ;风险管理的发展沿革 早期：共同海损制度和船货抵押制度 18世纪风险