农村信用社信贷管理策略.docVIP

ⅩⅩ市农村信用社信贷管理策略 第3章ⅩⅩ市农村信用社信贷业务的问题及原因分析 3.1ⅩⅩ市农村信用社基本情况 3.1.1所在地域基本情况 3.1.1.1ⅩⅩ市自然经济基本概述 ⅩⅩ市是一座新兴的以煤炭采掘、加工为主的综合性工业城市。位于 黑龙江省东南部，东接双鸭山市，西邻哈尔滨市，南连鸡西市，北通佳木斯 市。总面积6223平方公里，辖勃利县、桃山区、茄子河区、新兴区。2011 年末，总人口92万，农业人口32万。ⅩⅩ市矿产资源得天独厚，是东北 地区最重要的主焦煤产区和黑龙江省最大的无烟煤生产基地。保有储量约18 亿吨，远景储量约42亿吨。主要煤种有焦煤、气煤、无烟煤、肥煤，焦煤储 量居东北总储量四分之一。地下还蕴藏石墨、黄金等矿产资源。2011年，七 台河市实现GDP307亿元，在全省排名第9位。 受地域面积的限制，ⅩⅩ市农业规模不是很大，但农业自然条件及基 础设施建设较好。农业耕地面积228万亩，24条大小河流，大小水库21座。 粮食作物主要以玉米、大豆和水稻为主，经济作物主要有烤烟、白瓜籽、万 寿菊和棚室蔬菜生产。农业标准化生产面积达到85%以上，粮食作物综合生 产能力在14亿斤以上。 3.1.1.2ⅩⅩ市金融资源配置总体情况 截至2011年末，ⅩⅩ市银行业机构类别具体有：工、农、中、建四家 国有商业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农村信用社、龙江银行、哈 尔滨银行。ⅩⅩ市共有银行业金融机构网点156个，具有贷款功能的网点 58个，共配备ATM220台，银行业金融机构从业人员2654人。存款余额295.01 亿元，贷款余额167.56亿元，实现税后利润5.22亿元。 3.1.2ⅩⅩ市农村信用社发展状况概述 （1）发展概况1996年8月，国务院要求农村信用社与中国农业银 行脱离行政隶属关系[33]。ⅩⅩ市农村信用社于1998年正式与农业银行“脱钩”。“脱钩”后的农村信用社是由21个基层信用社和市、县两家联社组成。 2003年6月，国务院加快推进农村信用社深化改革，使农村信用社新的管理 体制框架初步建立，在财政和税收政策的综合支持下，农村信用社的不利局 面得到改善，迎来了历史上发展最快的时期[34]。ⅩⅩ市农村信用社在政策 助推下，在短期内实现的扭亏为盈，2010年，资本充足率达到11%以上，高 于全国平均资本充足率的标准[35]。 ⅩⅩ市农村信用社在服务“三农”、支持地方经济发展中发挥了重要作 用[36]。但由于农村信用社历史包袱沉重，经营压力较大，很难依靠自身的发 展化解历史包袱，这也是全国农村信用社的普遍困难。银监会公布的数据显 示，2011年，全国农村中小金融机构化解不良贷款等历史包袱774亿元，采 取市场化和地方政府支持等手段成为化解不良贷款的主要途径。ⅩⅩ市 农村信用社于2011年仍未完全摆脱历史包袱。截至2011年底，全国共有23 个省份的2041家农村金融法人机构全面消化历史包袱，比上年分别增加18 个和245家。 （2）组织结构ⅩⅩ市农村信用社是对ⅩⅩ市辖区内农村信用社 的统称，共有2家县级联社，分别为：ⅩⅩ市区农村信用联社、勃利县农 村信用联社，黑龙江省农村信用合作社联合社ⅩⅩ办事处负责2家县级联 社的日常经营指导。两家县联社构建了农村信用社必要的“三会一层”的治 理结构，即社员大会、理事会、监事会和高级管理层为主体的治理架构。2 家联社按照银监会的行业管理制度衡量同是县级联社，但ⅩⅩ市区农村信 用联社高级管理层由黑龙江省农村信用合作社联合社ⅩⅩ办事处正副主任 兼任，实际上二者是“两套班子、一套人马”，这种管理体制存在“先天不足” 的缺陷。 （3）经营发展情况ⅩⅩ市农村信用社“脱钩”前隶属于市农行， 市农行为了减轻自身的包袱，在“脱钩”过程中，将大部分不良资产划拨给 了农村信用社，使农村信用社在成立之初就“负债在身”；在农村信用社独立 经营的数年里，不断产生新的负担，包袱越来越重，至2000年末，在资产仅 有5亿的情况下，累计亏损达1.5个亿，资本充足率-34%，不良贷款率高达 50%，严重资不抵债，属高风险信用社。在国家的政策扶持下，经过近10年 的改革发展，截至2011年末，当年实现盈利9000万元，资本充足率12%、 不良贷款率降至18%。ⅩⅩ市农村信用社近六年主要经营指标情况如表3-1 和图3-1所示： （4）金融服务有了巨大的进步ⅩⅩ市农村信用社自2003年以来， 积极创新并推出“惠农一证通”、“农户小额保证贷款”、“商家乐”、“心 心相连”等信贷新品种，并对购买中小型农用机械的农民发放农机具消费贷 款。同时，积极支持中小企业发展，开办了“企业之兴”贷款。不断丰富服 务手段，为农户提供可供选择的、更好的金融服务。新建和装修办公场所， 为客户提供舒适的环境；通过免收银行卡费等优惠服务，减少农户支