农村信用体系建设构想与路径选择.pdfVIP

西南交通大学硕士研究生学位论文 第1页 II． II,mlII,-：皇量量鼍曼 第1章绪论 1．1选题背景 信用体系建设是一个地区乃至一国金融发展的命脉。在我国广大农村地区，深受 国家计划经济的影响，信用体系建设还存在这样那样的一些问题。我国的信用体系建 设试点工作始于2003年10月，国内信用环境比较成熟的上海、深圳、浙江等一线城 市作为第一批试点城市。BZ市的信用体系建设工作是从2007年“三信工程”的推行为 标志，迈出了信用体系建设的决定性一步。作笔者在高度关注BZ市农村信用体系建设 的同时，发现了在信用体系建设及推进过程中存在这一些问题，阻碍了BZ市农村信用 体系的发展，影响着BZ市金融生态环境，制约着BZ市的地方经济发展，BZ市农村 地区的经济发展乃至整个BZ市地区的经济发展急需突破“信用体系建设”这一瓶颈。 1．2国外发达国家信用体系建设情况 信用体系建设是社会进步、人类文明的重要标志。从国际来看，社会发达国家比 较重视社会信用体系建设，经过近百年的发展，发达资本主义国家已经建立了比较完 善的信用体系，其中，以美国、德国和日本最具代表性。美国的信用体系以私营征信 服务为特征；日本建立了征信业协会；德国为代表的欧洲国家建立了以政府为主导的 公共征信服务模式。他们的信用体系建设分别存在以下特点： 1．以美国为代表的企业经营模式。信用服务机构全部私营化，除法律特别规定外， 信息全面平等公开并被社会大众所共享。信息系统由各征信机构投资建设，信用服务 完全市场化。对失信的惩戒相当严厉，他们的失信记录会保存多年，可以转化为对整 个社会的失信，对失信的行惩罚力度从一般的经济制裁到受到司法处罚不等。管理组 织则由联邦政府所属的七部门共同承担，七部门多管齐下，共同推动立法、法规制定 以及法律执行情况。 2．以德国为代表的公共征信服务模式。这种征信模式是政府主导的，由中央银行承 担执法监管及征信运营管理。此种模式的征信主体以公共征信机构为主，私营征信机 构为辅。私营征信机构在法律规定的范围内征集，公共征信机构可以对社会主体强制 征信，对于信用数据的处理则必须征得本人书面同意才可使用。公共信息系统由政府 投资建设，私营征信信息系统则由私营机构自身投资开发与建设。以政府为主向社会 提供信用，私营市场做为有机补充。可以看出，政府主导的信用体系模式由社会多部 门共同发挥作用，对于失信主体会直接影响其金融信用乃至其享有的政府福利待遇。 西南交通大学硕士研究生学位论文 第2页 3．以日本为代表的行业协会模式。此种模式下，由行业协会信息中心作为征信主体， 并提供征信服务及自律管理。信息系统由行业协会投资建设，信息征集和使用则仅限 于会员内部，不对第三方和社会开放，会员内部采用互助式合作的形式。违约记录被 保存和公示五至七年，不良信用记录会直接影其响融资授信情况与水平。在法律制度 建设方面，以上三种类型的信用体系都建立了比较完善的专业法律，如美国的《公平 信用报告法》、 《欧盟数据保护纲领》、 《信用保证协会法施行令》。 1．3中国农村信用体系建设情况 在改革开放成功果实的带动下，自上世纪九十年代以来，中国各省(直辖市)开 始积极试点本地区的信用体系建设，作为发达省市的深圳、上海和浙江三省率先试点， 形成了比较成熟可行的试点经验。人民银行、发改委、工商、税务、质监等部门各负 其责，积极采取措施，有效推动了中国市场的信用体系建设。在这种情况下，自2000 年以来，各地以农村信用社为依托开展了以创建“文明信用户、文明信用村、文明信用 乡(镇)”为主要内容的农村文明信用工程，这标志着中国农村信用体系建设正式起步。 农村文明信用工程的开展很好的效缓解了农民、农村地区融资难题，破解了农村 金融市场的融资“瓶颈”，推进了社会主义新农村建设和农村和谐社会的创建；促进了 农村金融市场主体业务的开展，有利于农村金融体制改革与建设。在中国BZ市，按照 “政府主导、央行参谋、部门联动、社会参与”的目标要求，逐步引导当地金融部门建 立健全农户信用档案，积极推进农村金融产品与服务创新，培育农村信用文化，完善 信用档案评价体系。BZ市信用体系建设起