《贷款通则》的修改建议.docVIP

《贷款通则》 的修改建议 张要伟 人民银行颁布的《贷 款通则》实施四年多来，对规范金融机构的信贷行为，防范和化解金 融风险，依法保障金融债权，起了非常大的作用。 但随着市场 经济的不断健全和完善，有许多的新的内容需要补充，值修改《贷款 通则》之机，特结合工作实践，提出以下建议，供有关部门参考 一、 建议修订后的《贷款通则》 以国务院的名义发布，使之成为一部行政 法规。 根据最高人民法院的规定， 《贷款通则》作为行政规章， 在金融纠纷案件中只有参照的效力， 人民法院有决定是否予以参照的 权力。 而一旦《贷款通则》成为行政法规，人民法院在审理金 融纠纷案件中就必须把它作为有效根据， 可以最大限度地保护金融机 构的合法权益，有效防范和化解金融风险。 二、人总行曾对信 托公司的委托贷款作过规定，但其不具有普遍的适用性。 建议 对委托人的资格即哪些单位和个人可以作为贷款的委托人， 应当排除 企业单位、委托人的权利义务、受托人即金融机构的权利义务，用资 人的权利义务，委托人、受托人与用资人之间的关系，以及纠纷的处 理方式做出明确的规定， 避免委托人将应当由自己承担的责任推向受 托人，损害金融机构的合法权益。 三、建议授予金融机构限额 的利息豁免权。 《贷款通则》规定减免利息需经国务院批准， 自有一定的道理，但在实践中，不利于金融机构盘活大量的不良资产。 对于符合限定条件的贷款一般属于不良贷款， 授予金融机构一定限额 的利息豁免权， 有利于金融机构根据实际情况灵活掌握， 最大限度盘 活资金。 建议授予金融机构应收利息 5-20 ％的利息豁免权。 四、明确以贷收息、以贷还贷做法的效力。 以贷收息、以贷还 贷的做法在金融机构中普遍存在， 在实质上并不损害国家、 集体或者 借款人的利益，是盘活不良资产的途径之一。 但在司法实践中， 相当一部分人民法院用以贷收息、 以贷还贷违反金融法律法规的理由， 判决金融机构败诉，损害了金融机构的合法债权。 建议对以贷 收息、以贷还贷的行为从正面予以肯定；同时注意协调金融机构、借款人和保证人的关系， 做到即保护保证人的权益， 又保护金融机构的 贷款债权。 五、对扣收行为做出明确的规定。 扣收是金融 机构收回贷款本息的有效途径， 但在以往的司法实践中， 人民法院依据司法解释认定扣收属于侵权行为， 判决金融机构返还非法扣收的贷款本息，这种判决极不合理，严重损害了金融机构的合法权益。 根据《合同法》的规定，扣收属于债权人行使抵销权的一种方式，是 合法的行为。 建议明确规定，金融机构在贷款到期后没有得到 偿还的，可以对借款人、 连带责任保证人对一般保证人不得采取扣收 措施帐户内的款项予以扣收。 六、当前，国有、集体企业处于 改制阶段，但部分地方政府出于地方保护的不当目的， 指使或者帮助企业采取一切办法逃废金融机构的债务， 有的地方政府规定债权人在企业改制期间向债务人不得追索债务， 甚至非法强令人民法院不得受理以改制企业为被告的案件， 等所谓逃废债务的改制完成以后再受理。这些不正常的行为， 对金融机构的债权造成巨大威胁， 直接关系着金融机构资产的质量和贷款债权的保证问题， 在实际上关系着金融秩序稳定和金融风险的大问题， 建议对保障金融机构合法债权、 制止企业 特别是地方政府主持或参与逃废金融债权的行为做出切实可行的规 定。 《贷款通则》的修改涉及到方方面面，技术性比较强，人 民银行为此进行了充分的调查研究， 我们有理由相信修订后的 《贷款 通则》将更加完善，能够更大限度地保护金融机构的合法权益，维护 金融秩序的稳定。 它是一只名叫“晶晶”的鸽子，它饿了。平常，那个人早就回来了，老远打响一个长长的呼哨，“晶晶”飞过去，落在他的肩上，那个人会抚摸它，从口袋里摸出一把稻谷或绿豆喂它。每当它飞向北山山谷从那里带回纸条，主人就会笑容满面，看完纸条后他会在地上翻一个斤斗，摸出一个闪亮的铁匣子塞进口里左右拉动，奇妙的声音就在这时发出来了。可现在，它正面临着孤独与饥寒。 它的主人是一个外号叫“麻雀”的人。 招工这件要命的事闹腾得他周身疲惫，结果对方还是摇头。“麻雀”必须投入最后的一搏，他长嘘了一口气，声音透出了沉重：“兄弟，这事只能你来帮我一把了。实在对不起，我舍不得你走，可有什么办法呢？人家居然看上你了 ”主人看着它，不再说话，眼里有了亮晶晶的东西。 第二天一早，主人把“晶晶”塞进一个暗而闷的硬纸盒，鸽子扑扑地挣扎，主人找来剪刀，给它挖了两个方方正正的透气窗，然后提着纸盒出门了，它不再听到主人的说话声。 它在剧烈晃荡的黑暗中不知过了多久，眼前突然变得明亮，“晶晶”本能地往后一坐，再猛地一弹，就箭一般射了出去。一个中年人的粗嗓门留在了它身后，一个小孩的哭泣声也留在了它身后。 “晶晶”一头扑进了无边无际的开阔与自由。这地方空气太冷太