货币银行学第3讲-文稿.pptVIP

第一节 信用的产生及其发展;一、信用的含义;信用与债务是同时发生的,是借贷活动这一事物的两个方面。 在借贷活动中，当事人一方为债权人,另一方为债务人。债权人将商品或货币借出,称为授信；债务人接受商品或货币,称为受信。 债务人遵守承诺按期偿还商品或货币,称为守信。 借贷活动中,债务人承担的这种在将来有偿还义务的商品或货币就是债务。 ;（一）信用的本质;信用与信贷 联系 都包括借与贷两方面的活动，或都具有授受信用两方面的含义。 区别 信贷专指银行信用，是银行信用业务的总称，即包括存、取、贷、还等具体的信用业务活动。 信用常见于抽象的理论分析，而信贷则常见用于具体业务活动。;信用与金融 区别 信用包括所有的信用活动，凡具有债权债务关系的经济活动都应纳入信用的范围，信用既包括实物信用又包括货币信用。 金融一般指货币融通和资金运动，包括货币信用和股票融资等，而不包括实物信用在内。 联系 金融中的货币资金融通主要是通过借贷方式即信用方式来进行的。 金融是货币与信用密切相结合的产物。;二、信用的产生和发展;三、信用的形态;（一）高利贷信用：信用发展的初级形态;;2.高利贷信用的本质;特征 高利息。利率的限度是货币需要者的负担能力和抵抗能力，一般都高于社会平均利润率，且没有统一的标准。因为（1）非生产性质的借贷；（2）用于借贷的实物和货币的数量极其有限。 高利贷资本大部分用于消费和支付债务，很少转化为生产资本。;3.高利贷信用的作用 高利贷对资本主义生产方式的影响具有双重性。 促进了商品货币关系的发展，并推动了自然经济的解体（提供了劳动后备军积累大量货币资本）。 高利贷信用又具有相当的保守性，对社会生产力的发展具有较大的破坏和阻碍作用。;（二）借贷资本：信用发展的现代形式;产业资本运动的循环过程经过三个阶段： 第一阶段是资本的购买阶段，资本家在市场上购买劳动力和生产资料使货币形式的资本转化为商品。 第二阶段是资本的生产阶段，资本家用购买的商品从事生产消费，完成生产过程,生产出包含着剩余价值的新商品。 第三阶段是资本的出卖阶段，资本家作为售卖者又回到市场上来，出卖生产出来的新商品,把它转化为货币。 ;产业资本处在不断的运动过程中，相继地从一个阶段转入另一个阶段从一种形式转化为另一种形式，最后又回复到原来的形式。;借贷资本的特点 作为商品的资本。借贷资本家把货币贷放出去时并没有收取任何等价物，只是获得承诺，即到期归还使用的这笔资本并支付使用费。 所有权资本。借贷资本家凭着资本的所有权，分享职能资本家使用它带来的利润。 特殊运动形式。借贷资本家把货币贷给职能资本家时，表现为货币的第一次支出，是借贷资本运动的起点；职能资本家用借来的货币购买生产资料和劳动力，是货币的第二次支出。当职能资本家出卖商品、换回货币时，这是货币的第一次回流；职能资本家在用销售收入归还借贷资本时，是货币的第二次回流。;借贷资本与高利贷比较;第二节 信用的基本形式;一、商业信用 企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的信用，主要表现为以商品赊销(延期付款）形式所提供的信用，是现代信用制度的基础。 必要性 商品经济条件下，各企业之间的生产时间和流通时间经常不一致，使商品运动和货币运动在时间上、空间上产生脱节。 现金的支付，存在“卖不出”与“买不进” 的矛盾，影响生产的正常进行。;特点 商品资本信用 直接信用 债权人与债务人都是企业 局限性 规模受生产经营企业所拥有的资金数额的制约。 有严格的方向性限制。 范围受到限制。 是一种短期信用。 掩盖企业经营管理中存在的问题，并有可能对相邻企业产生连锁影响。 ;二、银行信用 广义：金融机构（包括银行和非银行金融机构）以货币形态向社会和个人提供的信用。 狭义：指银行提供的信用，它的基本形式是吸收存款和发放贷款。 是在商业信用发展到一定水平时产生的，它的产生标志着一个国家信用制度的发展与完善。 ;特点 货币信用：集中与分配的资金不限于银行的现有资本，克服了商业信用在信用规模上的局限性；通过贷款方式提供给任一经济主体，克服了商业信用受商品流转方向限制的局限性。 间接信用：主体是充当信用中介的银行和其他金融机构。 期限灵活：短期长期。 可控性强：社会资金以银行为中心集散，易于统计、控制和管理。 ;三、国家信用 以国家为债务人，筹措资金来解决财政需要的一种信用形式。国家信用有多种形式，如发行各种政府债券、向银行借款、向国外借款以及在国际金融市场上发行债券等。 作用 调节财政收支的短期不平衡 弥补财政赤字 调节经济与货币供给 ;四、消费信用 企业、银行和非银行金融机构对消费者个人提供的信用。消费信用的存在是社会生产发展和人们消费结构变化的客观要求。 赊销（商业信用在消费领域的表现）：分期付