商业银行集团客户信贷风险管理分析.docVIP

精品文档，助力人生，欢迎关注小编！ 商业银行集团客户信贷风险管理分析 杨晨晨 摘 要 当前形势下，在推进商业银行发展的过程当中，集团客户因经营规模大、市场竞争力强、资金充足等优势，成为了各大商业银行营销业务的主要对象。但集团客户也存在信贷的特点，信贷风险在很大程度上会对商业银行业务的开展造成影响。商业银行需要准确把握和分析集团客户信贷风险的特点和成因，在此基础上采取科学合理的手段和策略，有效防范和控制信贷风险，通过提高信贷风险管理和防范的水平，确保商业银行营销业务的健康发展。本文主要探究商业银行集团客户信贷风险管理的方法和策略，希望对银行提高自身的信贷风险防范能力和水平有所启示。 关键词 商业银行 集团客户 信贷风险 风险管理 风险管理和防范是商业银行经营与发展过程中管理工作的重点和难点。在当前形势下，商业银行面临的市场竞争环境更加复杂，诱发风险的因素也在不断增多，其风险管理和防范的内容、方法和策略需要不断优化和创新。部分商业银行在开拓集团客户市场的时候，自身缺乏完善的管理制度和机制，且风险防范和监督体系不健全，加之集团客户内部的关系比较复杂，受这些因素的影响，商业银行在集团客户相关业务活动的开展过程中面临比较大的风险。为确保商业银行持续健康发展，需要采取有效的策略和方法，强化风险的防范与控制，尤其要加强对集团客户信贷风险的管理与防范。 一、商业银行集团客户信贷风险的特点 （一）滞后性 集团客户自身的资本和资金比较充足，很多情况下当集团企业中的某一子公司在运行和发展的过程当中发生了财务风险或债务危机的时候，集团企业往往会采用适当的方法和策略，将危机和风险转移给其他子公司或组成成员，这样的方式在一定程度上延缓了风险暴露的时间。但如果风险长期得不到有效的防范和控制，很大程度上会扩大风险的影响范围，提升风险的影响程度，甚至波及整个集团。在这种情况下，部分商业银行会采用继续授信的方式规避其过高的坏账率，使信贷风险呈现出滞后性的特点。 （二）突发性 那些隐藏的、滞后出现的信贷风险，如果出现一根导火索或一个引爆点，则可能会突然暴露出来，如受到市场环境变化和市场大波动的影响，经济变化、政策调整中的一些不利因素的影响等。受集团客户信贷风险滞后性特点的影响，在集团企业的操作下，风险的数量和种类持续增加，而很多商业银行在面对突然暴露的风险的时候，缺乏有效的应对策略，没有做好充分的准备，对信贷风险缺乏全面的管理和防范。受這些因素的影响，当滞后性风险突然爆发的时候，很可能使商业银行措手不及，给商业银行带来经济损失。 （三）整体性 集团客户内部的关系比较复杂，很多情况下，如果某一子公司或组成成员出现了信贷危机、比较大的财务危机、债务危机，而缺乏有效的应对和防范策略，那么一段时间后可能会波及整个集团。很多商业银行不能在第一时间采取科学合理的手段和方法对信贷风险进行防范和控制，导致信贷风险进一步扩散，从而造成更大的影响和损失。 二、商业银行集团客户信贷风险管理的措施 （一）树立正确的观念态度 商业银行需要对集团客户信贷业务有更全面准确的认识和了解，在看到集团客户的优势和带给商业银行的巨大利益的同时，也要能够对其可能存在的信贷风险有更全面准确的把握和分析，转变以往“傍大款、垒大户”的错误认识。在积极地推进各项营销业务活动的同时，也需要提升对风险防范和管控的重视程度和投入力度，对集团客户信贷风险的特点有准确的了解，强化对风险的识别、判断和预测，在此基础上合理确定授信空间，规避过度授信行为。 （二）完善相关的制度机制 商业银行在开拓集团客户市场的过程当中，需要根据实际工作的需要，进一步完善和优化与之相关的制度和机制，并保证这些制度和机制的有效落实和执行，以减少不规范行为、过度授信行为造成的影响和损失。例如，完善绩效考核制度，将商业银行的长期经济效益、长期资产指标与风险管控指标作为绩效考核的标准，对银行的集团客户信贷业务产品进行科学合理的控制;完善信用评价制度，在提供信贷业务之前，对集团用户的资信状况和运营发展状况等相关信息有更详细的了解，以保证受信的合理性;完善责任制度，促使各岗位的人员明确自身的职责和工作内容，保证风险管理和防范的措施得到有效执行和落实。 （三）加强授信管理 商业银行需要进一步加强授信管理，在开展新的业务之前，需要对集团客户的相关信息有更详细的了解，在此基础上制定合理的授信方案和措施。例如，识别集团客户的内部关系，明确集团客户注册资金的来源、股权占比和分布;严格依照授信管理的相关要求和标准，对集团客户进行综合评价和分析，全面准确地了解集团的经营发展状况、内部资产和财务状况、信用情况、担保方案等，进而采