金融机构对农户的贷款模式探究.docVIP

精品文档，助力人生，欢迎关注小编！ 金融机构对农户的贷款模式探究 张旭东 [摘 要] 农户贷款业务是涉农金融机构与农户进行贷款交易期间，需要着重考虑的问题。农户贷款模式的研究成果比较多，在农村土地承包经营权抵押贷款模式的背景下，以农村土地承包经营权为抵押客体，以新型农村经济主体或是农户为抵押主体的贷款模式。农户自身具有价值的两种资产，包括农村土地承包经营权和宅基地使用权，但是因为后者在使用政策方面不具备相应的抵押性，则需要对土地承包经营权的金融功能进行深入挖掘，对其不断创新，使其成为金融机构可接受的一种重要贷款模式。文章从农村土地承包经营权抵押贷款模式可行性内容入手，展开阐述，针对如何创新金融机构对农户的贷款模式进行深入探讨。 [关键词] 金融机构;农户;贷款模式;土地承包经营权 doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 23. 062 [中图分类号] F832.43 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2020）23- 0150- 02 0 引 言 农户贷款业务在落实与发展过程中，面临着严峻的挑战。大部分的借款农户都是从事传统的种养殖业，其自身的经济基础、抵抗风险的能力都比较薄弱。现阶段我国土地产权已经具备相应的排他性、可分割性、可转让性，从理论的角度对土地权利进行分析，可以作为金融机构与农户进行贷款交易的一种方式。农村地区土地产权具备融资条件，农村金融机构试点，可以将农村土地承包经营权作为抵押形式的主要贷款模式，能够帮助我国农村地区解决资金紧张的问题。 1 农村土地产权抵押贷款模式的可行性分析 在我国农村土地产权制度逐步完善的背景下，农民作为土地使用权主体所涵盖的各项权利的实际界定状况也更加明确，其对于搭建农户与金融机构贷款合作平台具有较大帮助。文章主要就是从农村土地产权的角度对农户贷款模式进行分析，因为其自身具有排他性、可分割性、转让性的优势，能够构建相应的贷款合约抵押担保标的，在对此种贷款模式创新的过程中，能够缓解农户资金紧张的压力。 1.1 农村土地产权具有排他性 农村土地产权自身的排他性，是产权激励机制充分发挥功能作用的基础条件。在其他人无法分享产权所带来的经济效益和分担成本的状况下，才能够处于“内部化”的状态。原有的落后性的农村土地产权制度中，政府对土地经营权的干预力度比较大，具体表现为对土地经营权的主体进行调整、变更实际使用年限等，在一定程度上削弱了广大农户对所承包土地的各项排他性权利。近年来，我国关于农村土地产权制度的安排体系不断优化，如明确了土地承包期限，逐步强化农民自身承包土地使用权，如果因为其他因素侵犯了农民自身的合法权益，是可以通过法律途径进行维护的。目前，农村土地产权具有较强的排他性，在减少土地自身所带来的外部问题的同时，对农民能否做出正确的经济决策具有直接影响。 1.2 农村土地产权的可分割性 农村土地产权充分发挥功能作用的同时还具有较强的可分割性，也就意味着产权在产生其他多种不同类别收益的同时，分享收益的主体也应承担相应的使用成本。产权的可分割性，使具有不同需求或是有着不同认知的人，将某一项资产直接投入到具有更高应用价值的财产方面，对于全面提升资产利用效率具有较大帮助。农村土地产权在经营权与所有权方面实现了分割，对农户的“附加土地所有权”给予肯定。农户根据自身的需求来决定不同土地的实际种植状况，甚至还可以通过互换等多种具有合法性的土地流转形式，来获取相应的收益。 1.3 农村土地产权的弱转让性 以我国目前的农村土地产权制度为依据进行分析，农民有权利在不改变承包土地原有农用性质的基础上，将土地承包经营权进行互换和转让，但是其具体的流转期要在承包期的剩余期限内。在一定角度上对农村土地产权进行分析，其具有转让性，但是在抵押方面，除了招标、拍卖等公开协商的方式，想要以其他方式进行抵押，像宅基地、自留地等属于集体所有的土地使用权仍然是不可以进行抵押的。这一问题，无形中又使农村土地产权转让性受到了一定的束缚，对其实际转让宽度进行了限制。 2 金融机构农户贷款模式的创新策略 2.1 设立土地承包经营权流转市场 设立科学合理的土地承包经营权流转市场，能够为保证农村土地经营权有效流转提供重要平台，在提升农村土地资源配置效率的基础上，能够为农民实现规模化经营目标创造条件。积极设立土地承包经营权流转市场，使其真正进入规范化的市场环境中进行交易，充分发挥市场自身的功能作用，对市场资源进行合理配置，这样能够使一些处于闲置状态的土地、经营能力比较弱的农户自身所具备的