银行信贷担保常见法律问题讲座精析.pptVIP

银行信贷担保常见法律题饼座 三E 银行信贷担保法律问题 第一部分保证担保 ○第二部分抵押担保 第三部分质押担保 ○第四部分担保的其他问题 第一部分保证担保 今一、保证的方式。 (一)一般保证。 约定债务人不能履行债务时,由保证人承担保证责任。债权人只 能在起诉、执行债务人财产不足清偿的情况下,才能要求保证人 承担保证责任 (二)连带保证。 债权人可以单独要求保证人承担责任,或者同时要求保证人与债 务人承担连带责任。 (三)最高额保证。 保证人与债权人协议在最高债权限度内就一定期间连续发生的借 款或交易订立的保证合同。 保证担保常见法律问题 (一)保证构成的解读。 【案例1】:香港交行vs佛山市政府案。 香港交行VsS云浮市政府案。 案例1】:香港交行vs佛山市政府案。 中亚公司是佛山市政府驻港企业,其向香港交行申请授信1000万美 元。佛山市政府在1994年5月、1996年10月出具两份《承诺函》,函中 表示:如果中亚公司出现逾期或拖欠贷款本息的情况,佛山市政府将负 责解决,不使香港交行在经济上蒙受损失 后中亚公司拖欠贷款无法偿还,佛山市政府于1998年12月出具《安 慰函》,内容为:中亚公司直接受佛山市外经委的领导,该公司因受香 港经济不利因素影响,至拖欠贵行贷款及利息,该公司在贵行的支持下 现正进行债务重整,有关债务重整本政府已知悉。本政府将继续负责督 促该公司按债务重整协议归还贵行贷款本息 后香港交行向广东省高级人民法院起诉。 审法院认为佛山市政府出具的《承诺函》显然具有代为清偿或承 担担保义务的内容,应视为具有保证的意思表示。佛山市政府为香港交 行向中亚公司实质上是提供保证担保。根据《担保法》的规定,政府机 构不得对外担保。根据《境内机构对外提供担保管理办法》,对外担保 未经审批无效。佛山市政府对担保协议的无效负有过错,因此应当承担 债务人不能清偿部分的二分之一的赔偿责任。 佛山市政府不服原审判决,向最高人民法院提起上诉。最高人民法 院2005年1月改判:驳回香港交行的诉讼请求。 分析:成立保证的形式要求和实质要求 ●1、从名称上看,《承诺函》的名称并不是担保函 ●2、从内容上看,《承诺函》中“负责解决”、“不让贵行在经济上蒙 受损失”并无明确的承担保证责任或代为还款的意思表示。 佛山市政府承诺负有“解决”的责任,而解决导致的效果是“不使 香港交行在经济上蒙受损失”。从“解决”的字词本身看,并没有列明 解决的形式:是运用行政权力给予债务人还款压力、敦促债务人偿还债 务,还是仅仅作为民事主体,对债务人进行劝解、说服;是作为民事主 体提供人的担保,还是作为民事主体提供物的担保:是促使债务人履行 债务,还是在债务人无法履行债务时承担代为清偿的义务,都是不清楚 3、从文件属性上看,在香港交行向中亚公司出具的授信函中,除了佛 山市政府的《承诺函》外,还有不动产的抵押、保证及存单质押等,且 《承诺函》均在这些授信函中被列入区别于“保证”的“其他”文件项 下,这说明香港交行明知《承诺函》并非保证函 结论:很难认定《承诺函》是保证合同,佛山市政府无需承担保证责 引申 1、佛山市禅城区政府vs勤昌公司、香港交行案 (2002年) 佛山中院一审、广东省高院二审:构成担保 担保无效,区府承担1/2的赔偿责任。 2、云浮市政府vs港云公司、香港交行案(2006 云浮中院一审、广东省高院二审。 省高院请示最高院,最高院答复【(2006)民 四他字第27号】 对于云浮市人民政府出具的《承诺函》是否构成 我国《担保法》意义上的保证,应由你院根据云 浮市人民政府出具《承诺函》的背景情况、《承 诺函》的内容以及查明的其他事实情况作出认定 二)保证期间。 1、保证期间的涵义 依合同约定或法律规定,保证人承担保证责任的期限。 如超过这个期限,保证人就不再承担保证责任 2、一般保证的保证期间: 约定、法定(6个月)。 3、连带责任保证的保证期间: 约定、法定(6个月)。 【案例2】:保证期间经过,保证人不承担责任案。 案例2】:保证期间经过,保证人不承担责任案。 万成公司由蔡县鞋厂担保,于2005年2月向银行借 款500万元。借款合同载明借款期限为一年;当借款方不 履行合同时,蔡县鞋厂承担偿还借款本息的责任;但未 约定保证期间 后万成公司未能按期还款。2008年6月,银行发出 《逾期贷款催收通知书》。万成公司在该通知书上盖章 确认,并随后出具《还款计划》一份。但银行未向蔡县 鞋厂主张过权利 法院判决:万成公司偿还借款本金500万元及利息; 蔡县鞋厂不承担保证责任。 、《最高人民法院关 于超过诉讼时效期间借 1、万成公司无法联系, 银行一直未能向其实施有 款人在催款通知单上签 效催收。过两年后,银行 字或者盖章的法律效力 向鞋厂发催款函,鞋