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加强个人金融信息保护的建议 人民银行虽然早在2011年4月，就银行业金融机构在保护 个人金融信息方面的内容、责任和义务等做出了明确规定。但近 年来，因个人金融信息被泄漏，而导致的侵权、侵财等违法行为 和犯罪案件却始终频发高发，不仅严重侵害了个人的隐私权，有 些直接给储户造成了重大财产损失。同时，也损害了银行业金融 机构的声誉，阻碍了银行业务的发展，给地区金融稳定和金融环 境带来了负面影响。导致个人金融信息被泄漏的渠道有许多，仅 从信息主体与银行业金融机构在个人金融信息的保护中，就发现 一些亟待加强与急需解决的问题。 一是内部保护机制不完善。首先是缺乏自上而下、集中统一 的个人金融信息保护工作的规章制度。目前，我国银行机构关于 个人金融信息保护的有关规定散见于各类业务条线的管理办法 或操作规程中，具体针对个人金融信息保护的要求多数较为笼统， 指导性或禁止性的居多，操作性不强，无法保证个人金融信息收 集、使用及管理等工作严格做到有法可依，有章可循。其次是没 有真正形成相互衔接、相互制约的个人金融信息的内控体系。银 行机构在收集、使用和管理客户信息的过程中涉及主体多、流程 长、环节复杂，内控管理侧重于各业务条线的纵向规范，部门之 -可编辑修改- 间的横向牵动制约力度不够，虽然各银行机构都有信息保护工作 牵头部门，但其横向监督管理的职能得不到有效发挥。 二是未形成统一监管体系。目前，我国对个人金融信息还没 有统一的监管部门，人民银行和银监会对此虽都有监管职能，但 都没有专管部门，监管力量分散，整个监管还处于起步阶段。我 国现有的金融监管规范对于个人金融信息保护只存在一些间接 的或隐性的法规可供参照，如人民银行的征信、支付结算、反洗 钱、信息科技等业务法规中，均有关于个人金融信息保护或信息 安全保密方面的规定，但未涵盖信息的收集、使用、保管等各环 节。没有明确统一的个人金融信息监管规章制度及监管体系，一 定程度弱化了监管力度，增加了监管成本，增大了贯彻落实的难 度。 三是欠缺核心立法与规章。我国个人金融信息保护的相关条 文零散、笼统地分散在《民法通则》、《刑法修正案（七）》、 《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《反洗钱法》、《征 信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等 法律、法规和规章制度中，且覆盖面窄、针对性差，具体的可操 作性不强。缺乏基本法层面的保护，损害了公民个人对金融隐私 权利的享有和保护。另外，现有法律民事赔偿不足，惩戒面较小， 威慑力不强。人民银行制定的《关于银行业金融机构做好个人金 融信息保护工作的通知》、《关于金融机构进一步做好客户个人 -可编辑修改- 金融信息保护工作的通知》因缺乏严格意义上的法律效力，因而 执行效力相对较弱。 四是自我保密的意识不强。除立法和金融机构外，信息主体 人对自身金融信息的保护意识不强、没有形成良好的保护习惯， 有的对个人金融信息不重视、也不主动去了解保护措施，甚至轻 信不法分子的谎言而主动透露个人的金融信息。公众普遍认为个 人金融信息安全的权利属于个人隐私权，而不是一项公民享有的 基本权利。当个人信息被泄露给第三方、出售给不法分子等侵害 时，只要没有造成财产损失，多数人常常迁就忍耐、自认倒霉。 即使采取投诉、诉讼等维权手段，往往因侵害个人信息行为疑似 环节多、追溯难、举证难、耗时久、成本高等原因最终不得不主 动放弃维权。 针对商业银行等金融机构在开展零售、运营、风险、授信等 业务中积累的个人金融信息数量庞大，范围广泛，特别是商业银 行在接入央行征信系统、支付系统以及其他系统获取、加工和保 存公众的信息量也日益增多，并随着金融业务的创新发展，使用 个人身份、财产、账户、信用、金融交易等信息的机会不断增多， 加之信息主体在个人消费、投资理财等方面不注意对自身产生的 衍生金融信息进行有效的保护等问题，建议政府和商业银行机构 及信息主体人应积极做好以下几项工作： -可编辑修改- 一是加快个人金融信息保护的法制建设。整合对个人金融信 息在收集、加工、使用、传输、保管等各环节的相关要求和规章， 由中央银行牵头三会等职能部门，联合出台保护个人金融信息的 系统性规章制度，鉴于个人金融信息相对其他个人信息的特殊性， 需要配套推出专门针对金融