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家庭理财计划书 -11 目录 第一章 家庭基础概况 第二章 财务分析及风险测评 第三章 理财目标设定和分析 第四章 基础参数设定 第五章 理财方案 第六章 可行性测试和敏感性分析 第七章 风险揭示 附件 第一章 家庭基础情况 一、家庭组员基础信息 用户家庭关键组员表 关键组员 性别 年纪 婚姻情况 职业 健康情况/保险情况 黄冬冬 男 22 未婚 在校学生 健康/健康保险 孙女士 女 48 已婚 铁路部门职员 健康/社会保险 黄先生 男 48 已婚 铁路部门职员 健康/社会保险 黄先生一家居住在辽宁省锦州市内，夫妻二人均为铁路部门职员，收入基础稳定，福利待遇基础不错，家庭收入受经济波动影响不大。而黄先生儿子在外地上大学，没有经济收入，而且立即毕业，面临就业问题。黄先生夫妻二人月收入累计7500元。黄先生家庭正处于稳定发展阶段。之前，黄先生夫妇已经经过辛勤工作，积累了一定经济基础，家庭正处于财富积累阶段。已经拥有了两套住房和一定储蓄。 二、家庭基础财务情况 现在，家庭关键收入起源是黄先生夫妻二人月基础工资和奖金，和现有房屋出租500/元，每个月累计8000元。每个月还应扣除必需开销，夫妻二人月基础生活费元，儿子在大学期间月基础生活费用1000元，其它意外支出500元。 家庭月收支情况（/元） 收入 支出 月基础工资收入 7500 夫妻月基础生活费 其它收入 500 儿子月基础生活费 1000 固定存款 车贷 1500 、 其它费用 500 累计 8000 6000 每个月结余（收入—支出） 1000 家庭资产负债情况（/元） 资产项目 金额 负债项目 定时存款 30万 车贷 15万 活期存款及现金 2万 股票和基金 5万 保险 10万 自住房产 60万 累计 107万 累计 15万 家庭资产结构图 （一）家庭资产结构分析 黄先生家庭资产结构比较简单，流动性资产（定时存款）占29%，这意味着即使发生部分意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间开支。不过这么资产结构显得比较保守，认为能够合适转移一部分流动性资产做部分投资。 年收支情况（/元） 收入 支出 年基础工资收入 90000 家庭年基础生活费 36000 年底奖金 6000 固定存款 24000 银行存款利息 500 保险费用 2800 其它收入 6800 车贷 18000 旅游 5000 其它 5000 累计 103300 90800 年结余（收入—支出） 12500 （二）家庭收支情况 黄先生年度支出中，日常生活费用占39%，车贷支出占20%，旅游等其它支出及其它各占12%，保险费占3%。保险费支出占年收入10%，属于正常保障范围，家庭所以能够取得足够保障。但固定存款年度支出占26%，存款量较大，因为现在市场上通货膨胀比较严重，不利于资产再升值。 家庭年度支出情况 第二章 财务分析及风险测评 一、家庭生命周期分析 根据家庭财务生命周期理论分析，黄先生家庭处于家庭生命周期“中父母时代”阶段。根据经验，此时黄先生家庭应该： 在投资上，黄先生夫妇事业有成，有一定固定存款和房产，不过需要一定投资计划。考虑购置基金、股票、债券等金融产品。 在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，合适提升生活质量，能够对旅游和健康方面支出有所增加。提议考虑增加购置健康保险。 在支出方面，不仅要考虑到儿子上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，需要合适养老计划。 二、财务分析 （一）资产负债比率=总负债/总资产=150000/1070000=14.02% （二）结余比率=每个月结余/月收入=1000/8000=12.5% （三）债务偿还率=月还贷额/月收入=1500/8000=18.75% （四）流动性比率=流动性资产/每个月支出=0/6000=3.33 （五）储蓄率=年储蓄额/年收入总额=24000/90000=26.67% （六）净资产投资率=投资净资产总额/净资产额=50000/1070000=4.67% （七）流动资产和净资产比率=流动资产额/净资产额 =370000/1070000=34.58% 家庭财务指数分析表 序号 财务能力 财务指标 财务指标 合理范围 1 财富积累能力 储蓄率 26.67% 30%左右 2 投资净资产和净资产比 4.67% ≥50% 3 风险抵御能力 流动资产比率 3.33 3—6 4 流动资产和净资产比 34.58% 15%左右 5 债务清偿能力 资产负债率 14.02% ≤50% 6 债务偿还率 18.75% ≤40% 三、诊疗结论和提议 （一）结论 经过家庭财务指标分析表中，黄先生家庭财务数据和经验参考值对比，分析以下： 1、资产负债比率反应了家庭综合还债能力高低。经验表明家庭资产负债率通常以50