学习贯彻《关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》心得体会1.docxVIP

学习贯彻《关于营造更好发展环境支持 民营企业改革发展的意见》心得体会 2019年底公布的《中共中央国务院关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》（简称《意见》），是继2018年底召开的民营企业座谈会后，党中央、国务院再次对民营经济、民营企业家发出的发展信号，又一次给广大民营企业吃下了“定心丸”。民营和小微企业一直是我国经济社会发展不可或缺的重要力量。民营企业数量占90%以上，民营经济贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新成果、80%以上的城镇劳动就业。为缓解民营和小微企业融资难、融资贵问题，持续推动实体经济降成本，近年来，减税降费、贷款贴息、考核激励、政府性融资担保体系建设等方面的措施不断出台，小微企业获得的信贷支持力度不断加大。截至2019年末，普惠型小微企业贷款余额11.6万亿元，同比增长25%。但由于多方面的原因，针对民营和小微企业的融资服务仍是金融服务的薄弱环节。《意见》特别指出，要“健全银行业金融机构服务民营企业体系”。未来一段时期，多措并举提高金融服务民营和小微企业的水平，对于做好“六稳”工作具有重要意义。 一、民营和小微企业融资难在何处 （一）从需求侧来看，主要是因为民营和小微企业的特点与传统金融服务体系不匹配。在经营管理上，不少民营和小微企业在发展初期，缺少经验又要降低成本，容易出现经营和财务不够规范、信用记录缺失的情况，这导致其难以获取银行首贷。特别是大量涌现的科技型小微企业，具有发展周期长、技术密集、轻资产的特性，俗称“人脑+电脑”，由于缺乏有效的资产做抵押，因此往往与传统金融服务体系难以有效匹配，在争取金融支持方面存在诸多困难。非科技型企业虽有抵押物，但又常常存在产能过剩的现象，不符合银行信贷支持的投向。 （二）从供给侧来看，难在金融机构组织体系和服务能力不足，融资渠道不畅通上。一是融资结构不合理。目前，我国企业的融资还是以间接融资为主，股权、债券等直接融资相对不足，多层次资本市场建设和直接融资服务有待完善。二是信贷结构分布不尽合理，小微企业贷款规模较小，管理成本相对较高，收益偏低，银行更偏好大企业。三是金融机构服务手段和创新能力不够，抵押偏好明显。由于政策性担保体系的支撑作用不足、社会信用体系不完善，金融机构风险定价模式单一，缺少与小微企业的发展特点相适应的特色金融产品和服务。四是部分基层信贷员出于对小微企业出现不良贷款问责处罚的担心，还存在“不愿贷、不能贷”的问题。 （三）从宏观形势看，融资难具有阶段性特征。在经济普遍低迷的时期，小微企业融资受宏观经济影响较大，会出现生产经营困难，各项指标不再符合银行要求，出于防范风险考虑，银行往往难以追加贷款，有“ 抽贷”“ 断贷”“ 压贷”的倾向。在经济繁荣时期，部分大型民营企业出现非理性扩张投资的冲动，导致杠杆率过高，一旦外部环境发生变化就容易陷入财务困境，出现流动性问题，加剧融资难、融资贵问题。 民营和小微企业融资难还体现在融资慢上，表现为融资手续繁琐、审批时间长。从“ 获得信贷”来看，部分省市一笔贷款整个流程下来，企业平均超过40天，便利程度较低。从传统续贷流程看，抵押贷款、担保贷款等涉及的解押重抵等过程更为繁琐，周期较长，手续较多，造成续贷审批时间过长，企业难以及时得到所需资金。 二、民营和小微企业融资贵在何处 对于银行而言，发放给企业的贷款期限越长，担责风险越大，为了规避风险，银行倾向于发放一年期的短期贷款。对企业而言，重要的是尽快拿到资金，短期贷款易于审批，使用也较为灵活，而中长期贷款审批时间长，申贷成功率低，企业也乐意申请短期贷款。因此，市场上的银行贷款通常以短期贷款为主。一些小微企业从银行借贷到资金，除了补充流动性，还用于进行建设厂房、购置设备等中长期投资。上述情况，导致最终形成短贷长用的现象，造成金融资源的错配。有些小微企业资金需求短小频急，也经常出现贷款期限与其资金需求不匹配等问题。从银行风控角度来看，每年收回重贷一次是目前银行风控的重要手段。若不收回重贷，则需随时跟踪监控企业经营，这对银行风险管理水平提出了更高要求。总之，多种原因导致企业回款与还款错配，导致短期贷款到期时，企业无法直接续贷，需要寻求过桥资金来缓解暂时的流动性危机，从而给企业带来很大的财务成本负担。一旦遇到银根紧缩，银行无法续发贷款，企业便容易陷入流动性危机。 从金融常识看，融资难就必然导致融资贵。既然民营小微企业经营风险较大，那么银行就要通过风险溢价抵补高风险成本。如果强行限制风险溢价，降低对小微企业的融资价格，银行在融资对象选择上就会更为挑剔，又加重了多数小微企业的融资难。与银行利率相比，小贷公司、典当行等各类放贷机构的实际贷款利率较高，这本身就是风险溢价的反应。 三、落实和完善各方职责，有效满足民营和小微企业的融资需要 （一）对于民营和