贷款新规--三个办法一个指引概论.ppt

“三个办法一个指引” 概论 第 2 页 目 录 起草背景及过程 1 主要内容 2 核心要义 3 第 3 页 起草动因（一） ? 贷款挪用现象普遍 ? 信贷资金被挪用，进入股市房市 ? 1997 年银行资金进入股市事件 ? 2005 年内蒙电力贷款挪用：资金池 ? 信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机的重要 诱因 ? 本轮国际金融危机 ? 信贷资金入市增加贷后管理和银行监管的难度 第 4 页 起草动因（二） ? 过度授信问题突出 ? 垒大户问题 ? 集团客户贷款风险指标超标 ? 违反 15% 10% 的监管要求 ? 为贷款闲置以及贷款挪用提供条件，是滋生九个现 象的根源 ? 九个现象：平、理、债、超、贷、滚、搭、货、 放 第 5 页 起草动因（三） ? 合同管理形同虚设 ? 非常重要 ? 经济学中的契约： 契约经济学 ? 法学中的契约： 合同是法律责任厘定的唯一依据 ? 合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我国银行业 权益得不到保护的重要原因 第 6 页 起草动因（四） ? 缺乏对贷款支付环节的管理 ? 传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力 ? 贷款支付管理缺乏是突出问题 ? 借到钱就随意使用 ? 贷放合一 ? 贷款只是资金使用权的让渡 ? 马克思：借贷资本 ? 产权与所有权：威廉姆森 第 7 页 起草动因（五） ? “ 四假”骗贷现象普遍 ? 假权证 ? 假按揭 ? 假注资 ? 假票据 起草动因（六） ? 银行业金融机构业务发展受限 ? 1996 年《贷款通则》等贷款管理法规已经不 能有效规范和调整当前商业银行贷款风险管 理 起草动因（七） ? 贷款管理“软约束” ? 当前贷款管理落后、松懈的局面 第 10 页 出台意义 ? 强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款 进入实体经济，抵御危机 ? 强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合 法权益，维护金融体系安全和稳健运行 ? 顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行 监管的有效性 第 11 页 出台过程（一） 第一阶段 启动阶段（ 2007 年 7 月 -8 月） 一部牵头，法规部、国际部及工行、建行、交行参加 第二阶段 起草阶段（ 2007 年 8 月 -12 月） 第三阶段 出国考察阶段（ 2007 年 12 月 -08 年 1 月） 汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行 充分吸取国际经验 第 12 页 出台过程（二） 第四阶段 征求意见阶段（ 2008 年 1 月 -4 月） 第五阶段 法律审查阶段（ 2008 年 5 月 -6 月） 是否与上位法相冲突，条文表述是否符合法律规范 第六阶段 修订完善阶段（ 2008 年 6 月 -9 月） 第七阶段 报批并颁布实施阶段（ 2008 年 10 月至今） 第 13 页 目 录 起草背景及过程 1 主要内容 2 核心要义 3 第 14 页 主要内容（一） ? 《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、 受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管 理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监 管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。《固定资产贷 款管理暂行办法》将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业 法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借 款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿 用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、 房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。 第 15 页 主要内容（二） ? 《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条， 包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签 订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部 分。考虑到银行业的业务习惯，《流动资金贷款管 理暂行办法》将流动资金贷款定义为“向企（事） 业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放 的用于日常生产经营的本外币贷款”。 第 16 页 主要内容（三） ? 《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括 总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、 支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。《个 人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向 符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等 用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷 款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行 贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。 第 17 页 主要内容（四） ? 《项目融资业务指引》共分二十二条，主要内容包括： 明确项目融资业务的贷款全流程管理、支付管理等需 要适用于《固定资产贷款管理暂行办法》；同时，借 鉴巴塞尔新资本协议的内容对项目融资进行了定义； 针对项目融资业务的特点，为有效识别、评估、管理 项目建设期和经营期风险提出了监管指引。