贷款人信息权制度的价值.pdfVIP

信息在人类生活中的作用愈来愈重要，人们对信息重要性的认识也在不断加深。信息作为一种重要的 资源，在经济决策、行为监督等方面具有不可忽视的重要价值。在金融领域，信息的重要性也不言而喻。 如何利用信息消除金融风险、确保金融资产安全，成为金融业发展的重要课题。本文拟从价值分析角度探 讨 贷 款 人 的 信 息 权 制 度 ， 愿 能 对 金 融 法 治 有 所 裨 益 。 一、贷款人信息权的基本内涵及我国相关立法概述 贷款人信息权是指贷款人有权要求借款人提供与借款有关的信息。它的主体是贷款人，通常为银行， 对象是借款人 (有时还包括担保人 ) ，标的是借款人提供与借款有关信息的行为，其内容是借款人要求借款人 提供与借款有关信息的权利。它是一种对人权、相对权、请求权，属于债权的重要组成部分，其本身也是 保障债权得以实现的重要权利。贷款人有权知悉借款人信息的内容主要包括两类：一类是贷款合同签订前 有关借款人以往的资信情况、负债情况、经营能力及发展前景等信息 ;另一类是贷款发放后有关贷款的使用 情况、借款人资产负债情况、偿还能力等方面的信息。我国有关法律、法规虽未明确使用贷款人信息权的 概念，但是相关内容均对此有所体现。 1. 《中华人民共和国合同法》第 199 条规定： “订立借款合同， 借款人应当按照贷款人的要求提供与借 款有关的业务活动和财务状况的真实情况。 ”第 202 条规定： 贷款人按照约定可以检查、“ 监督借款的使用 情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。 ” 2. 《中华人民共和国商业银行法》第 35 条规定： “商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能 力、还款方式等情况进行严格审查。 ”第 36 条规定： “商业银行应当对保证人的偿还能力、抵押物、质物的 权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。 ” 3. 《借款合同条例》第 10 条规定： “贷款方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、 经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方应提供有关的计划、统计、财务会计报表及资料。 ” 4. 《贷款通则》第 19 条规定： 借款人的义务：一、应当如实提供贷款人要求的资料“ (法律规定不能提 供者除外 )，应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查 ; 二、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督 ; ……六、有危及贷款人债权 安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。 ”第 22 条规定： “贷款人的权利： …… 一、要求借 款人提供与借款有关的资料 ; ……三、了解借款人的生产经营活动和财务活动。 ” 上述诸法律条款都有一个共同点：贷款人有权要求借款人提供与借款有关的真实情况、会计资料，有 权了解借款人的有关经营活动。笔者认为，不论是借款人的真实情况、会计资料，还是借款人的经营活动 情况等，一言以蔽之，都是与借款有关的借款人的信息，贷款人对这些信息有要求借款人提供的权利。这 种权利目前尚无统一称谓，有学者称其为知情权、了解权，本文以信息权来概括这种权利。 (注：以信息权 来称谓明了、简洁而不乏准确、精当。尤其是伴随着信息时代的来临，信息权的称谓还不乏前瞻性。 )对于 贷款人的信息权制度，实践操作运用得较多，实践经验比较丰富，但理论层次上的研究则较少，立法理由 阐述不够充分，难以从理论层面上令人信服。理论方面没有较好的研究就难以指导实践，也不利于实践向 纵深发展，故笔者尝试从理论层面对贷款人信息权制度进行价值分析。 二 贷款人信息权制度的价值分析 (一 )信息的价值浅析 (二 )贷款人信息权制度的价值分析 1.所有权人向债权人的转换：贷款人法律地位弱化 贷款人与借款人