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第三章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则 第四节 补偿原则 第五节 代位求偿原则 第六节 分摊原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 是指保险双方在签订和履行保险合同的整个 过程中，必须以最大的诚意恪守信用，如实告 知所有重要事实，不欺骗不隐瞒，并保证履行 合同规定的义务。 二、规定最大诚信原则的原因 1 、保险信息的不对称 2 、保险合同的射幸性 保险合同法律特征之一的射幸性的含义是指：保险人并不必然履行 赔付义务 射幸合同以不确定性事项为合同标的，为人们所常 说的撞大运。 三、最大诚信原则的内容 ? 1 、告知 （ 1 ）告知的概念 ? 是指保险合同双方当事人在订约前、订约时及 合同有效期内，投保人对已知或应知的与标的危 险有关的重要事实向保险人作口头或书面的申 报；保险人也应将对投保人利害相关的重要事实 据实通告投保人。 重要事实： 指能够影响保险人确定是否承保、 按什么样的条件和价格承保的每一项事实；同样 作为保险人应告知投保人有关保险条款、费率及 其他条件等会影响其作出投保决定的事实。 （ 2 ）告知的形式 投保人告知的形式：无限告知，询问告知 （我国要求：询问告知） 保险人告知的形式：说明，提示。 （ 3 ）违反告知的法律后果 投保人违反告知义务的法律后果 : 第一，如果投保人违反告知义务的行为是故意 的即隐瞒，保险人有权解除保险合同，若在保险 人解除合同前发生保险事故造成保险标的损失 的，保险人不承担赔付责任，且不退还保费。 第二，如果投保人违反告知义务的行为是因过 失、疏忽造成的，保险人有权解除保险合同，若 在保险人解除合同前发生保险事故造成保险标的 损失的，保险人不承担赔付责任，但可以退还保 费。 ? 案例 : ? 2006.6 方某为其 5 岁的女儿投保医疗保险，保 险金额 5000 元，在保险期内，被保险人因患败 血症支付了医疗费用 8000 多元，最后由于医治 无效而死亡。方某去保险公司要求支付医疗费用 5000 元。保险公司在理赔时发现，该被保险人 在投保前已经患有败血症，但隐瞒了病情，由此 保险公司发出了拒赔的通知，理由是违反了如实 告知义务。 ? 问：保险人的拒赔是否合法？ ? 问：如果保险人拒赔合法，是否应退还保费？ ? 案例 : ? 2008.3 龚某因患胃癌，住院手术，手术后出院，并正常上班工作 （在治疗期间，家人隐瞒了病情，只告诉他是胃病开刀）。同年 8 月，经同事的推荐，购买了一份终身寿险，其妻子为受益人，保 险金额为 5 万元。 2009 年的 5 月龚某因胃癌复发，经医治无效而死 亡。其妻子到保险公司要求领取保险金。保险公司在理赔时发现， 龚某在投保前已经患有胃癌，但隐瞒了病情，并以违反如实告知 义务为由，拒付保险金。但受益人提出了抗辩： ? 受益人认为：违反告知义务的认定，必须同时具备主客观要件。 客观要件是指投保人未将应知或已知的重要事实告知保险人。而 主观要件是投保人出于过失或隐瞒。如果被保险人并不知道自己 患有严重疾病而没有告知，不存在任何过错。在这种情况下，除 非保险人能举证对方的过错，否则既然合同已生效，保险人应承 担赔付责任。 ? 但保险人认为：告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准 确阐明观点。龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实是知 道的，但他并没有陈述给保险人，仍然违反了如实告知义务。 ? 最后受益人将保险公司告上法庭。 ? 问：你觉得哪一方抗辩有理？ ? 问：保险人应该赔付吗？ ? 问：如果保险人不应该赔付的话，可以退还保费吗？ ? 保险人违反告知义务的法律后果 : ? 第一，保险人在订立保险合同时，没有向投保 人明确说明合同中关于免责条款的，该条款不产 生法律效力。 第二，保险人在保险业务中隐瞒了与有关重要 情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯 罪的，依法追究刑事责任。不构成犯罪的，由保 险监管部门处于 5-30 万元的罚款。 ? 案例： ? 2008.9 某新华书店投保企业财产保险，保险金 额为 8.5 万元，保险期内，新华书店发生水患， 数千册图书遭水浸泡，造成经济损失 5 万多元， 事故发生后，该被保险人向保险公司索赔。经 现场勘查，水患是由水管爆裂引起的。因水管 爆裂是属于除外责任，由此，保险人拒绝赔偿。 但被保险人提出，投保时保险代理人并没有说 明水管爆裂是属于除外责任。而且保险代理人 也无法举证已向投保人进行了明确说明。由于 双方的分歧，被保险人向法院提出诉讼。 ? 问：保险人是否该承担赔偿责任？法院会如何 判决？ 2 、保证 （ 1 ）保证的概念 是指保险人要求投保人或被保险人在保险期 内，对某一事项的作为与不作为，某种事态的 存在或不存在作出许诺。 （ 2 ）保证的形式 明示