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中国邮政储蓄银行服务农村经济发展问题研究 一、中国邮政储蓄银行服务农村经 济发展现状 （一）大力发展贷款业务，不断满足农村金 融需求 1、大力开展小额贷款。 自2008 年中国邮政储蓄银行的小额贷款业务在全国推广 以来，其该项业务发展非常迅速。 具体表现在以下两个方面： 一方面，截至 2009 年 1 月 31 日，其小额贷款已在全国 31 个省（自治区、直辖市）所辖的 1459 个县和县 以下分支机构开展；另一方面，其贷款数量不断增加，据统计其日均放款量从 2008 年 1 月的 177 万元上升到 2008 年 12 月的 3 亿元且之后基本上保持在 2-3 亿元的水平。 2、积极参与银团贷款。通过银团贷款的方式，借助其他金融机构良好的资产营 销和管理能力，中国邮政储蓄银行将大宗资金批发出去，投入到国家“三农”重 点工程、农村基础建设和农业综合开发等领域。据统计，截至 2009 年 1 月末， 中国邮政储蓄银行所签订的银团贷款合同中， 涉及农业用途的银团贷款合同金额 73 亿元。 （二）深入开展汇兑业务， 服务农村经济发展近年来， 中国邮政储蓄银行依托网 络优势，深入开展汇兑业务。据统计， 2008 年通过邮政储蓄异地交易的渠道汇 往县及县以下农村地区的资金为 7650 亿元，通过汇兑渠道汇往县及县以下农村 地区的资金为 1132 亿元。 （三）积极拓展中间业务， 满足各层次农村金融需求中国邮政储蓄银行还积极拓 展中间业务，比如提供代收农电费、代发养老金、代发粮食补助金等服务。据统 计 2008 年服务“三农”代收付业务累计办理 17488 万笔，金额 200 亿元。除此 之外，为保证农民能买到国债，使金融服务惠及“三农” ，邮储银行在山东、河 南等农业大省开展了“送国债下乡”活动等等。 二、中国邮政储蓄银行发展中存在的问题 （一）管理体制方面 1、公司治理结构不完善。现代公司治理结构是建立在股权透明和股权多元化基 础之上的， 但中国邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资所有， 因而这种单一的 股权结构必将影响董事会、 监事会发挥自身的作用和履行职能， 公司内部也缺乏 利益制衡。 2 、经营模式欠佳。根据银监会的要求， “邮储银行二级支行必须按规定配备符 合任职条件的高管人员和关键岗位人员后才能开办对公结算业务和小额贷款业 务，邮储银行代理营业机构可以代理经营邮储银行的部分业务， 资产业务的审批 和风险控制管理应当由邮储银行直接负责” ，共营和代理网点的这种双重模式管 理，造成其业务功能不健全。 同时， 由于目前短时间内这些共营和代理网点难以 达到开办信贷业务的资格要求，所以致使邮储银行的网点优势一时难以发挥优 势。 3、收入分配方式不合理。各自网点的创收分别归银企双方各自所有、邮储银行 的计算机网络系统及安全保卫、 守押等大量重要的后台支撑都由邮政企业在提供 和保障，这种脱钩不彻底和多头管理导致整体无法形成合力， 影响邮储银行的正 常工作和业务开展。 （二）内控、风险防范方面 1 、内控制度建设无法适应信贷业务发展的新要求。 据调查， 邮储银行现有大部 分内控制度主要是从原有体制下的制度衍生而来， 缺乏符合信贷业务规范发展的 风险防控制度、办法、操作流程和运行监督机制。 2、风险防范还十分薄弱。由 于工作人员风险意识淡薄， 内部稽核力度不够， 规章制度没有落到实处，