不良贷款诉讼案件探析.docVIP

调查显示：银行诉讼维权存在“五大难题”亟待解决 编者按： 近年来，受经济“ L”型走势影响，银行不良贷款反弹压力加大，银行通过司法途径维护金融债权案件明显增加。 为了解全市银行通过司法诉讼维护金融债权情况， 人行丽水市支行开展了专项调查， 调查显示： 金融机构在司法维权过程中面临公告送达难、涉诉负担重、案件执行难、财产保全难、抵押追索难等问题，亟待引起重视。 一、基本情况 （一）样本基本情况。 本次调查对象覆盖丽水 9 个县（市）、 区全部 24 家银行机构。 2013 年以来，我市不良贷款反弹压力加 大。 2017 年 7 月末，全市不良贷款余额 35.04 亿元，基本与年 初持平；不良率 2.1%，较年初下降 0.22%。为压降不良贷款，各 家银行通过现金清收、 贷款核销、 资产证券化等方式不断加大处 臵清收力度，截至 7 月末已累计消化处臵不良贷款 17.07 亿元， 其中核销 6.67 亿元。 （二）银行维权现状。 据调查，辖内银行维权手段比较单一， 司法诉讼清收债权占比较低。 银行贷款出现不良以后， 主要通过自主清收、外包、打包转让、司法诉讼等方式清收。 2017 年 1-7 月，辖内各银行机构累计处臵不良贷款 XX 亿元，其中通过司法 维权清收贷款 XX 万元，占全部清收不良贷款金额的 XX%，低于 现金清收占比 13.5 个百分点。 （三）涉诉案件情况。 银行诉讼案件胜诉率高， 执结率偏低。 2013 至 2017 年 7 月末， 24 家商业银行发起的贷款诉讼共计 XX 笔，标的金额 XX 亿元，胜诉率为 XX%，胜诉金额占标的金额比 重为 XX%。但在胜诉案件中，执结率仅为 XX%，低于胜诉率 XX个 百分点，兑现标的金额仅占审判金额的 XX%，低于胜诉金额占比 XX个百分点（详见表 2）。 表 2 2013— 2017 年 7 月全市商业银行诉讼情况 单位：笔、万元、% 总 胜诉案件及执行情况 笔 金额 其中：完全执行 其中：完全执行 数 笔数及占比 金额及占比 金额占胜诉案件 笔数占胜诉案件 银行通过司法途径维护金融债权案件明显增加， 但案件执结仍不容乐观。 截至 2017 年 7 月末，尚有在诉案件 XX笔，较 2013 年末增长 XX%，其中：尚未判决案件 XX件，占比 XX%，已判决但未完全执行案件 XX件，占比 XX%。在诉案件标的金额 XX亿元，较 2013 年末增长 XX%，其中：尚未判决案件金额 XX万元，占比XX%，已判决但未完全执行案件金额 XX亿元，占比 XX（详见表 3）。 表 3 截至 2017 年 7 月全市商业银行在诉案件情况 单位：笔、万元 在诉案件笔数 在诉案件金额 其中：尚未判 其中： 尚未执 其中：尚未 其中： 尚未执 总数 行终结案件 金额 行终结案件 决案件 判决案件 二、存在的主要困难和问题 （一）通知公告送达难。 目前，金融机构的诉讼依据是《民法通则》、 《担保法》等针对一般民事纠纷的法律。部分债务人恶意拖欠债务，想方设法回避，使得司法文书无法送达，若借款人、抵押人、保证人中的某一个当事人失去联系时，每一个环节都要通过公告送达， 送达时间 2 个月。法律虽规定了公告送达方式，司法维权的案件要经过立案、分案、送达、开庭、调解、判决、执行、评估、拍卖等程序。一般案件的结案周期都在半年以 上，有的甚至 2 年以上。据 XX银行反映，诉讼期最短为 XX个月，最长达数年， 如龙泉农商行一诉讼案件历时 9 年，至今仍未执行完结，诉讼期长、回收资金过慢，严重制约银行正常经营和资金使用效率。 （二）银行涉诉负担沉重。 金融案件诉讼费用包括立案费、起诉费、执行费及办理不动产转移时土地、房产、物价等诸多管理部门的收费。立案起诉时，金融机构要垫付诉讼费，下落不明的当事人还要垫付公告费， 判决以后处臵抵押物要缴纳评估费和拍卖费。上述费用应由败诉的被执行人承担， 若被执行人无偿还能力，费用最终将由银行承担，成本收入比例失衡。如 （三）胜诉案件执行难。 2013 年至 2017 年 7 月，全市银行维权案件共 XX 件，执结率仅为 XX%，兑现标的金额仅占审判金额的 XX%。银行对借款人逾期拖欠贷款不还的情况，未及时起诉 至法院通过诉讼程序解决纠纷， 而通过不适当的转贷续贷方式解决，部分个案转贷续贷次数过多， 案件从纠纷到起诉时间拖延较久，致使借款人、担保人家庭财产已不足偿还借款，即使胜诉判决还款也因无可执行财产， 无法受偿。 少数借款人不配合参加诉讼，为躲避债务隐藏、转移、低价变卖、损毁财产，最终造成执行难问题。如 （四）无重点进行财产保全。 在诉讼过程中，银行往往会把能够搜集的所有财产信息均申请保全，没有具体问题具体分析，比如，多数债务人的账户实际上已是余额较少甚至零余额