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（金融保险）十五章人寿保 险实务 第十五章人寿保险实务 人身保险是指以人的生命(或寿命)或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、 伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时保险人给付保险金的保险。从定义能够见出： 第壹，人身保险的保险标的是人的生命或身体。 以生存和死亡俩种状态存在。当人的身体作为保险保障的对象时，是以人的健康状况、生理 机能和劳动能力(即人赖以谋生的手段)等状态存在。第二，人身保险的保险事故包括生、老、 病、死、伤和残等多个方面， 人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。 第壹节人寿保险概述 壹、人寿保险的概念 人寿保险是人身保险主要的和基本的险种。 (壹)生命风险的客观性和可保性 1 ．风险是能够预测的。 2 ．损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小。 3 ．有众多的同类暴露单位。 4 ．损失发生是不可预料的。 (二)损失均摊、均衡保费 保险学原理中的损失均摊是指将少数人的损失由多数人承担(均摊) ，这是保险运营的基本原 理，而人寿保险中的损失均摊有其特殊含义。 这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。如果假设死亡支付发生 期末，则其计算公式为： 某年龄自然保费X(1+利率)=保额 X 此年龄死亡率 某年龄自然保费= 均衡保费是指投保人在保险年度内的每壹年所缴保费相等。 (三)风险同质性 影响风险同质性的因素很多，主要包括：年龄；性别；职业；健康状况；体格；居住环境； 家族病史；生活习惯；以往病史；个人爱好等。 二、人寿保险的特点 (壹)生命风险的特殊性 死亡率是相对稳定的。所以在寿险运营中的巨灾风险较少，寿险运营的稳定性较好。因此， 在寿险运营中对于再保险的运用是相对较少的，保险 X 公司壹般只对大额的或次标准体保险 进行再保险安排。 (二)保险标的的特殊性 人寿保险的保险金额是由投保人和保险人双方协商确定的。通常考虑俩个方面的因素：壹是 被保险人对人寿保险的需要程度；二是投保人缴纳保费的能力。 (三)保险利益的特殊性 1 ．保俭利益壹般是无限的。在实际中，人寿保险的保险金额要受投保人的缴费能力的限制。 在某些特殊情况下，人寿保险的保险利益有量的规定性。例如债权人以债务人为被保险人投 保死亡保险，保险利益 以债权金额为限。 2 ．只要投保人在投保时对被保险人具有保险利益，此后即使投保人和被保险人的关系发生 了变化，投保人对被保险人已丧失保险利益，且不影响保险合同的效力，发生了保险事故， 保险人仍给付保险金。 (四)保险金额确定和给付的特殊性 人寿保险是定额给付性保险。 人寿保险不适用补偿原则，所以也不存在比例分摊和代位追偿的问题。同时，在人寿保险中 壹般没有重复投保、超额投保和不足额投保问题。