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农村信用社 SWOT 分析 目 录 - 1 - 农村信用社现状及发展思路浅析 从我国现实国情来看，农村市场在相当长的时期内仍然是农村合 作金融机构最广阔的市场，它拥有数量最多的人群和最辽阔的地域空 间，在国家富民政策及全面建设社会主义新农村战略的推动下农村市 场有着比以往任何时候都要巨大的发展空间，绝不是无所作为。农村 信用社有着先入为主的优势，与这个市场关系最为亲密，而这种关系 是在长期合作的积淀中形成的，所以要树立根据地思想，牢牢抓住这 一优势不能动摇，要做大做强，巩固自己的优势地位。从可持续发展 看，农信社应该走一条从乡镇崛起，在县域、城郊相对垄断，在城市 奋力开拓的“由农村包围城市”的道路，将农村市场作为最稳固的根 据地和最坚实的保障，打好地基，逐步向中心城市辐射，这是农信社 市场竞争的基本战略。下面我就从信用社发展现状及具体发展思路展 开论述。 一、农村信用社发展现状分析 （一）农村信用社的发展优势 1、稳定的客户资源优势 农村信用社长期在农村从事了长达五十多年的金融服务，与农村 客户建立了稳定的供求关系，积累了庞大的客户群，95%以上的农户 贷款来源于农村信用社。随着农村经济的快速发展，在广大农村出现 了一批高端客户群体，已成为县域经济的主要力量，也成为农村信用 社天然的优质客户。近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展 - 2 - 的支柱优势。 2、机构网点资源优势 农村信用社立足农村，辐射城乡，经过 50 多年的发展，基础金 融服务基本覆盖了全农村地区，像深入农村肌体的毛细血管，真正做 到了贴近农村、深入农村、服务农村，具有天然的信息对称和同步优 势，这是其他金融机构所望尘莫及的。 3、品牌资源优势 农村信用社立足农村、服务农村，经过 50 多年的发展，已在广 大农民心中形成良好形象和市场信誉，形成了很高的品牌认知度和忠 诚度。同时，由于农村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户 心中，农村信用社的信用就是国家信用，这进一步增强了农村信用社 的品牌效应。 4、市场资源优势 农村信用社是农村金融名副其实的主力军，存贷市场份额在农村 市场占有压倒性优势，充分实现了互通资金有无，调剂资金盈缺的目 的。 （二）农村信用社的发展劣势 1、人力资源管理基础薄弱 受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比 较薄弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地 理位置相对偏僻，相关的内部激励机制、薪酬制度等存在某种程度的 缺失和落后，很难留住人才，尤其是专业人才。另外，长期以来，农 - 3 - 村信用社员工来源复杂，“近亲繁殖”现象严重，文化水平低，整体 素质不高，大部分员工只能勉强完成基础的业务操作。 2、金融产品创新能力弱 农村信用社由于受地域、经济、政策等多种因素影响，业务经营 创新性不够，服务手段落后，经营形式单一，信用工具落后，业务大 多还停留在传统存、贷款业务阶段。大部分农村信用社没有实现全国 的通存通兑，中间业务也仅限于代收代付。与大型商业银行相比，农 村信用社在资金实力、人才资源及经营管理上存在着很大差距，其创 新能力、硬件配置、结算手段和科技运用等也明显处于劣势。 3、风险管理整体滞后 一是风险管理意识落后；二是不能正确处理业务发展与风险管理 的辩证关系，在发展速度和质量管理之间往往顾此失彼；三是对风险 的复杂性和多样性认识不够，对风险的种类和环节区分不明；四是风 险管理方法方式单一，缺乏有效多样的定量、定性分析工具和手段， 对风险的认识主观性太强。 4、科技支撑体系严重落后 农村信用社科技人员少，尤其缺乏既精通现代计算机网络通讯技 术，又精通金融业务的复合型人才。目前不少地区农村信用社科技应 用率很低，虽然计算机已普及到网点，但只是利用计算机记账、编制 报表、存取款等。金融科技新产品，如金融信息服务网、银行卡、网 上银行等基本没有涉及。 5、贷款缺乏有效担保，难以提高信贷资产质量