信贷精细化管理.pdfVIP

中国农业银行山东省分行 信贷精细化管理实施方案（试行） 为建立统一的信贷精细化管理体系，规范全行信贷精细化管理理 念、核心环节、工作重点和操作要求，推动我行信贷经营管理水平的 不断提升，依据总行现行信贷政策，制度规定，特制订本方案。 一、总体要求和工作目标 （一）总体要求 紧紧围绕 “同业争排头、系统创一流”战略目标，科学规划信贷 发展战略，构建精细规划、精细设定、精细控制和精细考核的信贷精 细化管理体系，实现信贷业务在竞争能力、风险控制和发展质量上的 全面提升。 （二）工作目标 不断完善信贷政策制度体系；建立高效信贷业务运作流程；构建 响应迅速、职责明晰、效应明显的产品研发体系；形成资本消耗低、 综合收益高、资产质量优、具备可持续发展能力的信贷资产结构；逐 步完善客户主体、业务种类、运作流程全覆盖的风险评价与控制体系； 不断改进风险识别和计量工具，提高风险管控能力；确保信贷经营的 合规、审慎、稳健。 二、核心环节和工作重点 （一）信贷政策管理精细化 1．实施信贷战略规划管理。根据国民经济发展规划、我行发展 战略和区域经济发展趋势，省行定期（原则上每三年）编制信贷结构 调整规划，确定全行信贷结构调整的方向和目标。各二级分行结合区 域经济特点，研究制定信贷结构调整的具体实施意见，细化目标措施。 — 1 — 省、市分行每年对上年辖内信贷结构调整情况开展后评价，保证信贷 结构调整方向和进度符合规划总体要求。 2 ．强化信贷政策指引作用。每年年初省行根据总行信贷政策并 结合我行实际，下发年度信贷政策指引，明确信贷投向的行业和客户 重点、主要信贷行业准入政策、年度风险控制重点及信贷管理总体要 求等。年度中间，根据外部经济环境变化，特别是国家宏观调控、国 家和区域内产行业政策的重大变化，及时动态地对信贷政策指引作适 应性调整。 3 ．强化行业信贷政策约束与客户准入管理。省行原则上每年制 定 3-4 个行业信贷政策，逐步实现行业信贷政策对我行主要贷款行业 的全覆盖，建立起统一规范的客户准入门槛。信贷行业政策管理由信 贷管理部门（含三农信贷管理部门，下同）总牵头，相关客户部门参 与、配合实施。对列入压缩和退出类的客户，省行建立台账监测制度， 按月监测通报。各二级分行每年至少制定 1-2 个区域性子行业信贷政 策。 4 ．探索实行适应市场的多层次信贷准入标准。对大中型客户， 应以违约概率（PD ）所映射的评级结果作为客户准入的主要判断标准。 对能办理有效资产抵押的小企业、“三农”客户，可适当放宽准入标 准；对其他企业，以货权、物权作为融资保障且以短期融资业务需求 为主，积极探索建立有别于一般客户的准入标准。对仅办理某一单项 业务的客户，可考虑以承担风险后的回报为基础，建立相应的信贷准 入标准。 5．积极全面应用内部评级结果。凡符合评级敞口规定要求的客 户，均全部纳入新评级体系，原则上不得有未评级或不评级客户存在； 凡不符合最低准入评级要求的客户，需办理某项业务的，要实行严格 — 2 — 的有权行准入审批制度。应用以预期损失（EL ）、风险调整后的收益 (ROAC)在贷款风险定价或贷款综合定价中的作用，逐步实行贷款定 价的科学化、模型化和透明化。 （二）信贷制度管理精细化 1．实行信贷制度的统一管理。信贷管理部门对全行信贷制度实 行统一管理。对信贷基本制度、基本规程和普遍适用性制度, 由信贷管 理部门制定和修订;对单项信贷业务和产品制度,有关部门制定实施或 修订前须先由信贷管理部门进行必要性、可行性、合规性审查。信贷管 理部门原则上每年对信贷制度办法进行梳理，编写制度汇编，废止或 修订不合理、不适用和相互矛盾的制度办法。 2 ．实行信贷制度执行与后评价制度。新制定或修订的信贷制度 实施满一年，制度制定部门须及时开展制度执行情况后评价，主要评 价内容包括制度适用性、同业差异性、可操作性、存在的问题和改进 方向等。对省、市行制定的，在后评价的基础上尽快修订完善；对总 行制定的，要把后评价后的建议和意见及时向总行反馈。 3 ．建设信贷制度专职化队伍。全省各级行信贷管理部门和相关 业务部门要指定业务综合能力强、管理经验丰富的业