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我国互联网金融风险防范问题分析 当前，互联网金融在我国发展迅速，越来越多的互联网金融产品走 进我们的生活，改变了我们的投资理念。 但是，由于缺乏有效的监管， 非法融资、网络欺诈、信息泄露等一系列恶性事件频频发生，极大地 打击了公众的投资信心。 据 20xx 年数据统计， 在 2600 多家 P2P公司 中，问题平台多达 1407 家。大量庞氏骗局以 P2P的形式被搬到了互 联网上，给投资者造成了巨大的损失。近期，中国互联网金融协会发 布了会员的名单， 在一定程度上推动了行业自律， 并制定了一系列的 法律法规促进行业的规范发展。 但是， 目前的这些法律政策仍旧不够 完善，无法促使整个行业又好又快发展。 试图通过研究互联网金融的 风险并结合国内的相关领域发展实情， 提出针对符合我国国情的互联 网金融风险解决对策和防范措施。 希望对我国互联网金融的健康成长 有所帮助。 一、我国互联网金融当前主要发展模式与现状 1. 第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉的非银行机构， 借助互联网技术， 与各大银行签约， 在用户与银行支付结算系统间建 立连接的电子支付模式。 网购是第三方支付发展的重要推动力量。 近 年来，我国第三方支付行业快速发展。 中国互联网络信息中心发布 《第 38 次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至 20xx 年 6 月，我 国网络购物用户规模达到 4.48 亿，较 20xx 年底增加 3448 万，增长 率为 8.3%。虽然第三方支付发展迅速，但是在发展的过程中也出现 了许多问题，一些不法企业利用第三方支付平台挪用客户资金进行牟 利。针对类似情况，央行正严肃整顿该行业。据官方数据，中国目前 已经对超过 239 家非法从事支付业务的机构进行处罚， 处罚金额超过 1 亿元人民币。 2.P2P 网络借贷。 P2P 网络借贷又称人人贷，是一种依托于互联网的 特殊直接债券融资。 2012 年起， P2P网络借贷呈现出业务规模和平台 数量爆发式增长。网贷之家数据显示，国内运营平台数量从 2012 年 之前的 50 家增长到 20xx 年年底的 4796 家 ; 成交规模从 2012 年之前 的累计 31 亿元增长到 20xx 年年底的 9823.04 亿元。虽然 P2P在我国 快速发展，但是由于长期处于无准入门槛、无行业标准、无机构监管 的三无状态， P2P网络借贷平台严重危害社会发展。平台跑路现象比 比皆是，甚至出现了一些隐性高利贷如裸条贷款、校园贷，严重违背 了 《合同法》第 221 条借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的 规定。 20xx 年 4 月，监管机构开始互联网金融风险专项整治，而专 项整治的重心之一就是网贷。近期，银监会正式对外公布《网络借贷 资金存管业务指引》 ，对资金存管制定了统一的标准，强化了网贷资 金监管体系，网贷行业风险整体水平正在下降。 3. 众筹。众筹指项目发起人通过互联网众筹平台为其新项目向社会公 众募集资金，并以实物、服务、作品、股权等回报形式回馈项目支持 者投资的新兴融资方式。截至 20xx 年上半年，我国正常运营的众筹 平台共有 370 家，与 20xx 年底 283 家相比，涨幅达到了约 30.74%， 是 20xx 年平台数量的 2.6 倍。从行业筹资金额看， 20xx 年仅上半年 筹资额便达到了 20xx 年的近 3.7 倍，共筹资 79.41 亿元。截止 6 月 30 日，全国众筹行业历史累计成功筹资金额超 218 亿元