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2021年对当前农村信用社改革发展中存在问题的思考 对目前农村信用社改革发展中存在问题思索 　　近几年来，农村 信用社781改革工作取得了显著成效：管理体制初步建立、产权制度改革取得阶段性结果、服务“三农”方向深入明确、资产质量和经营情况得到好转。不过，我们必需清醒地看到:农村 信用社因为受产权制度,管理体制等多方面原因影响，积累了大量历史包袱,日益表现出了严重经营问题,很大程度上阻碍了农村经济发展。这些问题严重制约着农村 信用社改革发展。所以，正视这些问题，认真分析成因，制订切实可行对策方法，在目前显得尤为关键。 　　一、目前农村 信用社改革发展中存在问题 　　（一）经营体制急需转变细化。农村 信用社在由合作社转向现代 金融企业制度过程中，原有粗放型经营体制已极难适应该代企业制度要求，以 宁武联社来说从去年以来，我们经过组织架构重组，操作步骤再造，薪酬分配制度改革和考评体系完善，推出了“分类管理、专业化经营”信贷业务经营管理新模式。从去年实施情况看，总体上是好，业务发展了，效益提升了，服务愈加好了，职员收入增加了，抗风险能力增强了。但因为受两级法人治理结构影响，还存在责、权、利不明，经营层领导和管理部门各自职责、任务不明确，激励和约束得不到很好匹配等问题。 　（二）人事管理制度不严，人员素质偏低。众所周知，现代 金融业，属于高风险行业。伴随 金融电子化步伐加紧，新业务、新知识层出不穷，对人员素质要求更高。 金融从业人员不仅要掌握现代 金融业务知识，还要求掌握计算机和法律知识。因为受区域和人缘关系影响，镇农村 信用社现有些人员组成格局，带有任人唯亲痕迹。加之在在职学习、进修和培训等方面条件差，职员整体素质并不高，以 宁武联社为例大部分职员仅仅只是 初中或 高中毕业生，严重地制约了农村 信用社创新和发展，不利于适应业务发展需要，也不利于农村 信用社关键竞争力形成。 　　（三）历史包袱沉重，资产质量差，经营困难，潜在 金融风险仍然很大。长久以来，不良贷款居高不下，一直是困扰农村 信用社可连续发展一大顽疾。关键表现在：农村 信用社票据兑付条件“门槛”较高，“出门”困难，即使票据兑付后历史包袱仍然较重，不良贷款总量仍然很大，而且还有很多潜在不良资产没有反应出来；人均利润、资产利润率等指标较小而亏损面、亏损额仍然较大；拨备严重不足，抗风险能力还未得到显著增强；农村 信用社股金即使增加很多，不过不少股金在本质上仍然是存款化股金，基础很不稳固；农村 信用社在提足各项风险拨备后实际资本充足率仍然很低；内控制度很不健全，案件时常发生，潜在风险不容乐观。 　　二、对策方法 　　（一）转换经营机制，调整经营策略。农村 信用社在坚持“三农”服务过程中，要结合实际，在经营管理上立即实现三个转变：一是从重视支持数量型转向支持规模效益型；二是从资产负债结构单一型向多元化转变；三是从资金分散使用、粗放经营向资金集中投放、集约经营转变。从现在情况看，农村 信用社资金投向关键应为：一是大力支持农业产业化和规模经营。因为农业产业化是实现农业增加方法转变基础路径，是农民增收根本出路。二是以支持家庭联产承包经营为主，大力支持农村市场流通体制和社会化服务体系建设。三是支持特色农 产品 商品建设，尤其要关键支持专业村、专业镇产业市场和农副 产品龙头企业生产经营。在确定关键时，要坚持因地制宜、区分对待，应依据本身实际和特点，确定符合本身发展主攻方向，实现信贷投向定位微观化、科学化。从而形成“自主经营、自我约束、自担风险、自我发展”良性循环机制。 　　（二）制订人员年度培训计划，提升职员队伍素质，同时建立有效激励机制 　　1、人员选拔和培训 　　人作为提供服务主体，其素质高低直接决定着服务质量优劣，影响着企业良好形象树立。和国有商业银行职员相比， 信用社职员队伍从总体上缺乏专业理论知识，素质较低将影响其业务发展。所以，要适应市场经济要求，提升本身竞争力，就必需有一支业务素质高、思想过硬职员队伍，这是 信用社业务发展基础。具体来说，笔者认为应该做好以下工作：一是以“德才兼备”为标准招考、选调、聘用人员，严把进人关。重视从高等院校选择人才，并逐步调整 信用社文化结构，提升大专以上学历比重。二是 信用社关键领导任免，应改变由主管部门任命制为聘用制，竞争上岗，强化约束机制。三是加强现在 信用社在职人员培训。首先要进行政治思想 教育和文化知识补习，增强她们主人翁意识；其次要采取在职培训、脱产学习等多个形式，加强业务和技术学习，努力造就一批既懂宏观调控，又懂微观经济分析，既懂经济管理，又懂 金融立法现代化 金融人才，为 信用社业务发展奠定良