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上海农村商业银行 PAGE PAGE 17 第一部分：案例简介 年纪不大就已经事业有成，每月家庭收入6万元，家庭资产不少，但还是希望资产能够活起来，让自己辛苦挣回来的钱能不断增值。 我叫卢露，刚刚跨过而立之年的门槛。我大学毕业就开始自己创业坐外贸生意了。这几年年收入都在每月收入5万元左右。妻子在航空公司工作，每月也能收入1万元。虽然房屋贷款和家庭的基本生活开销都很大，但我家里每月还是能有4万元的结余，生活可谓相当富足，有车子还有两套房产。 我每年年底还有10万元的分红，除却5000元的保险费支出，每年结余有95000元。因此几年下来，家里就有了65万元的存款。 2004年下半年，我们购置了一套124万元的房产，作为公司的办公室使用。公司正处在蓬勃发展起，前景还不错。我们自己住的房子现在价值在80万元左右。 虽然资产不少，但让我伤脑筋的是，怎么可以把这些余钱用“活”呢？一方面，我感觉银行利息实在太低，不想把太多的钱留在那里；一方面又觉得市场风险大，希望能在现在花样繁多的金融理财产品中找到最适合自己的几种，让手头的“余钱”生钱，也成为一种收入来源。毕竟，计划三年后降生的孩子将会对家庭的经济情况产生不小的影响。 其实我自己也一直在仔细的考察国内各种可行的理财方式。我没有投资股票和债券，觉得这些证券市场受政府的影响太大；也没有投资期货，因为风险过高；前几年比较火的投资连接保险也没有去买。他认为保险是事后保险，体现的主要是一种对家庭的责任。作为理财工具，保险的收益率不高，现实意义不大。虽然给当空姐的妻子买了9万元的分红型保险，但我认为自己不会在保险中投入太多的资金。 我比较看好的投资品种是基金，感觉会有较高的收益率，而且具有降低风险的功能。我还留意到这几年不少银行都推出了一种收益率较高的外汇产品，也想尝试一下。 我平时工作繁忙，妻子也经常在空中飞行，两人都没有很多的时间和精力来盯住家里的投资。股市、债券等都需要对市场的密切关注。所以希望理财专家给他出出主意，解决如何盘活余钱的问题。 比如说，我若从存款中拿出50万元来进行各类投资，到2025年的时候，乐观估计能赚到多少钱？具体该怎么分配，又该怎么掌握时机呢？怎样让自己辛苦挣回来的钱不断增值呢？ 第二部分：家庭基本情况 家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄 职业 丈夫 卢露 30 私营企业家 妻子 卢太太 27 空中乘务员 目前的家庭资产负债表 （资产负债表日期：2006年8月1日，单位：元） 家庭资产 家庭负债 现金及活存 650000 房屋贷款 800，000 现金等价物小计 650000 汽车贷款 0 凭证式国债 0 消费贷款 0 股票 0 信用卡未付款 0 偏股型基金 0 其他 0 金融资产小计 0 　 　 房地产（自用） 800,000 　 　 房地产（办公室） 1240,000 　 　 实物资产小计 2040,000 　 　 资产合计 2690,000 负债合计 800,000 净资产 1890,000 　 说明： 在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法，如自用房产的市场价格为80万元。 三、家庭收支情况 规划前的家庭每月收支情况表 单位：元 每月收入 每月支出 本人收入 50,000 房贷还款 10,000 配偶收入 10,000 基本生活开销 10,000 房租收入 0 子女教育金 0 其他收入 0 应酬费用 0 收入合计 60,000 支出合计 20,000 每月结余 40,000 说明： 根据您提供的信息，我们假设您住房贷款的情况为8年期的组合贷款，其中商业贷款60万元，公积金贷款20万元，月还款额为10,000元，我们将在家庭住房规划中用到这一数据。 规划前的家庭年度收支情况表 单位：元 　 　 收入 支出 本人收入 600,000 房贷还款 120,000 配偶收入 120,000 基本生活开销 120,000 年终奖金 100,000 子女教育金 0 房租收入 0 应酬费用 0 股利、股息 0 保险费 5,000 其他收入 0 年度旅游费用 0 收入合计 820,000 支出合计 245,000 每年结余 575,000 　 第三部分 家庭财务诊断 此案例中的卢先生一家属于典型的高现金流，高净资产，追求高生活质量，有较高的家庭责任感，却又缺少时间与理财经验的“4高2少”型客户。他们的理财目标往往雄心勃勃，于是其愿望往往会在不经意间挑战其财力的极限。作为个人理财顾问，我们深知我们服务的对象是人而非账户中的数字，并谨记除了要协调时间轴与现金流之间的亲密关系外，更要在客户的“生活质量”、“退休保障”和“家庭责任”三元素间建立起一种和谐的稳定