手机银行的发展趋势.doc

专业: 金融学 姓名：李羽熙学号手机银行的发展趋势 作为一种新型的银行服务渠道，手机银行不仅具有网上银行全网互联和高速 数据交换等优势，更具有移动通信“随时、随地、贴身、快捷、方便、时尚”的 特性。手机银行是网上银行、电话银行Z后乂一种方便银行用户的金融业务服务 方式,它延长了银行的服务时间，扩大了银行的服务范围，也无形中增加了银行 业务网点，真正实现了 7X24小时全天候服务，大大拓展了银行的中间业务范用。 本文分析了冃前客户端模式存在的局限性，提出NFC手机是手机银行发展 的新趋势。 一、手机银行发展现状及面临的挑战 1 ?手机银行发展现状 手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行Z后乂一种方便银 行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”Z称。它一方面延长了银行的服 务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点， 真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务。 冃前国内开通手机银行业务的银行有：招商银行、中国银行、建设银行、交 通银行、广东发展银行、深圳发展银行、中信银行、中国农业银行等，其业务大 致可分为三类：（1）查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转 账、银行代收的水电费、电话费等；（2）购物业务，指客户将手机信息与银行 系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；（3）理财业务，包括炒股、炒 汇等。 总的来说，同传统银行和网上银行相比，手机银行支付的特点有： （1） 服务面广、申请简便 只要您的手机能收发短信，即可轻松享受手机银行的各项服务。您可以通过 银行中国网站自助注册手机银行，亦可到银行营业网点办理注册，手续简便。 （2） 功能丰富、方便灵活 通过手机发送短信，即可使用账户查询、转账汇款、捐款、缴费及消费支付 等八大类服务。而手机银行提供更多更新的服务功能吋，您也无须更换手机 或SIM卡，即可自动享受到各种新增服务和功能。手机银行交易代码均取交易 名称的汉语拼音首位字母组成，方便记忆，您还可随时发送短信“？ ”查询各项 功能的使用方法。 （3） 安全可靠、多重保障 银行采用多种方式层层保障您的资金安全。一是手机银行（短信）的信息传 输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行Z间的数据安 全传输和处理，防止数拯被窃取或破坏；二是客户通过手机银行（短信）进行对 外转账的金额有严格限制；三是将客户指定手机号码与银行账户绑定，并设置专 用支付密码。 （4） 7X24小时服务、资金实时到账 无论何吋，您身在何处，只要可以收发短信，立即享受手机银行（短信）7 X24小时全天候的服务，转账、汇款资金瞬间到账，缴费、消费支付实时完成, 一切尽在“掌”握。 冃前，手机银行的实现方式主要为客户端模式。 客户端手机银行模式是在手机上执行嵌入式程序，需要用户采用网站下载或 数据线传输等方式将安装包加载到手机上并安装，然后运行使用。客户端模式基 T c/s (客户端/服务器)结构，可充分利用手机终端的处理器计算能力和存储空 间，将更多的数据处理工作放在手机上完成。 客户端手机银行的优点 简化复杂交易的操作步骤。采用客户端模式的手机银行，图形控件丰富， 能够灵活实现界面布局和界面域的摆放，在一个画面展现多个输入、输出耍素， 支持菜单、按钮、选项卡等多种操作方式，操作界面非常友好；同时，采用高级 语言编程，具备处理复杂业务逻辑的能力。因此，客户端模式的手机银行简化了 执行交易的流程，提升了客户体验。 信息可存储在手机上。客户端模式手机银行支持在手机上存储用户信息数 据，这些数拥保存在手机口身的存储介质上。当某个交易的执行需要获得这些数 据时，用户可直接在手机内存中提取，无需再次向服务器发起请求。同时，客户 端也能够缓存上一页面的显示内容，当客户在操作过程中返回上一页面时，可直 接显示缓存内容，从而减少了用户的等待时间，节省了网络带宽。 支持手机支付。基于客户端模式，大量运算可在手机上完成，为手机支付 所必须的硬件加解密和认证工作提供了支持，保障了支付的安全性。 有利于增值功能的开发。同WAP模式相比，客户端的编程语言和API库 比WAP的标记语言功能强大得多，可实现复杂的图形绘制和高精度的数值运算, 能够实现地图和股票分析等高级功能。 有利于实现产品的差异化。客户端模式可以以模块的方式为客户端添加新 功能，各模块相互独立，增删方便，开发时只需根据需求编写对应的功能模块即 可。 提供多种安全保障方式。采用客户端模式的手机银行，即使用户手机不支 持HTTP协议，客户端软件也可以借助手机的处理能力实现灵活多样的用户身份 认证、数据加解密计算，以及根拯要求实现口定义的加密处理。同时，客户端软 件具有独立的管理和保护自身运行环境的特性，大大增加了黑客的攻击