基于大数据的小微企业信用评级研究.docVIP

PAGE PAGE 9 基于大数据的小微企业信用评级研究 摘 要：小微企业在我国经济的发展中有着重要地位，为我国经济持续增长有着杰出的贡献。但是目前在小微企业的发展中仍然存在融资难、融资贵的问题。其很大一部分原因是因为我国的信用评级存在问题。而大数据技术可以为信用评级带来便利。本文从小微企业信用评级理论的概述出发,指出现阶段小微企业信用评级存在的问题，在分析大数据对小微企业信用评级的意义的基础上，进一步分析了基于大数据背景下小微企业的信用评级的优势，最后研究分析大数据背景下小微企业信用评级中普遍存在的问题，并给出解决问题的建议措施以供参考。 关键词：大数据；小微企业；信用评级 引言 得益于大数据技术，目前互联网信息库中的信用信息含量非常丰富，并且简化了信息检索流程，拓宽了评级机构对小微企业进行信用评级的途径；由于小微企业具有数量众多，信息量巨大，严重缺失管理结构等问题，信息的整理、安排、分析相对复杂，应用大数据技术可在很大程度上提高信息的整合效率，为信用数据的挖掘与分析提供帮助，进一步获取所需的评级资料，对减少企业收集并处理信息的成本有着至关重要的作用，从根本上解决当代小微企业融资难的问题。 1 小微企业信用评级理论概述 1.1 小微企业的界定与特征 1.1.1 小微企业的界定 关于小微企业的界定标准，与其所处国家的经济发展水平密切相关，即便是在同一个国家，若发展阶段不同，其对小微企业的划分也会参照不同的标准，随着我国经济的不断发展，小微企业的划分标准也发生了相应的变化，在2011年6月8日，以国家发改委、统计局以及财政局为主的多个政府部门共同下达了一项通知，通知内容的核心是中小企业的划分标准，其中详细地界定了大中小微等不同类型的企业，本文所要探究的小微企业则需要基于以下三个层面来加以评定：一是营业收入；二是从业人数；三是资产总额。下表1即为我国各个行业的小微企业划分标准。 表1 小微企业划分标准表 计量单位：元 行业 类型划分 营业收入 从业人数 资产总额 农林渔牧 小型 50万-500万 — — 微型 50万以下 — — 工业 小型 300万2000万 200-300人 — 微型 300万以下 20人以下 — 建筑业 小型 300万-6000万 — 300万-5000万 微型 300万以下 — 300万以下 批发业 小型 1000万5000万 5-20人 — 微型 1000万以下 5人以下 — 零售业 小型 100万-500万 10-50人 — 微型 100万以下 10人以下 — 交通运输业 小型 200万-3000万 20-300人 — 微型 200万以下 20人以下 — 房地产业 小型 100万-1000万 — 2000万-5000万 微型 100万以下 — 2000万以下 1.1.2 小微企业的特征 首先，从经营风险上来看，因小微企业自身实力薄弱，在与其它企业竞争时往往需要承担较大的压力，而这皆可归因于其生产规模过小、技术缺乏创新，导致经营受多种因素的影响，盈利水平难以提升。 其次，从融资模式上来看，我国小微企业的融资主要来自企业外部。小微企业在刚创立时需要非常多的资金用以发展企业，使企业在市场中站稳脚跟。在小微企业规模的发展扩张中，受资金链不连续问题的制约，融资的问题越来越严重。 然后，从管理模式来看，在小微企业管理中，设置的管理人员较少，管理范围较小，尽管其决策具有较强的执行效力，但管理机制却尚未完善，做不到完全科学的管理。 最后，从涉及范围上来分析。因为小微企业较为独特，涉及范围非常广泛，各类小微企业数量众多，具有较强的经营性、灵活性。 1.2 信用评级的含义及作用 1.2.1信用评级的含义 信用评级有广义与狭义之分，狭义的信用评级指的是为评价小微企业信用等级而设置的各种标准，其中会涉及评级的关键因素、所占比重、方式、信用等级等重要内容。从广义的角度看，小微企业的信用评级是评判小微企业债务偿还能力和偿还债务意愿的标准。 1.2.2信用评级的作用 在投资者看来，信用评级可为其提供意向投资企业的信用信息，有助于其作出正确的投资决策，可在一定程度上解决双方信息不对称的问题，提高投资者获取信息的效率，切实保障其经济权益，避免盲目投资。对于企业方面来说，信用评级对企业有很好的制约、监督、警示作用。使企业积极的维护自己的信用形象，努力提高企业的债务偿还能力。再对于金融监督管理部门来说，监督管理部门可以把正规评估机构对企业的信用状况的评级报告作为制定规章制度和检查的依据，提高监督管理效率。 1.3 小微企业信用评级的意义 长期以来，融资问题都制约着我国小微企业的发展。尽管我国已经为小微企业出台了许多优惠性政策，但融资难、融资贵等现象依旧未得到改善，而这些问题