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PAGE 15 PAGE 1 基于SWOT分析的互联网消费信贷发展研究 摘 要：近年来，中国的社会主义经济发展水平和国民收入急剧上升，个人消费已逐渐从用现有收入和存款来决定消费水平的传统模式，转向“花明天的钱，圆今天的梦”的超前消费模式。互联网消费信贷是网络时代下的产物，对提升金融服务和促进消费升级等都有着积极意义。互联网技术和消费信贷互相渗透，互相融合，中国消费信贷行业靠此蒸蒸日上，对互联网金融创新发展产生了积极的促进作用。本文通过SWOT分析研究方法，来分析互联网消费信贷的发展状况和经济发展前景，并在此基础上提出了建议及对策。 关键词：消费信贷；互联网金融；SWOT分析 绪论 互联网消费信贷是指信用金融机构利用现有网络技术、云计算和大数据及其他信息技术手段的信贷金融机构向公民提供的个人消费或家庭消费的互联网贷款（即网贷）。互联网消费信贷是Internet（网络）时代下的产物，对于改善金融服务和促进消费升级等具有重大意义。这种类型的信用贷款具有审批门槛低、放款迅速、贷款期限短、单笔额度小等特征。生活中比较具有代表性的互联网消费信贷产品包括蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付、分期乐等。 近年来，中国的社会主义经济发展水平和国民收入急剧上升，个人消费已逐渐从用现有收入和存款来决定消费水平的传统模式，转向“花明天的钱，圆今天的梦”的超前消费模式。互联网技术和消费信贷业务互相渗透，互相融合，因此使得中国的消费信贷行业发展蒸蒸日上，对互联网金融创新发展产生了积极的促进作用。然而，互联网消费信贷的机构、产品参差不齐，鱼龙混杂。仍然存在很多人们难以触及的金融知识盲区，一部分消费信贷产品触及法律灰色地带会给消费者带来使用风险。 1 互联网消费信贷的发展现状 目前，最为人们熟知的互联网消费信贷产品有蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付、分期乐等。 这部分“钱”可以投入到生活的各方各面。分期购买手机能降低负担；某宝有促销活动，先支取一部分额度买些自己喜欢的化妆品、包包、衣服、鞋子，所欠金额次月再还也不迟；工资没按时到账，先用贷款缴纳房租水电解决燃眉之急；难得的假期花额度来场旅行，收获放松和快乐，钱可以慢慢来还；月底生活费不太够用，先用花呗填饱肚子……互联网消费信贷可谓是包揽了我们生活小范围内的衣食住行。 1.1 互联网消费信贷起步相对较晚，但发展较快 美国的消费信贷起源于19世纪中叶，得到广泛使用已有40多年的历史。而中国的国民消费则在近十年来有着显著飞跃。加上我国互联网发展速度之快，互联网背景下的消费信贷业迅速崛起。 近年来各大平台为了推动消费，做了各种营销铺垫让消费者逐步接受和使用这类产品。如给予消费者分期免息、当月消费次月免息还款等优惠福利，鼓励消费者“提前消费”。以我所在高校为例，京东白条就曾做过大型线下活动，以实名注册京东账号得到额度为条件赠送一包抽纸或一个布偶。不少同学被小礼物吸引而去平台注册并得到了可用额度。先抛开额度来说，互联网消费信贷已经“被动入侵”到我们的生活中。 融之家与易观数据联合发布了一份报告，我国消费信贷行业虽在近年来保持快速增长，但与美国相比，差距还是相当明显的，在未来我国消费信贷市场还有着广阔的发展空间。 中国国内最早、最大、最权威的在线贷款行业门户网站——Online Loan House（网贷之家），于2011年11月首次在业内提出并计算了该行业的在线贷款指数。图1为2016年至2019年的网贷指数统计图。 图1:2016年-2019年网贷指数统计图 数据来源：网贷之家 作为衡量P2P在线借贷行业日常交易的综合指标，贷款成交指数从2016年到2017年初逐渐增加。在2016年至2017年年初网贷成交指数在逐步增长，2017年1月月末有一个明显的指数下滑点，至2019年年末增长幅度较为平缓，但网贷人气指数在2016年至2019年一直处于上升趋势，说明在此年度内网贷发展迅速，并且民众接受度越来越高。 1.2 用户多为收入较低的年轻群体 有调查显示，使用互联网消费信贷的群体中，18-25 岁的人群占比高达62%左右，这部分群体每月可支配收入多为1000-2000元，收入来源多为家庭供给和工作收入，使用互联网消费信贷产品占支出总额的比例高达35%左右。使用互联网消费信贷产品多为收入较低的年轻群体，并且这部分信贷消费占支出总额的比例居高。 可见互联网消费信贷的使用者趋于年轻化，在年轻人中接受程度和使用程度较高。 1.3 征信体质不健全，风险控制成本高 随处可见的分期购，甚至几年前的裸贷，可想而知一些机构、平台的信贷门槛低并且放贷体系非常不严谨、不合法。一个学生证一个驾驶证就能得到贷款，随之而来的结果是放出的贷款追不回或高利贷逼得某些用户走投无路。 个人信用报告是金融机构向个人授信的主要参考标准，能帮助机构识别贷款风险