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PAGE 12 PAGE 12 P2P网络借贷风险及对策研究 摘 要：P2P网络借贷模式是从民间借贷发展而来，且存在的时间不长，但是网络借贷模式的兴起在速度和规模上来讲，发展都是非常迅速的。在网络借贷行业中P2P网络借贷是网络借贷服务的第三方，主要提供借贷来服务于两端的客户。但由于各种客观和自身的原因都限制了网络借贷业务的发展，具体原因体现在操作流程是否规范，管理是否正确，行业的发展时间以及信用体系的管理。现按照P2P网络借贷实际情况来讲，要防止各种能引发风险的因素，都是急需解决的问题。此文将对P2P网络借贷现在的发展状况开展研究，根据法律风险、技术风险、信用风险、中介风险等方面来进一步的剖析P2P网络借贷可能潜伏的风险，也会针对于这些风险采取合理的措施和控制策略。 关键词: P2P网络借贷，网贷风险，风险防范 引言 2007年成立的拍拍贷，是第一家主营网络借贷业务的企业，自此P2P网络借贷行业开始大放光彩。截至2018年，已有6591家从事P2P网络借贷业务的企业，但三分之二的网络借贷公司都存在问题。这是因为企业在运营方面不够规范，相关监管不到位、规章制度还不够完善导致的。网贷天眼对此做过相关的统计调查，至2018年末，在这6591家P2P网络借贷公司里，有4982家出现了问题。这些问题影响比较恶劣，易引发投资者的恐慌。但网络借贷发展至今，随着监管力度不断地加强，企业在运营方面更加的规范，P2P网络借贷行业将会出现更多优质的企业供投资者和消费者放心使用。 我国对于P2P网络借贷行业的监管还处于起步阶段，面对大量的问题，不管是从国家政府，或是对投资者来说作为投资盈利的一个新渠道，亦或是对企业想要认真发展作为前提而言，都需要从中吸取教训，获得管理投资经验。相对于国外完善的监管体系以及法律制度，我国也需要从中借鉴有益于国情发展的方法。一个行业好的发展首先要遵循行业初衷，避免行业异化，另外需要外部与内部的联合管理整顿，提高人才的培养和技术的创新，方可促使行业健康运营促进社会经济发展。因此本文在于对行业的监管和风控部分进行研究，在了解该行业一系列管理操作的同时也望有助于该行业在我国的健康持续地发展。 1 P2P网络借贷概述 1.1 P2P网络借贷的含义 P2P，英文名称为“peer-to-peer”。是指个人对个人之间的借贷。P2P网络借贷是互联网金融的重要构成方面，通常表现为没有媒介的，超越时间和地区约束的资本融通特点，是人类历史发展中，对传统资本市场影响最为深远的产业发展浪潮，让传统金融组织再次分析怎样转型才能更符合现实需求和市场，寻找以用户为重点的金融服务产业运作方式。所以对于国内P2P网络借贷产业的平稳运作具备现实价值，需要得到我们的关注与扶持。 P2P网络借贷可以看作是一种类似于信息中介组织的小额借贷金融模式，起着信息展示、汇集投资者资金、向有需要的人借贷的作用。贷款人支付利息，利息会按照一定的比例放还给投资者。P2P网络借贷有一个比较突出的特点和弊端，即对借款人的准入要求个人资质较低，且不需要谁做担保。与之相比，银行的规定则十分严格，会严格审查个人的资质。一般情况下，借贷人必须提供同等价值的抵押品。许多小微企业由于规模小、利润波动大，无法通过银行资格审查。当他们需要钱的时候，他们没有什么可以保证的，所以P2P借贷已经成为他们的首选，尽管利率很高。站在投资者的角度来说，投资P2P借贷公司可获得10%-12%的存款利率，这比银行3%-4%的存款利率高很大，因此很有投资价值。P2P网络借贷是民间借贷中非常特殊的一种形式，它依托于互联网，因此其风险既包含民间借贷中常见的风险又包含互联网风险。虽说，将网络借贷引入支付宝、财付通这类第三方支付，可有效地监管资金的运行状况，减少资金被侵占或挪用的可能，但其作用毕竟有限。因为贷款没有十分有效的担保方式，若是多数借款人出现违约行为，或是P2P网络借贷在自身运营方面出现了问题，一旦资金链发生断裂，其造成的后果则十分可怕。 1.2 P2P网络借贷风险的主要特征 1.2.1 风险具有虚拟性 P2P网络借贷模式和传统行业不同的重要表现就是借助互联网将运营虚拟化。投资者、贷款人和借款人通过业务匹配，在线上完成资金的流出和流入，债权人和债务人不是以传统面对面的方式来交易。正是因为这样的交易模式，使得贷款人和借款人之间存在信息不对称问题，无法有效地对借款人的资信状况、还款情况能力等因素进行核实。P2P公司控制操作系统，使其内部数据具有封闭性和隐蔽性的特点，其在线业务可以说是封闭似的内循环。但是，P2P借贷是通过网络完成的，因此在使用过程中具有一定的网络风险，比如可能出现信息泄露，数据被篡改等问题。在防御网络犯罪方面还面临着一定的技术障碍，若是受到黑客攻击则会导致系统瘫痪等紧急情况。一方面，