大学生消费信贷产品的风险识别研究.docVIP

PAGE PAGE 14 学生消费信贷产品的风险识别研究 摘 要：近年来，随着我国科学技术不断的深化改革，传统意义上的金融行业也在悄然发生变化，逐步由线下经营转为线上营运，这其中包括金融产品的消费和创新等方面的内容，因此互联网金融信贷产品也逐步的在行业市场中涌现出来，居民的消费水平近年来也有明显的提升，其消费观念也发生了巨大的改变，进而导致了互联网金融信贷产业也受到了消费者的热烈追捧。而大学生群体作为居民群体中一个特殊而又重要的组成部分，其在我国消费市场中也起到重要的作用，能够有效的带动区域经济的飞速发展，有助于市场活跃度的提升。基于此种背景因素下针对大学生这一群体在使用消费信贷产品的过程中存在的信用风险进行识别和研究，也逐渐发展成为当下学术界的重要研究课题。而在本文中主要选取消费信贷产品这一消费信贷产品进行研究，针对其当下的消费信贷状况进行分析和论述，进一步总结其在营运管理过程中信用风险管理工作存在的问题，结合实际有效的分析其原因并提出相关的优化措施，为今后的大学生信用风险评价体系的构建提供保障作用，同时也能够为线上金融贷款机构的稳定发展提供借鉴。 关键词：大学生；消费信贷；风险识别 引言 随着社会的发展，先进的互联网技术与消费的信贷业务逐渐融合，二者之间相互渗透，在很大程度上加快了我国互联网消费信贷业务方面的蓬勃发展。例如，京东在2014年2月首先推出互联网金融行业首款消费信贷产品一一京东白条，开启了电商平台进入消费信贷领域的序幕，2015年4月16日阿里巴巴也宣布正式上线支付宝花呗产品，用户开通后，将根据个人信用情况获得1000元到5万元不等的信用额度，可用于淘宝、天猫等平台的购物消费。互联网消费信贷业务推动了普惠金融的发展，在校大学生不再被传统银行的高门槛要求拒之门外。用户只需要通过互联网填写个人信息，就可以凭借个人信息获得一定额度的消费信用，相对于银行来说，申请过程简单，审核时间短。就当下的消费市场而言，大学生作为消费的主要群体而存在，随着消费形式的丰富，消费信贷产品也逐渐的引起大学生的关注，而超前消费这种行为在大学生群体中也比较普及。基于此种背景下，针对大学生在使用消费信贷产品的过程中所产生的信用风险的研究发展成为当下的重要课题，在本文中主要以消费信贷产品为例，结合相应的调查问卷，进行进一步的分析，为其信用风险存在的问题提供优化措施。实现大学生信用管理工作的优化 赖明发,陈维韬,郑开焰.国有企业融资优势与投资效率背离之谜 赖明发,陈维韬,郑开焰.国有企业融资优势与投资效率背离之谜——基于产权与产业的比较分析[J].经济问题,2019(05):58-66. 1 相关理论概述 1.1消费信贷的含义 在西方，消费信贷己经存在了几个世纪，早在17世纪，分期付款的消费方式就已经存在了。在第二次世界大战之后，消费信贷在美国获得快速发展，根据美国联邦储备委员会的报告对消费信贷定义为“通过向相关机构申请的，通过正常商业渠道发放的购买个人消费的商品和服务的信用额度，或支付由此产生的债务而形成的中短期信贷”，该定义不包含个人住房按揭贷款。美国联邦存款保险公司将住房抵押贷款、房屋净值贷款、信用卡以及其他个人贷款统称为消费信贷。可以看出，美国不同机构对消费金融有不同的定义。在英国《消费信贷保护法案》中明确指出，“消费信贷”是指提供给自然人的仅为家庭或仅限消费类型交易的信贷，而非商业或农业经营目的，融资成本由自然人自行承担。本文认为消费信贷是指由金融机构发放给自然人或居民的贷款，用于购买居民或家庭大额消费品或其他消费用途。 1.2消费信贷产品概述 对于消费信贷产品而言，是近年来随着互联网技术的普及而逐渐衍生出来的金融网贷产品，信贷产品的第一代主要以信用卡为主，然而在使用过程中，受到较大的限制，尤其是对于资金套现，银行把控的十分严格，进而逐渐衍生出互联网贷款平台，这部分平台的主要业务与信用卡相同，但是对于资金的套现具有较强的灵活性，同时其审批资格相对于信用卡而言比较宽松，这在一定程度上为其推广工作提供了保障，也受到青年消费者的喜爱 潘锡泉，我国P2P网贷发展中蕴含的风险及监管思路[Jl.当代经济管理，2015, 37(4):49-53. 潘锡泉，我国P2P网贷发展中蕴含的风险及监管思路[Jl.当代经济管理，2015, 37(4):49-53. 1.3大学生消费信贷产品类型 1.3.1短期信用贷款 短期信用贷款，这类产品中主要以近年来互联网金融企业为主，包括消费信贷产品、借呗，京东白条以及各大网贷平台，当然对于学生而言，在大学生的消费群体中，淘宝、支付宝深受其喜爱，并且由于支付宝的平台的支持，对于消费信贷产品的安全性认可，并且相对于其他消费信贷产品，消费信贷产品的资金审批更加快速和灵活，