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我国家庭财产保险发展面临的困境和对策分析 —、引言 家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险，在我国财 产保险领域屮，家庭财产保险是最早开展的险种，并且还是经营效益相对较好的 业务。由于我国家庭财产保险的业务在财产保险业务小的占比比较小，并且总量 也不是很高。家庭财产保险主要可以从两个方而来理解，i方面是家庭财产保险 拥有所有的各类家庭财产，在另一方面，相对于法人财产保险的角度看，家庭财 产保险是指涵盖所有类型的家庭财产保险。木文通过网络信息浏览、查阅图书、 期刊、杂志等手段进行了资料收集，研究我国家庭财产保险的发展现状和问题, 并对其提出相关建议。 二、制约我国家庭财产保险发展的因素 相关数据表明，国外的家庭财产保险覆盖率高于我国很大程度，而口有很大 一部分各企事业单位以福利发放的方式发给职工，这样一来，使得整个过程具有 保障范围窄、保额低的特点，从而使得保障作用是十分有限，无法满足当今经济 发展的实际需要。家庭财产保险是我国财产保险的主要险种之一，其屮主要包插 一切险、专项保险、、投资理财型保险综合险、附加险、储金性家庭财产保险等 不同的险种，它主要具有保源广、保障程度高、费率低、社会效益好等特点。 1 ?居民的保险倾向较弱。在当今的社会环境的影响，大部分居民都习惯于储蓄积 累的方式口我保护基金。理性分析问题，这种现象可以被大多数的居民会有较低 的倾向的保险是多方面的，理性的来分析这种现象出现的问题可以得出造成大多 数居民保险倾向比较低的原因是多方而的，一方而是近年来金融投资，特别是有 价证券投资形成了热潮，很多居民都将盈余资金用于金融投资;另一?方面是由于 我国的居民在传统上没有投保商业保险的习惯，因此造成自我保障与互助保障的 倾向是很强烈的；除此之外，（如下图所示）居民依赖政府救灾的倾向也是比较 强的，大多数的居民做牛意遭受灾害是可以找政府的，向政府寻求帮助，且家庭 的收入支出还被多种因素制约，使居民更大程度上来依赖政府解决问题，从而使 居民不想投保财产保险。 ** 工廿收入 生洽支出 净观金済/t 期未 20/)00 20.000 2007 *4 40 108P00 60P00 26P63 10/XJ0 11.937 13.497 2006 41 111240 6的 26D63 10.000 13.377 49387 2009 42 114.5 63?654 26063 10/)00 阳的 Q07 2010 43 118P15 65^564 26063 10.000 16.388 89.915 2011 44 121,555 67.531 26063 10,000 17.961 114,890 2012 45 125,202 69.556 26P63 10/)00 19.582 143.433 2013 46 128,958 703 26063 10.000 21/52 175.873 20M上大羊 47 畑￡26 73.792 35l176 26063 104000 心巧 177.386 2015 48 136311 76PO6 36.935 26D63 lo/xio 12. W3) 179,029 2016 49 U0.9U 78286 38,782 26063 10.000 02巧 180.778 2017 50 M 5.143 80怡35 40.721 26P63 ioxxx) 「?e 182.603 2018今女猿2 51 M9X97 74J49 26P63 10X00 38.685 235,531 2019 52 153,982 76.991 26P63 10j000 40.928 294,830 2020 53 15832 79.301 26D63 10.000 43.237 161.064 2021 54 163^60 81.680 26063 IOjOOO 45.616 434.843 2022 55 168260 S4J31 26063 10(000 48.067 516,828 2023 % 173308 865 26P63 IOjOOO ?.991 607.731 2024 57 178.508 89254 26P63 9.000 0.190 R8.125 2025 5S 183363 91.932 26063 10XX0 55.868 819,442 2026 99 189379 94^90 26P63 10.000 98.626 941.9S4 2027年点息休 60 I95P6O 97.530 97.530 1.112.988 2028到85岁 61 355P85 1,554.886 0 7.?% 图1:家庭收入支岀分析 2 ?居民对保险的知识了解比较少。这主要表现在大