浅谈征信标准体系建设的国际经验及其启示.docVIP

浅谈征信体系建设国际经验及其启示 摘要：征信体系建设是完善中国社会主义市场经济体制关键举措。在发达国家，征信体系建设已较为成熟，形成了美国和 欧洲大陆两种有代表性模式。美国是一个民营化模式，欧洲大陆则关键是公共征信模式。这些代表性模式对中国正 在进行征信体系建设含相关键启示意义，我们应选择适宜征信模式、建立高度社会信用，加强法制建设，以 最终完善中国征信体系。 关键词：征信；征信体系；美国模式；欧洲大陆模式 　　一、引言 　　目前，中国正在致力于现代市场经济建设，经济活动也在有序进行。我们知道，经济活动基础行为是交易，而交易顺利实现前提是交易参与者全部老实守信。然而，信息不对称是人类交易活动中难以克服基础难题，有交易者便利用这一难题采取机会主义行为，以欺诈手段、损害她人利益来谋取本身利益最大化。应该指出，近些年来，中国市场中信用问题十分突出。在商品市场，虚假广告、假冒商品、计量不足、欺诈骗销等不讲诚信事件层出不穷；在资本市场，上市企业造假、基金黑幕、内幕交易、股评黑嘴等背信弃义事件时有发生。要处理这类问题有赖于完善社会信用制度建立。建立完善社会信用制度是一个十分复杂系统工程，需要付出长久、艰巨努力，其中一个很关键方面是建设现代征信体系。在西方发达国家，征信体系经历了多年建设，积累了很多经验，值得中国借鉴。 二、国外征信体系两种经典模式 　　 征信是指某一机构(如征信企业)对法人或自然人信用情况和和此相关其它信息进行系统调查和评定。从专业分工角度看，征信重视于相关信息搜集、加工和整理。其基础功效是代理用户对交易另一方资历、信用等方面情况进行调查，为决议人选择授信、选择贸易伙伴、签约、确定结算方法和处理逾期账款等提供参考。经过多年发展，征信行业形成了一定种类或层次，即征信体系。从征信对象角度，征信可分为“个人征信”和“企业征信”。从征信信息广度分，征信可分为“同业征信”和“联合征信”。前者是指采集信息仅限于某一个具体行业或领域，比如，仅从银行系统采集被征信者信息；后者是指征信机构和相关行业如银行、工商、税务、海关等合作，把分散在相关行业法人和自然人信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库。有些学者还从管理角度认识征信体系。从管理角度看，征信体系是指征信机构依据市场需求采集、加工和生产信用信息产品，提供资信服务，并形成相关法律政策体系、技术标准和行业规范体系。 　　综观多个国家和地域征信业发展和征信体系建设，多个代表性国家做法值得研究。 　　(一)美国模式。 美国是世界上最早征信国家之一，其征信业务突出特点可高度概括为两个字：民营。美国征信机构完全采取市场化第三方独立运行模式，由私人或企业以赢利为目标设置征信机构，根据用户委托，为其提供征信汇报和相关咨询服务。美国征信机构提供信用汇报是商品，根据商品交换标准出售给需求者或委托人。在此，笔者从企业征信、个人征信和征信监管等方面分析美国模式征信体系建设。 　　在企业征信方面。因为法律对上市企业和非上市企业信息披露要求不一样，企业征信要求也有所不一样。法律对上市企业要求了其信息披露范围、内容和时间等，交易用户对上市企业通常无须“信用汇报”，但对上市企业通常进行信用评级。信用评级高低对上市企业未来发展很关键，所以，上市企业对自己信用会受到法律和市场双重压力，不敢马虎大意。而对非上市企业，法律通常不要求其公开财务汇报，征信就显得必需。征信企业能够提供企业概况、企业高级管理人员相关情况、企业关联交易情况、企业无形资产情况、纳税情况信息、企业付款统计、财务情况和破产统计、犯罪统计、被追账统计等。企业征信机构通常提供12个月内企业信用信息。企业征信服务对象包含私人银行、私人信用机构、其它企业、个人、税收征管机构、法律实施机构和其它联邦机构和当地政府机构等。美国征信机构众多，除了著名邓白氏企业，还有众多地方性中小征信专业企业。 　　在个人征信方面，美国起步较早。因为信用消费极为普遍，个人征信市场也就很大。征信机构对需求者提供信用汇报。信用汇报能够看作是消费者偿付其债务历史统计。通常包含：判定信息，如姓名和地址等；目前和以往贷款清单，如贷款人名称、账号、信用额度、开户日期、最终一次偿还贷款日期和金额、以往过期账户、已经清偿债务、最近1-5年内是否还按时偿还历史统计等；公共信息，如破产、税收留置权和诉讼事件等公共信息资料。在征集了上述个人信用信息以后，征信机构还要对这些数据进行加工处理和信用评定，最终形成征信产品。征信产品能够销售使用。美国个人征信机构数量庞大，不过多年来这类机构竞争猛烈，出现了并购重组。据美国消费者信用协会资料，美国个人征信机构由原来多家降低到现在400家左右。现在最大三家征信机构(美国称征信局)是全联企业、艾贵发企业和益百利企业。 　　监管方面。美国征信机构