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中国小额农业贷款与农村经济发展 所谓小额农业贷款是指农村信用社基于农户的信誉 ，在一定额度和期限内向农户发放的不 需要抵押和担保的贷款 ，是农村金融体制创新和政府扶农政策的综合结果 。 小额农业贷款的作用 小额农业贷款之所以在全国乃至全世界得到推广 ，是因为它具有重要的作用 ，经过试点小 额农业贷款取得了显著的成效 。 1.1 小额农业贷款可以推动农村经济发展 以年的数据为基础分析小额农业贷款对农村经济发展的影响 。假设： gdp=alpha;+beta;x+mu; 其中 ：gdp 代表第一产业的国民生产总值 ； alpha; 代表 常数项 ； beta; 代表小额农业贷款的系数 ；mu; 代表随机干扰项 。表一为 2001-2006 的国 民第一产业的国民生产总值和小额农业贷款的数量 。 表一 注：此表引自我国农村小额贷款的思考 （王娜 ） . gdp=8441.368+1.15x 小额农业贷款的系数为 1.15 ，p 值为 0.02 ，可决系数 r2 为 0.778 说明拟合的效果比 较好 。 说明小额农业贷款对第一产业的的影响是显著的 。 1.2 小额农业贷款增加农民的就业机会 小额农业贷款可以从两个方面增加农民的就业机会 。一方面在我国小额农业贷款主要是用 于发展经济作物 ，以增加农民的农业就业机会 。另一方面小额农业贷款是用于微型工商业 ，增 加了农民的非农业就业机会 。 1.3 小额农业贷款推动了农村金融改革和创新 ，创造了一种全新的扶贫模式 小额农业贷款推动了农村金融改革和创新 ，创造了一种全新的扶贫模式 。由于信息收集成 本过高 ，正规商业银行和农户之间存在着信息不对称 。所以贫困农户很难得到银行的贷款 ，这 些因素限制了农村信贷市场的供给 。但是实践表明 ，农户为了从事生产活动对贷款有较大的需 求。这造成了农村信贷市场的供求失衡 ，小额农业贷款的出现缓解了这一矛盾 。对没有抵押的 贫困农户提供小额农业贷款 ，使他们有资金从事生产经营活动 ，可以增加他们的收入和缓解了 贫困 。 小额农业贷款作为一种全新的扶贫模式 ，在中国从无到有已进行了许多试验 。实践表 明，小额农业贷款这种全新的扶贫模式极大推动了农村金融市场的改革和创新 。 1.4 小额农业贷款实现了农村信用社和农户的双赢 小额农业贷款实现了农村信用社和农民的双赢 。在我国农户和农村信用社之间的博弈中存 在着农户贷款难和农村信用社难贷款的矛盾 。由于信息不对称 ，农村信用社很难充分掌握农户 的经济情况 ，出于规避风险的目的农村信用社不大愿意将贷款发放给农民 ，所以出现了农户的 贷款难和农村信用社难贷款的问题 。制为农户和农村信用社构建了信息平台 ，有利于双方信息 的显示 。 小额农业贷款有效地解决了农村信用社和农户之间信息不对称的矛盾 ，进而解决了农 户贷款难和农村信用社难贷款小额农业贷款的出现是一项重要的金融创新 ，它通过对农户的信 用进行评级 ，以农户的信用为基础向农户提供贷款 ，较好的解决了农户抵押不足的问题 。小额 精选 农业贷款中形成的信用评定机的问题 。小额农业贷款实现了农民增收和农村信用社盈利的双赢 局面 ，经济效益和社会效益得到了显著提高 。 1.5 农村信用环境得到了显著改善 随着小额农业贷款的推广 ，农户信用档案的逐步完善 ，农民有了自己的信用等级 。农村信 用社根据农户的信用等级给予相应的激励 ，一方面农户会尽量保持较高的信用等级以便获得等 多的信用额度 ；另一方面农户违约也会给自己带来相应的成本即信用等级下降 ，信用等级的下 降意味着下次贷款将会变得更加困难 ，因此农户会增强自己的信用观念 。小额农业贷款使农村 的信用环境得到了显著改善 。 小额农业贷款在我国发展的现状及存在的问题 农村信用社是推广小额农业贷款的主体 ，然而农村信用社贷款总量不足 、结构期限不合理 等问题制约着小额农业贷款的推广 。 （ 1）农村信用社贷款总量不足 ，支农力度有限 ；（ 2） 农村信用社的小额农业贷款额度和期限不合理 ；（ 3 ）农村信用社贷款利率浮动较高 ，挫伤了 农户的贷款积极性 人民银行作为一个政府机构有很强的扶农意识 ，同时在对农业贷款方面颁布了大量的优惠 政策 。 但是其行政性很强 、管理不够科学 ，已经不大适应现代农业对农业贷款的需求 。具体表 现在以下两个方面 ：（ 1 ）人民银行对小额农业贷款缺乏有效的监管 ；（ 2 ）人民银行在支农 贷款的政策方面存在着问题 。 地方政府在小额农业贷款的推广中发挥着重要的重用 ，地方政府作用发挥得好会促进小额 农业贷款的推广 ，反之则会阻碍其推广 。地方政府在小额农业贷款的推广中存在职能错位的问 题。（ 1）地方政府行为不规范 ，经济环境不理想制约着小额农业贷款的推广 ；（