我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策.docVIP

PAGE PAGE 8 第一章 引言 一、研究背景及研究意义 （一）研究背景 在当前经济迅速发展的形势下，互联网技术也伴随着快速的发展与壮大。银行和金融机构正在不断加强对个人的理财业务方面的技术革新。而且，无论是国内还是国外，金融行业对个人理财业务的重视也正在不断提高，成为金融行业商业利润的重要来源渠道之一。对于当前国内而言，经济发展正处于重要的转型期，无论是企业还是个人，在其投资正在向不断多元化发展，给投资者带来了极其丰厚的回报。而且，传统企业由于其收益已经多年趋于稳定，难以给银行和金融机构带来更多的收入增长，所以银行等金融机构必须要开辟新的收入渠道，而个人理财业务便是重要的增收渠道之一，也已经成为国内外金融行业重点发展的服务之一。 （二）研究意义 但是我国目前个人理财业务的发展，由于其起步较晚，所以大部分的制度体系都源于西方，而这些制度体系未必都能适用于我国的国情，而国内银行目前所发行的个人理财产品同质化问题较为严重，所以目前仍然存在着许多问题，所以笔者对当前国内该行业进行相关的论述，说明其所存在的相关问题，并提出相应的措施，为个人理财业务的发展提供相应的理论支持和建议。 研究内容 本文首先对我国商业银行个人理财业务的概念、个人理财业务的分类、我国商业银行个人理财业务的现状及我国商业银行个人理财业务存在的问题做了相关的介绍，以此为切入点，在对我国商业银行个人理财业务的发展现状分析的基础上，深入分析我国商业银行个人理财业务中产品单一及同质性强、群众的理财投资意识淡薄、销售人员的营销理念不规范和技术条件相对落后等问题，进而针对这些存在的问题提出了与之相对应的较为详细地解决对策。 三、研究方法 本文主要采用了文献研究法和统计分析法两种研究方法。 （一）文献研究法 通过查阅网络书籍等相关资料，对于个人理财业务风险管理的概述，对于这些文献资料的适用内容做相关的分析和总结，使其成为本文的研究理论依据。 （二）统计分析法 搜集我国商业银行个人理财业务的相关数据，通过对数据的分析总结个人理财业务当中存在的问题。 第二章 个人理财业务概述 一、个人理财业务的概念 对于当前的金融行业而言，个人理财业务一般其主体主要是银行等金融机构和进行理财的客户，通常情况下，银行会事先对客户进行资产的调查评估，然后再以调查的数据结合客户的需求，制定科学合理的投资规划，以帮助客户提升收益[1]。此外，该业务经过多年发展，也服务范围早已不限于单一的服务项目，目前项目已经进行了较为细致的分类，能够针对不同收入阶层，不同的主体进行相应的服务业务，事先以其资产在保值的情况下不断增值。作为金融行业一个重要的分支行业，该业务的发展在满足不同客户需求的基础上必定也能极大的推动金融行业的发展。 二、个人理财业务的分类 对当前的个人理财业务进行分类，通常会分两种，一种是理财顾问服务，另一种是综合理财服务，此种分类方式其所依据的是管理运营模式的不同[2]。在通常情况下，理财顾问所从事的工作主要是根据客户的资产情况，制定相应的投资规划，并提供适合客户资产保值增值的建议，而银行在其中扮演的并非帮助客户进行决策的角色，而是提供建议，以便于客户进行选择投资方案，而在客户进行选择之后，银行一方负责执行并从中收取费用即可。另一方面，综合理财服务比理财顾问业务从事的业务更为全面，银行在提供建议的的基础之上，进行相关的委托投资服务，所进行的业务服务更多具体多样，而在其中便包含两方面，其一是理财计划，其二是私人银行[3]。通过受理委托，银行从中赚取部分佣金。 （一）私人银行业务 由上述可知私人银行是综合理财服务的重要部分，所以由于综合理财服务较为全面多样，所以私人银行业务的服务也同样是全面多样，如最基本的现金管理、遗产管理，还有制定投资的规划等[4]。同时，私人银行业务是一项长期的投资理财服务，所以其团队不仅有理财顾问，还有对客户资产进行长期管理的管理人员，二者能够根据客户的情况制定具有针对性的服务。理财顾问和管理人员一个对外，一个对内，两者相互配合，共同为客户提供优质的服务。此外，私人银行与传统的银行投资业务一样，保密至上，不会轻易泄露客户的私人资料，保证客户的信息安全，让客户能够放心将资产交由银行进行投资。毕竟对于客户来说，具有良好的保密措施的银行会更受他们信赖，他们也会将之推荐给身边的同事和朋友。因此，做好信息保密不仅有利于赢得老客户的信任，更有利于开展新的业务。 （二）理财计划 所谓的理财计划，往往对有意向进行投资的客户所制定的，且银行会根据不同的收入群体制定不同的理财计划[5]。而且，理财计划根据其计划收益保障不同，可以将其分为两种，其一是可以进行保证收益的理财计划，其二是难以保证收益的非保证收益理财计划。前者收益低，风险相对小一些；后者收益高，相对风险要大一些。客户