浅析民间资本借贷.doc

吉林丈曇迄程教育 专科生毕业论文（设计） 中文题目— 浅析民间资本借贷 学生姓名 专业 经济管理 层次年级 专科 学号 指导教师 职称 助教 学习中心 成绩 民间资本借贷作为一种广泛存在的方式，其既有灵活?快捷?简 便的优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区有一定的市场份 额和生存空间。但由于缺乏相关法规制度的约朿?规范.民间借贷中 的“高利贷” ?“高息集资”现象，冲击了经济金融的发展秩序， 存在较大的隐形风险和危害，本文对我国民间借贷的成因?现状?特 点.存在的的问题进行分析，提出真对性的对策，对于引导民间借 贷健康发展?促进我国经济金融发展具有重要的意义。 关键词：民间借贷；成因；对策; 刖吕 TOC \o 1-5 \h \z -民间借贷的现状 3 二民间借贷存在的原因 4 HYPERLINK \l bookmark4三 民间借贷的可行性分析 7 四民间借贷发展的障碍因索 9 HYPERLINK \l bookmark6五 民间借贷规范的措施 10 HYPERLINK \l bookmark8六结论 13 致谢 14 (-)民间借贷的概念 对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究。一般认为，民间借 贷是与正规借贷相对应的。那么，从广义上说，可以把民间借贷定义为除 正规借贷以外的借贷，它处在国家宏观调控与金融监管之外，不在官方的 统计报表屮被披露，也不受法律保护,属于一种非正规的金融活动。有的 学者也把民间借贷称为民间金融或地下金融等。民间借贷是市场鈕条件 下企业融资活动的必然产物，在正规金融机构提供的服务存在总量与结构 供给不足的情况下，又是一种必要的补充。按借款用途，可将民间借贷分 为3类：家庭生活性、农业生产性和企业经营性。民间借代的主体仅限于 纯粹的民事主体，不包括金融机构，它可以发生在自然人、法人及其它组 织之间。民间借贷是一种民事行为，它并不是一种民间投资行为。笔者认 为，民间借贷主要指游离于官方正规金融机构之外的，发生在非金融机构 的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及 木息偿付的活动。 (-)民间借贷的特点 民间借贷与正规借贷相比还是有许多的差别，民间借贷主要具有以下 一些特征： 1、 参与主体的广泛性 参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户、甚至企事 业单位工作人员。其屮，借款者大多是个体工商户和私营金业主，放款者 包括资金富裕的工商户和、金业主，甚至包括一些村干部。 2、 资金来源的广泛性 由于民间借贷参与的主体广泛，其资金的来源也7具有广泛性。不但 包括农户、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募基金、信贷资金、海 外热钱等也出现在民间借贷领域。 3、 借贷方式的灵活性 为了缩短资金到位的时间，提高资金的使用效率，民间借贷以现金交 易为主，而且交易方式灵活，一般没有抵押物，有的是口头协定，有的是 打借条。尽管近年来民间借贷的手续日趋规范，但与正规借贷相比，其手 续仍为简便。 4、 借贷形式多样化 传统的民间借贷形式，主要有互助会、合会、民间放贷、银背、企业 集资、私人钱庄、肖铺等，而随着社会的不断发展,人们生活模式、消费 方式的不断变化，民间借贷在形式上也“与时俱进”，出现了一些新的、 颇具吋代特点的形式，比如浙江一些以汽车俱乐部为代表的会所兼有民间 借贷行为，又比如有些民间借贷活动是在互联网上，通过聊天室完成的。 5、 借贷期限长期化 随着民间借贷用途的变化，即从保障性质的互济互助转向商业性质的 资金融通，借贷期限也随之发生变化。当前，民间借贷期限多为一年或一 年以上。 6、 借贷利率市场化 在Fl前情况下，民间借贷除了极少部分贷款不辻篡利息或者仅参照银 行贷款利率之外，其利率都是随行就市，且一般高于银行的贷款利率，特 别是为了投资而产生的民间借贷，比银行贷款利率要高出很多，更有一些 民间借贷是属于非法的高利贷。 （三）正规借贷与民间借贷的关系 正规借贷是指发生在官方金融体制之下的正规金融机构、企业、社会 个人及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的 活动。总的来看，民间借贷和正规借贷之间存在着既互补又竞争的关系。 1、 互补关系 在我国，正规金融机构主要是为国有经济提供服务的，其资金主要流 向国有企业。虽然正规金融机构对非公有制经济的支持在近年来也不断提 高，但是与对公有制经济的支持相比仍然不足。而民间借贷主要为非公有 制经济特别是民间经济服务，其资金主要流向民间屮小企业、个体户和农 户。由于很多民间屮小企业、个体户和农户难以从正规金融部门获得生产 和发展所需资金，只能转而求助于民间借贷的支持。从这个角度看，民间 借贷在一定程度上弥补了正规金融的不足，其与正规借贷之间存在着一定 的互补关系。 2、 竞争关