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风险管理和保险规划 福建江夏学院金融系 赖明发 导言 ? 个人和家庭在工作和生活中处处面对风险、 时时面临风险，经济和社会的发展使得现代 保险成为管理风险的重要手段。 ? 风险管理和保险规划的目标在于以较小可见 的保费支出抵御更大难以预见的意外支出， 以保障财务安全。这是建立在良好的分析和 预测保险需求的基础上的。 本章遵循以下顺序： 风险与保险 保险需求的确定 保险活动原则 保险合同 （产品） 详尽的保险 规划 一、风险和保险 （一）风险 （ 1 ）概念 1 、不确定性与风险 任何事物的发展或多或少都具有不确定性， 人们的身体、所拥有的财产、履行责任的意 愿也是如此。 未来生不生病、生什么 病，房屋和股票是否增 值，刚签下的一份合同 是否会如期履约 …… 广义上说，不确定性就是指风险 狭义上看，本章（保险规划）所指的风险仅 包括可能造成损失的不确定性。例如，小王 同学不慎彩票中奖，但此时国家决定调整意 外所得税，小王同学的获奖金额数目将面临 不确定性。（而不是面临风险） 2 、风险是否可以衡量？风险是否可以预测？ 风险是可以衡量的，通常用下列方法步骤来 确定： ①确定可能发生的损失情况，以及每一种情 况发生的概率 ②用概率分布的方差或标准差来衡量风险的 大小 例： 一场意外的沉船事故令张先生懊恼不已，由 于他用该船搭运了四件商品，每件价值 1 万 元，打捞小组称将全力打捞。假设找