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农村小额人身保险工作方案 我国农村小额人身保险现状分析 周淑芬 xx-01-16 14:26:37：《农业经济》 xx 年第 9 期 关键词：农村，小额人身保险，人寿保险，现状 小额人身保险是小额金融的重要组成部分，是继小额信贷业务之 后又一种有效的金融扶贫手段。 农村小额人身保险保费少、 保险金额较小、投保和理赔手续都比较简便， 是专门面向低收入农民阶层的保险服务，为农民面临的最迫切的疾病、 死亡和残疾等特定风险提供人身保险保障的一种运行机制。 农村小额人身保险是专门针对广大低收入农民的消费能力、特定 风险设计的一种人身保险， 是由政府组织推动、 保险公司具体经办的 一种惠民保险，是服务“三农”的重要手段，也是建设和谐社会和社 会主义新农村的重要举措。 农村小额保险产品种类涵盖定期寿险、 储 蓄保险、信贷寿险、意外险和健康保险等领域。一般传统的保险产品 由于保费较高， 不适合面向低收入的农民客户销售。 而小额人身保险 产品以风险保障型为主， 保费较低且手续简便， 比传统保险产品更适 合中低收入阶层，在农村具有极大的发展潜力。 到现在为止，世界上有一百多个发展中国家都在积极探索用小额 人身保险为中低收入的农民提供保障服务的问题。 在广大农村，为了更好地规避风险， 小额保险机制率先被印度、 孟加拉国和菲律宾等发展中国家引入。这些国家根据其农村人口缺乏保险保障的实际情况， 以多种形式在农村地区推进小额保险业务， 取得了较快发展， 成为解决农村人口基本保障的有效手段， 引起了国际保险监督官协会、 世界银行和国际劳工组织的高度关注。 为了填补农村保险市场的空白，完善广大农民的风险保障，我国 保险监督管理委员会也于 xx 年 5 月成立农村小额保险课题组，着手 推动国内农村小额人身保险发展，经过一年多的调研，于 xx 年 6 月保监会出台《农村小额人身保险试点方案》，开始在山西等 9 个中西 部省区的县以下农村开展试点农村小额人身保险， 标志着小额保险在中国正式启程。 xx 年试点范围迅速扩展至 19 个省区，xx 年小额保险覆盖人群超过 2000 万人。短短几年时间，小额保险在我国得到了快速的发展，中国保险业对小额保险的认识也日益加深， 渐趋与国际接轨。 一、农村小额人身保险在我国的发展过程 （一）我国农村小额人身保险产生背景 小额人身保险在我国的出现，从某种意义上讲，是政府的倡导推 动与农民的切实需求相结合的结果。 我国农村人口总量规模庞大， 农业经济的发展和农村的稳定， 对整个国民经济的协调健康发展以及国家的长治久安至关重要， “三农”问题的基础地位决定了我们势必要加大对它的重视程度和保护力度。截止到 年底，全国农村人口为 71288 万人，农村人口占全国总人口的比重为 53.41%。国家统计局最新数据显示， xx 年全国 60 岁以上人口 1.57 亿，占总人口的 比重已达到 11%，而且我国的老年人每年还在以 3%的速度增加。农村人口老龄化以及农村家庭结构日益小型化对医疗、 养老保险有极强的需求。党和政府一直高度关注农民的养老、医疗保障问题，但迄今为止，我国农村尚未建立起全面完整的社会保障体系， 这一社会保障缺口的存在就为商业养老、医疗保险在农村的开展留下广阔空间。另外，近年来农民整体收入水平的提高使农民购买保险的能力增强，农民收入持续增长也使得小额人身保险在农村地区的推广具有客观上的可行性。 针对这一现实，政府试图运用包括小额信贷、小额保险在内的一 系列金融减贫手段，着力解决农民最关心、最直接、最现实的利益问 题，使所有农民都能得到保护。农村小额保险是支持保护“三农”的 重要组成部分，对防范农业风险、保障农民利益有着重要意义。中国 保监会响应并贯彻党中央号召， 指出保险业不仅要为发达地区、 优势 产业和先富群体服务， 也要为欠发达地区、 困难行业和低收入群众服 务。 xx 年初，为进一步推动保险服务的普惠性，保监会对我国中西 8 省区 432 个行政村开展了农民基本人身风险以及对保险保障需求的调查，随后下发试点方案，鼓励符合试点条件的保险公司，以农村低收入群体为主要目标市场，坚持老百姓“愿意买”、“买得起”、“买得到”和“买得值”的原则，大力发展小额人身保险业务。 （二）我国农村小额人身保险发展过程 早在 xx 年，世界银行和国际劳工组织在内的 33 个发展援助组织和机构，共同设立了为贫困人口服务的咨询工作组（ CGAP－ Consultative Group to Assist the Poor ）。 xx 年，我国首次引入 小额保险的概念，并结合了国际经验，展开了一系列的理论研究。 xx 4 月，中国保监会积极申请并加入国际二、我国农村小额人身保险的发展现状（一）我国农村小额人身保险概况 目前，我国农村保险市场上已有二