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汽车保险问题探讨 徐小平，张义伟，曹栋 （中国矿业大学，徐州221008） 摘要 本文所研究的问题为实行安全法规后，因死亡率下降及医疗费用 下降，从而引起保险公司所定汽车基本保险费变化的情况。结合汽车 保险的相关知识，我们从“基本保险费总收入二总偿还退回+总索赔支 山”的角度来讨论基本保险费用的变化情况。建立的模型是一个预测 模型，即用当年的收支来预测将来的收支。首先对问题进行整体分割, 建立“基本保险费总收入”、“总偿还退回”、“总索赔支出”三个模块 并对之进行具体分析。然后从所建的模块中，分析出基本保险费变化 与死亡率下降、医疗费用减少、新增投保人数三者之间的关系。 1问题重述 某保险公司只提供一年期的综合车险保单业务，这一年内，若客 户没有要求赔偿，则给予额外补助。所有参保人被分为0,1, 2, 3四类。 类别越高，从保险费中得到的折扣越多。在计算保险费时，新客户属 于0类，在客户延续其保险单时，若在上一年没有要求赔偿，则可提 高一个类别；若客户在上一年要求过赔偿，如果可能则降低两个类别, 否则为0类。客户退出保险，则不论是自然的还是事故死亡引起的， 将退还其保险金的适当部分。 现在政府准备在下一年开始实施安全带法规，如杲实施了该法规, 虽然每年的事故数量不会减少，但事故中受伤司机和乘员数肯定会减 少，从而医药费将有所下降。这是政府预计会出现的结果，从而期望 减少保险费的数额。这样的结杲果真会出现吗？这是保险公司冃前最 关心的问题。根据采用这种法规的国家的统计资料可以知道，死亡的 司机会减少40%,遗憾的是医疗费的下降不容易确定下来，有人认为， 医疗费会减少20%到40%。假设当前年度该保险公司的统计如下表1 和表2。 保险公司希望你能给出一个模型，来解决上述问题,并以表1和 表2的数据为例，验证你的方法。并给出在医疗费下降20%和40%的 情况下，公司今后5年每年每份保险费应收多少才比较合理？给出你 的建议。 表1本年度发放的保险单数 类 别 没有索赔时 补贴比例 (%) 续保人数 新投保人数 注销人数 总投保人 数 0 0 1280708 384620 18264 1665328 1 25 1764897 1 28240 1764898 2 40 1154461 0 13857 1154461 3 50 8760058 0 324114 8760058  基本保险费：775元；总收入：6182百万元，偿还退回：70百万元, 净收入:6112百万元; 支lh： 149百万元，索赔支出：6093百万元，超支:130百万元。 表2本年度的索赔款 类 别 索赔人 数 死亡 司 机人 数 死亡率 平均 修理 费程 度 （元） 平均 医疗 费 （元） 平均 赔偿 费 （元） 受伤司 机人数 0 582756 11652 0.0199(0. 0204) 1020 1526 3195 571104 1 582463 23315 0. 0400(0. 041) 1223 1231 3886 559148 2 115857 2292 0.0198(0. 0201) 947 823 2941 113565 3 700872 7013 0.0100(0.01) 805 814 2321 693859 总修理费:1981百万元，总医疗费：2218百万元, 总死亡赔偿费:1894百万元，总索赔费:6093百万元。 2问题的分析 保险费是投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。汽车保 险费由纯保费和附加保费两部分构成。纯保费用于承担保险责任（合 同中约定的死亡、伤残等给付），附加保费用于保险公司的各项开支， 这部份费用可假定是不变的。因而问题的关键就在于纯保费的变化。 纯保费在数量上等于保险期间赔款的期望值。因而通过对下一年的赔 款期望值的估算来确定下一年的纯保费的金额。本题所要解决的主要 问题也就是下一年的事故赔偿费总额（由偿还退回费用部分和索赔支 山费用部分构成）的估算和总投保人数的估算。最后通过各类保险费 的折扣率、该类的投保人数以及事故赔偿费总额就可以计算出下一年 基本保险费。 由于政府实施安全带法规，死亡的司机会减少40%,医疗费会减 少20%-40%。如果该保险公司的基本保险费保持不变，那么由于死亡 人数减少以及医疗费减少，从而导致索赔支出明显减少，那么该保险 公司的盈利就会明显增加。所以政府期望减少保险费的数额。我们从 医疗费分别减少20%及40%来分别考虑，只求解在两种情况下该保险 公司收支平衡吋的基本保险费。根据等式：“基本保险费总收入=总 偿还退回+总索赔支出”我们可以先分别确定各个部分的量，最后 再代入该等式从而确定该保险公司基本保险费。保险公司可以根据这 种情况下求得的基本保险费来自主确定其具体基本保险费。 3合理假设