银行产品创新金点子.pdfVIP

银行产品创新金点子 基于产业链金融的银行产品创新 关键词：中小企业；核心企 业；产业链融资；银行产品一、产品设计的背景中小企业已成为国民 经济的重要组成部分，不仅有助于拓宽地方政府的财政收入来源，解 决就业问题，拉动民间投资和消费需求，而且已成为公认的推动国民 经济健康发展的重要因素之一；据有关资料显示，目前国内中小企业 总数已达 4200 多万家，为国内全部企业总数的 99.8%；中国 65%的发 明专利、 75%以上的企业技术创新、 80%以上的新产品开发，都是由中 小企业完成的，以中小企业为代表的非公有制经济在中国经济社会发 展中的地位和作用不断增强。 然而，与中小企业对国经济 50%的贡献率极不对称的是其只占有 不到全国 22%的金融资源； 规模小、经营风险高； 国内经济政策环境； 银行的经营理念等是影响中小企业融资的主要因素。 总而言之，融资已成为中小企业发展最重要的瓶颈。 作为银行，同样需要扩大对中小企业的贷款，首先，根据银监会 要求，存贷比监测正由过去按月度频率申报改为以月为周期申报日均 数据，日均存贷比不得高于 75%。 在这样的形势下， 商业银行贷款可调控的余地相比以前有所减少， 银行揽储惜贷将会愈演愈烈，贷款投放会受到影响，为应对政策的变 化，银行更应当注重中小企业市场；其次，金融机构间的信贷业务竞 争加剧，一方面，中国商业银行在近三十年的发展历程中，银行机构 数量大幅增加，多元化竞争趋势不断提升，传统意义上的优质客户已 基本被各银行瓜分完毕；另一方面，银行还要面对非银行机构对其信 贷业务的冲击，其中既有财务公司，农村信用社等的直接竞争，还包 括证券公司、信托公司的间接竞争，另外，融资脱媒化也在挤占着银 行的信托市场，这就要求银行拓展业务范围，实现收益的多元化，以 具备更强的竞争力。 二、银行产品的设计思路：经研究发现，产业链融资的方式能很 好的起到帮助中小企业融资的作用，产业链融资是指金融服务机构通 过考核整条产业链上下游企业状况，通过分析考证产业链的一体化程 度，以及掌握核心企业的财务状况、信用风险、资金实力等情况，最 终对产业链上的多个企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资模式。 一般来说，产业链中除核心企业之外，其上下游大部分是中小企 业，因此，从某种意义上说，产业链金融就是面向中小企业的金融服 务。 中小企业缺乏信用基础是贷款难的一个主要原因，绝大多数的中 小企业都是因此被挡在了银行的大门之外，但中小企业在产业链中起 到非常积极的作用， 一般起到原材料的运输、 中间产品的加工等作用， 若将某一条产业链上的核心企业和上下游供销企业联系在一起，从原 材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费 者手中这一产业链条，将供应商、制造商、分销商、零售商直到最终 用户连成一个整体，全方位地为链条上的多个企业提供融资服务。 三、基于产业链融资问题及应对：上游企业与核心企业为先货后 款的形式存在两个困难，一是资金回流不稳定，这可由银行对核心企 业进行担保，为核心企业提供商业承兑汇票，该汇票以一定时间为期 限，到期自动付款，银行为汇票提供保贴服务。 二是购买生产资料的资金不充足：通过对核心企业的授信，以核 心企业对上游企业的订单为担保物，向上游企业提供贷款，届时核心 企业的款项支付将先直接支付给银行下游企业与核心企业之间多为先 款后货的形式：下游企业易受到现金流不足与产品积压的问题 .通过对 货物的质押或者抵押，或者两者皆有的方式，加上核心企业对下游企 业提供可行的信用支持，如在销售困难的情况下可进行退货等协议来 进行，银行为其提供贷款 .产品积压：通过银行的营销网络，帮助下游 企业进行商品的推销四、产品的主要功能： 1.融易通卡，分为核心卡， 上游卡，下游卡 .而根据产业链的不同， 区分不同的产业链的卡的种类 .2. 核心卡的持卡人为产业链中的核心企业