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31 意图解释的原则 是按保险合同当事人订立合同的真实意思，对合同条款所 作的解释。但是，当事人的真实意思只是对当事人订立合 同时心理状态的一种推定。因此，在进行意图解释时，按 以下做法进行： ⑴双方既有书面又有口头约定的，应以书面约定为准。 ⑵保险单及其它凭证与投保单及其它文件不一致时， 以保险单及其它凭证中载明的合同内容为准。 ⑶合同的特约条款与基本条款不一致时，以特约条款 为准。 1 基础理论篇 ? 风险与保险 ? 保险的性质、职能与作用 ? 保险合同 ? 保险的基本原则 2 第三章 保险合同 ? 保险合同概述 ? 保险合同的分类 ? 保险合同的要素 ? 保险合同的履行 ? 保险合同的变更 ? 保险合同的争议处理 3 本章教学目的 ? 了解保险合同与一般合同的共性及其特性 ? 了解保险合同的一般分类 ? 掌握保险合同的要， ? 掌握保险合同的履行及变更 ? 掌握保险合同争议处理的解释原则和解决方式 4 一、保险合同的订立、生效与履行 ? 保险合同的订立 ? 保险合同的生效 ? 保险合同的履行 5 （一）保险合同的订立 ? 保险合同的订立 ：指投保人与被保险人就保险合同条款 达成协议，即经过要约人的 要约 和被要约人的 承诺 ，即告 成立。 ? 保险合同的成立，需要经过要约和承诺两个程序，即投 保人提出保险要求（ 要约 ）和保险人同意承保（ 承诺 ）两 个阶段。 6 ? 要约 。又称“订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提 出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程 序。提出要约的人称为要约人。一个有效的要约应具备合同 主要内容、明确表示订约愿望、在其有效期内对要约人具有 约束力三个条件。保险合同的要约，又称要保，具有以下特 征： ① 投保人通常是保险合同的要约人 。保险公司及其代理人进行 主动开展业务，保险合同的条款也由保险人制订的，这些不 是法律意义上的要约，而是一种邀请要约。通常情况下，投 保人填写好投保单并交与保险公司或其代理人时，才构成要 约。 ② 保险合同要约一般是投保单或其他书面形式 。要约在我国要 求必须是书面形式。一般由保险公司以投保单的形式事先印好， 由 投保人填写。投保人如有特殊要求，也可与保险公司协商， 约定特约条款。所以，保险合同要约一般表现为投保单或其他 书面形式。 7 ? 承诺 。又称 “接受订约提议”，是承诺人向要约人表示 同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人。 承诺必须满足下列条件时有效： ① 承诺不能附带任何条件，是无条件的 ； ② 承诺须由受约人本人或其合法代理人作出 。承诺人对于 要约人提出的内容，如果只是部分同意或附有条件，则不 认为是承诺，而是新的要约，由原要约人选择承诺或拒绝。 保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。 保险合同的订立也可能是一个反复要约，直至承诺的过程。 保险合同成立后，保险人应及时签发保险单或其他保险凭 证。 8 案例 美国一保险公司由邮局寄发传单，标题是“车祸及旅行意 外伤害保险单”，保险金额 15000 元，保险费 25 分，保险期限 30 天，限 16 岁至 70 岁，死亡给付 15000 元，伤害给付 7500 元至 15000 元不等，列表载明。投保人只须将传单的上半截扯下， 填入出生日期、受益人姓名与关系，并签姓名，连同保险费 25 分，邮寄保险公司即可。被保险人霍克于 1969 年 10 ～ 11 月 间接到此项传单，将传单的上半截扯下，照其指示添具姓名 各项，并附 25 分付邮寄出。保险公司于 11 月 13 ～ 14 日之间接 到此项申请，经审查后作出保险单，载明 11 月 21 日生效，寄 于霍克。霍克于 11 月 15 日因车祸死亡，其受益人请求保险金 而被拒绝。保险公司的做法是否合理？ 答：本案具体问题在于：保险公司寄出的传单是要约还是广 告？该公司传单的文义含糊，如“只须寄 25 分填表寄出即可 得 15000 元的意外伤害保障”等，这样以一个普通人寻常合理 的想法，自然必定期待此项保险以填寄表格及支付 30 天的保 险费 25 分生效。法院依“ 合理期待 ”的学说，判决保险人的 传单为要约，被保险人填具申请书并寄保险费为承诺。 9 关于“合理期待” 合理期待原则 是美国保险合同的解释原则，是指 “购买保险单的社会大众有权获取满足其合理期待所必 要的保护。”美国保险法权威学者 Keeton 在其《保险法 基础》一书中，