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ZZ银行个人信贷业务发展问题 2 ZZ银行个人信贷业务发展概况 ZZ银行发展概况 ZZ银行的组织架构 ZZ银行自改制以来，逐步建立了分工合理、结构完善、运营高效的组 织结构体系。在公司治理层面上，建立了股东大会、董事会、监事会和高 级管理层的治理架构。在内部运营层面上，建立了较为完善的职能部门体 系，为ZZ银行的业务发展提供了组织保障。 公司的最高机构为股东大会，股东大会下设董事会与监事会。董事会 由四部分构成，分别为董事会办公室、提名与薪酬委员会、风险管理控制 委员会与审计委员会；监事会由三部分构成，分别为监事会办公室、审计 委员会与提名委员会。董事会下设高级管理层，此机构直接管理下级支行 与以下几个部门，分别为纪检监察室、营业部、安全保卫部、电子银行部、 科技部、资金市场部、内控稽核部、信贷部、业务拓展部、会计财务部、 风险控制部与办公室。 会计财务部 业务拓展部 信贷部 内控稽核部 资金市场部 科技部 电子银行部 安全保卫部 营业部 纪检监察室风险控制部 会计财务部 业务拓展部 信贷部 内控稽核部 资金市场部 科技部 电子银行部 安全保卫部 营业部 纪检监察室 风险控制部 2.1.2 ZZ银行发展历程与规模发展情况 ZZ银行的前身ZZ市商业银行，成立于2000年2月，是一家具有独立法人资 格的跨区域经营的股份制银行，总部位于郑州市。2009年底，ZZ市商业银行 发布公告称更名为“ZZ银行”，成为继洛阳银行、许昌银行之后，河南省第 三家挤身区域性银行行列的城市商业银行。ZZ银行始终秉承着“诚?立信， 德?致远”的企业文化在郑州这片广阔的天空中一直独树一职，成为一家 管理科学、功能完善、效益良好、独具特色的区域性股份制商业银行，逐 步走上了可持续、跨越式发展道路的盛世华章，近年来多次获得荣誉，曾 在北京举办的金牛上市公司高峰论坛暨年度中国上市公司金牛百强奖颁奖 典礼中入选年度中国上市公司金牛百强奖榜单，2010年间，先后获得“河南 省小企业金融服务先进单位”、“河南省最受尊敬的金融服务机构”、“中原最佳 市民银行”、“中国最具社会责任中小银行”等荣誉，受到社会各界广泛赞誉。 从最初的ZZ城市信用社，到ZZ城市合作银行，到ZZ市商业银行，再 到如今的ZZ银行，ZZ银行在名称的不断变迁中，实现着大踏步的跨越。目 前，ZZ银行在郑州市区内已经拥有了 58家支行，并且在新郑、巩义、新密、 登封、荥阳等地区设立支行。2010年8月，ZZ银行首家异地分行一一南阳分行 成立，2012年12月25日，新乡分行成立。几年来，ZZ银行盈利能力不断增 强，截至2012年底，利润总额已达17.n亿元。同时，ZZ银行总资产、存款 余额、贷款余额也保持了高速增长，2012年底，ZZ银行的总资产为919亿元， 存款规模为784亿元，贷款规模为482亿元。规划到2015年银行资产规模达到 2400亿元以上，存款规模超过1500亿元，净利润接近28亿元，监管评级争取达 到2A级。 2. 2 ZZ银行个人信贷产品种类 ZZ银行近几年虽然转变战略思想，致力于幵展个人信贷业务，但是受限于 口身科技投入不足及团队创新力的缺乏，目前ZZ银行的个人信贷产品形式还比 较单一，主要办理的是住房、汽车贷款，其他形式的个人贷款例如个人经营性 贷款和小额消费贷款虽然也有所涉及，但是顾及各方曲的不确定性，推出的产 品种类很少。目前ZZ银行个人贷款产品主要有以下几种类别: 502015 50 2015 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 图2.1 ZZ银行2005—2012年利润总额增长情况 资料来源：ZZ银行内部资料 资料来源：ZZ银行内部资料 资料来源：ZZ银行内部资料 2.2.1个人房屋贷款系列产品 ZZ银行个人房屛贷款系列产品一一“乐安家”系列贷款产品，是ZZ银行向 郑州市住房…级（二级）市场购买各类型住房的自然人发放的及用于装修自用 住房的贷款。该类产品有以下三类细分产品： ⑴个人房屋贷款。此类贷款是ZZ银行向在郑州市购买定向开发的各类型住 房和商业用房的口然人发放的贷款。 ⑵二手房抵押贷款。此类贷款是指向在房地产二级市场购买自用住房或商用 房的购房人发放的用于购买房屋的贷款。 (3)个人住房装修贷款。此类贷款是指向个人客八发放的用于装修自用住房的 人民币贷款。 这一产品内部审查审批环节相对较少，另外还具有有以下特点：①额度较高 一一贷款额度可根据贷款人自身信用状况和家庭资产情况不同做微小变化，最 高可达房地产交易价格的80%;②还款方式合理一一付款方式为分期付款，还款 压力较小，而且还款方式灵活，对于一些经济来源收入稳定但是收入金额不大 的市民来说是一个很好的选择：③贷款利率优惠一一贷款利率与其它贷款相比较 低，住房贷款按人民