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浅析个人征信信息的适用 摘要：个人征信信息的适用，主要体现 在合法采集数据、合法使用、提供数据合理 的数据保存和使用时限、 合理的数据质量保 证制度、科学的数据安全保障制度等方面。 本文立足个人征信信息的关联性和相对性 等特点， 具体分析个人数据采集和隐私权保 护等法律制度的冲突和协调， 探讨个人征信 信息适用中的合法与不合法情形。 关键词：个人征信信息 征信制度 适用 一、个人征信信息的基本界定 个人征信信息的概念 个人征信信息意指由特定机关建立的个人 信用数据库所采集、整理、保存的，为商业 银行和个人提供信用报告查询服务， 为货币 政策制定、金融监管和法律、法规规定的其 他用途提供有关信息服务所使用的个人信 用信息。在我国，个人征信信息的采集主要 是由人民银行负责， 并以此建立个人信用信 息基础数据库，帮助商业银行提高风险管理 能力和信贷管理效率 , 防范信用风险 , 促进 个人消费信贷健康发展 , 为金融监管和货币 政策提供服务，同时 , 也起到帮助个人积累 信誉财富、方便个人借款的作用。 ( 二 ) 个人征信信息的基本特征征信信息的 客观性 征信信息的客观性指的是征信信息的内容 必须是客观的，必须符合客观发生过的实际 情况。 征信信息的客观性表明征信信息的认 定具有可靠性。一是任何征信信息都会以这 样或那样的形式， 在客观的征信体系保有的 各种印记或痕迹， 这种印记和痕迹与案件事 实之间存在着一种客观的、内在的联系。征 信信息是已知的事实， 征信信息的适用对象 事实是未知的事实， 嫁接已知事实和未知事 实的中介是理性和逻辑的因素。 未知的案件 事实依靠逻辑的力量奠定于已知的事实基 础上，获得了它的极大的可靠性，也就是它 的真实性和客观性。 2、征信信息适用的关联性 相关性， 指的是某些事实必须与待确认的事 实具有实质性的联系， 这种联系能为人们所 认识并现实地加以利用。 从实质性角度来说， 征信信息适用的关联系必须针对的是其所 针对的实质性问题。 确定征信信息的关联性， 就是要确定该信息是否关联到了相对法律 行为的实质， 对信用风险的防范是否有实质 意义， 如果征信信息虽然能够防范某种风险， 但却与风险对抗的问题和事实没有任何关 系，这种征信信息没有任何关联性。如果征 信信息确实可以对抗风险防范问题， 但这些 信息对于案件的解决并没有实质价值， 亦是 缺乏关联性， 关键还要真正使实质性问题得 到风险防范。 有些征信信息尽管它与需要风 险关联的事实有某种客观联系， 但由于某种 原因，这种联系不能作为风险对抗的凭证， 它仍然没有关联性。 征信信息的关联性并非 依据法律的明文规定， 研究关联性实际上所 指向的共同目的就是更多地创设或发现逻 辑严密的“轨道”以期“直通”关联性， 使 征信信息能够更有逻辑性地评定，