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未富先老”与养老储蓄 [摘要 ]“未富先老”是我国老龄化跳跃式发展的产物， 随着老年人口数量的不断膨胀，对我国薄弱的养老资金积累 带来了巨大的需求压力。 如何解决这一问题 ?从长期来看， 发 展经济是解决问题的根本途径。然而，就现阶段而言，多方 筹措养老资金是解决问题的有效途径。储蓄作为一种传统的 资金积累方式，对养老资金的需求压力起到了一定的缓解作 用。 [ 关键词 ]人口转变；老龄化；未富先老；养老储蓄 [ 作者简介 ] 苏跃辉，河北金融学院金融系助教，研究方 向：金融保险，河北保定， 071051；郑思海，河北金融学院 保险系助教，研究方向：金融保险，河北保定，071051 保险系助教，研究方向：金融保险，河北保定， 071051 [ 中图分类号 ]C913.7 [文献标识码 ]A [ 文章编 号］1007-7723(2009)01-0159-0003 20 世纪 70 年代以来，由于实行了主要以控制人口数量 为目标的计划生育政策，使我国得以在较短时间内完成了人 口转变过程，实现了从“高出生率、低死亡率和高自然增长 率”到“低出生率、低死亡率和低自然增长率”的人口再生 产类型的转变。与这种变化相伴随的则是人口年龄结构的转 变，老年人口比例迅速提高。依据传统的理论，目前我国已进入老龄化社会。与西方发达国家的老龄化历程相比，我国 的老龄化是跳跃式的，是在经济尚不发达、人均国民收入较 低的情况下实现的，可谓“穷人得了富贵病” 。随着老年人 口比例不断提高，薄弱的经济基础和不断增大的养老资金的 需求之间的矛盾日益尖锐。现阶段多渠道的筹措养老资金是 有效解决这一矛盾的方法，而作为传统的预防风险的手段 储蓄则能对养老资金需求压力起到一定的缓冲作用。 中国的富先老” 中国的 富先老” (一)中国人口跳跃式转变和老龄化 人口转变是指人口发展的不同历史阶段的转变过程，即 在不同的经济社会条件下，以人口的出生、死亡、自然增长 率的不同状况为标志的，从低级到高级阶段转变的过程。人 口转变理论认为，受经济社会发展的影响，人口发展过程大 致要经历三个主要阶段： (1)原始阶段。以高生育率、高死亡 率、低自然增长率为基本特征； (2) 中间阶段或过渡阶段。以 死亡率先下降，然后生育率开始下降，人口自然增长率提高 为基本特征； (3)现代阶段。以低生育率、低死亡率、低自然 增长率为基本特征。结合我国的经济社会发展状况，我国的 人口发展格局应处于人口转变的过渡阶段，即高生育率、低 死亡率和高自然增长率。 从 1980 年开始，由于实行“提倡一对夫妇只生一个孩 子”的计划生育政策，我国的生育率开始大幅度下降，人口 快速增长的势头得到了控制。到本世纪初，我国已完成向低 生育率、死亡率和自然增长率的人口再生产类型的转变，用 不到 30 年的时间，走完了欧洲发达国家经过一个世纪甚至 是更长的时间才完成的向现代人口增长模式转变的过程。这 种跳跃式的人口转变，引起了中国人口年龄结构的相应变 化，老龄化水平不断提高。 2000 年我国人口普查 65 岁及以 人口在总人口中比重上升到 7.0％，而联合国把超过 7％定 义为老龄化社会， 按照该标准， 2000 年我国已经基本进入老 龄化阶段。 （二）“未富先老” 所谓的“未富先老”现象是与发达国家相比，我国的老 龄化水平超过了经济发展的承受力。欧美国家的人口老龄化 是伴随着工业化、城市化的过程到来，而我国是在经济基础 还比较薄弱、生育率急剧下降的情况下出现的。 西方发达国家人口发展的经验表明，人口老龄化是经济 社会自然发展的产物。首先是经济社会发展，当经济发展到 定阶段后才出现老龄化。这样，人口老龄化进程中产生的 种种问题，在经济社会不断发展过程中逐步得到妥善解决， 从而能适应社会发展的需要。因而，人口老龄化和经济社会 发展速度水平是同向协调运行的。如 1785?1830年是英国 经济的起飞期， 而英国的人口老龄化开始于 1870 年；1840 1870 年是德国的经济起飞期，而其人口老龄化则始于 1890 年。同时发达国家人口老龄化的发展过程中，经济发展已达 年。同时发达国家人口老龄化的发展过程中 ，经济发展已达 到相当的水平并迅速提高，如当发达国家 60 岁及 60 岁以上 老年人口比例为 5.5％左右时，人均国民生产总值已经突破 1000 美元；当进入老龄化社会时， 人均国民生产总值平均超 过 5000 美元；当老年人口比例达到 9.0％时，人均国民生产 总值已经突破 1 万美元大关。我国的老龄化开始于经济起飞 的初期， 1990 年我国 65 岁以及以上人口比例为 5.57％，人 均国民生产总值仅为 320 美元；2000 均国民生产总值仅为 320 美元； 2000 年进入老龄化社会时， 人均国民生产总