2021年度银行从业资格考试个人理财考试重点整理笔记.docVIP

银行从业资格考试_个人理财 考试重点整顿笔记《个人理财》考试大纲 第一章 个人理财概述 1.1 个人理财业务概念分类 个人理财业务概念 1、个人理财业务界定 ☆ 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 ☆ 专业化服务活动体现为两种性质：一种是顾问性质；另一种是受托性质。 ☆ 个人理财业务是建立在委托一代理关系基本之上银行业务，是一种个性化、综合化服务。 个人理财业务分类 1、理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 2、综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务基本上，接受客户委托和授权，按照与客户事先商定投资筹划和方式进行投资和资产管理业务活动。 综合理财服务更加强调个性化服务。 综合理财服务可进一步划分为私人银行业务和理财筹划两类。 ⑴ 私人银行业务核心是个人理财。 ⑵ 理财筹划是指商业银行在对潜在目的客户群分析研究基本上，针对特定目的客户群开发、设计并销售资金投资和管理筹划。 ☆ 理财筹划可分为保证收益理财筹划和非保证收益理财筹划。 ① 保证收益理财筹划是指商业银行按照商定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生投资风险，或银行按照商定条件向客户承诺最低收益并承担有关风险，其她投资收益由银行和客户按照合同商定分派，并共同承担有关投资风险理财筹划。 监管机构对保证收益理财筹划实行严格审批制度和程序。 ② 非保证收益理财筹划又可进一步划分为保本浮动收益理财筹划和非保本浮动收益理财筹划。 保本浮动收益理财筹划是指商业银行按照商定条件向客户保证本金支付，本金以外投资风险由客户承担，并根据实际投资收益状况拟定客户收益理财筹划。 ☆ 保本浮动收益理财筹划特点：保证客户本金安全，但不保证客户一定获得收益。 非保本浮动收益理财筹划是指商务银行依照商定条件和实际投资收益状况向客户支付收益，并不保证客户本金安全理财筹划。 1.2 个人理财发展 个人理财在国外发展 1、个人理财业务萌芽阶段 ☆ 20世纪代到60年代，是个人理财业务萌芽时期。 ☆ 个人理财业务重要是保险产品和基金产品销售服务。 2、个人理财业务形成与发展时期 ☆ 20世纪60年代到80年代是个人理财业务形成与发展时期；这期间又被命名为理财业；同步还创立了国际理财人员协会（即：今日理财协会）。 ☆ 这个阶段个人理财业务发展也并非a name=百度snap0/a一帆/B风顺，开始依然以销售产品为重要目的，外加协助客户规避繁重赋税。直到1986年，理财业务开始向“全面化”发展，可以融合老式存贷款业务、投资业务和征询业务。 3、个人理财业务成熟时期 ☆ 20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟时期，这一时期个人理财业务不但开始广泛使用衍生金融产品，并且将信托业务、保险业务以及基金业务等互相结合，从而满足不同客户个性化需求。 例如：国际注册财务征询师协会（International Association of Registered Financial Consultants），这些专业机构浮现和定位以及高校对理财专业注重标志着它开始向一种专业均势发展。 ☆ 从21世纪初到是中华人民共和国个人理财业务形成时期；☆ 从开始 个人理财业务进入了大幅扩展时期。 ☆ 当前国内商业银行个人理财基本业务有： （1）外汇理财产品；（2）人民币理财产品（后，构造性理财产品开始主导市场） 1.3 个人理财业务影响因素 宏观因素 1、政治、法律与政策环境 ☆ 不但需要关注国内政治环境，还需要同步敏锐地判断国际政治环境变化和动态； ☆ 金融机构开展个人理财业务必然受到有关法律法规制约； ☆ 国家政策影响也非常明显。重要体当前如下几种方面：（1）财政政策；（2）货币政策；（3）收入分派政策；针对居民收入水平高低、收入差距大小在分派方面制定原则和方针。 （4）税收政策 由于税收政策直接关系投资收益与成本，因而对个人和家庭投资方略具备直接影响。 2、经济环境 （1） 经济发展阶段（2） 消费者收入水平 衡量消费者收入水平指标重要涉及： ① 国民收入② 人均国民收入③ 个人收入④ 个人可支配收入⑤ 个人任意支配收入 （3） 宏观经济状况 ① 经济增长再度和经济周期 投资者在投资理财时，应当清晰地结识和理解经济周期演变过程：一种经济周期普通要通过恢复、繁华、衰退和萧条等不同阶段。（见教材P15 图1-2） ② 通货膨胀率通货膨胀对个人投资理财方略产生影响不同状况（详见教材P16表1-2） ③ 就业率④ 国际收支与汇率 开放金融体系下个人理财业务必要考虑汇率风险影响。 3、社会环境 （1） 社会文化环境是指一种国家、地区或民族文化老式、风俗习惯、伦理道德观念、价值观念、宗教信奉、审美观、语言文字等