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保险公司发展个人养老金融产品的困境 与对策 摘要：我国人口正伴随高龄化、 未富先老、未备先老等问题向经济发展 施加压力。保险市场及学术界关注养老 金融的热潮已有近十年之久，但针对个 人养老金融服务的研究尚不全面。从现 有保险公司提供的个人养老金融产品及 服务现状，以及国家政策制度法规等角 度看，保险公司提供大量“各具特色” 的保险产品，存在着功能同质化，运作 受争议，产品更新不能很好契合养老产 业发展环境等问题。在养老产业发展大 背景下，保险公司发展个人养老金融走 出困境与发掘机遇，有赖于从产品类型 与功能单一局面走向完善产品与营销服 务，参与打造养老产业生态圈。同时， 国家要出台相关政策，加强顶层设计， 助推个人养老金融创新发展。 Abstract： China is facing the pressure of economic development caused by the aging population, age before rich, age before provision and other problems. Insurance market and the academic community has been concerned about the upsurge of pension finance for nearly ten years， but the research on the financial services for the elderly is not comprehensive. From the view of existing status of the personal pension financial products and services and the national policies and regulations, there are the function of homogenization, operation controversiaL product updates can not fit to support the development of old in dustrial envir onment and other issues in a large number of unique” insuranee products provided by the insurance company. Under the development background of the pension industry, the development of the in sura nee compa ny to dispe nse predicament and explore in dividual pension financial opportunities depends on the type and function of products improving the products and marketing services and participating in creating the pension industry ecosystem. At the same time, the state should introduce re leva nt policies to strengthen top-level desigrn boost the development of personal pension financial innovation. 关键词：保险公司；养老金融；困 境;对策 Key words： in sura nee compa nies； pension financial products； obstacles； development strategies 中图分类号：F842.4文献标识码： A 文章编号:1006-4311 (2016) 31-0038-04 0引言 个人养老金融的定义从属于“养老 金融”这一概念。目前，尚未有严格的 定义对“养老金融”和“个人养老金融” 的内涵进行规范。中国养老金论坛提出 了养老金融涵盖的一系列概念，其中包 括商业养老保险、养老住房反向抵押贷 款、养老储蓄、养老信托等，都是个人 养老金融包含的内容。中国人民大学人 力资源开发与管理中心孙博（2015）认 为，“养老金融”是指围绕社会成员各种 养老需求所进行的金融活动的总和，包 括三方面内容：一是养老金金融，指为 储备养老资产进行的一系列金融活动， 包括养老金制度安排和养老金资产管理; 二是养老服务金融，指