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保险合同条款 保险合同条款（一）一、保险合同免责条款概述 （一） 保险合同免责条款 免责条款的规定其目的在于能更好地发挥合同双方当 事人的意思自治，使其能够在交易之前预先分配或者转移风 险，免除或者减轻一方或者双方当事人日后可能会承担的某 项责任。 （二） 保险合同免责条款的功能 保险是分散风险的一种有效手段，但能够使保险标的受 到损失或者损害的灾难和事故则不胜枚举，没有任何一位保 险人会对此予以全部承保。因此，保险合同中最基本的条款 就是规定哪些风险该由保险人承担，而哪些风险不在其承保 范围内。这些基本条款即指保险责任条款和保险免责条款。 合同允诺的范围既可以用积极的条款来声明，也可以混 合使用积极条款与否定条款，后者如例外，在保险法中使用 得更为长久。保险责任条款与保险免责条款正是如此的两类 条款，二者相辅相成，分别从正面和反面意义上规定着保险 责任的范围。 二、保险合同免责条款与相关问题分析 保险合同免责条款除了与民事基本法中格式合同、免责 条款等有紧密联系外，其还与保险领域中的几个非常重要的 问题息息相关。例如保险法中所贯穿始终的最大诚信原则、 保险合同条款的特殊解释原则等。这些都是在研究保险合同 免责条款时所需要加以考量的问题。 （一）保险合同免责条款与最大诚信原则 最大诚信原则作为保险合同的基本原则之一，贯穿保险 合同的始终，合同的每一条款均应受此约束与检视。而与保 险合同当事人利益息息相关的免责条款更应遵守最大诚信 原则，所以在保险合同的免责条款中强调最大诚信原则更多 地是强调保险人的责任。 首先保险合同免责条款多是保险人事先拟定的格式条 款，该条款未经与投保人共同协商，投保人由于专业知识的 局限性未必能深刻领会其中的意思。这就需要保险人不但在 免责条款的拟定过程中克尽”善良”之义务，不得于条文中 订立恶意使被保险人陷入圈套或有意剥夺被保险人应得权 利之内容，而且在履行条款之整个过程中要做到全面的、没 有一点瑕疵的诚实守信，不得有丝毫的虚假，不得以欺诈、 隐瞒或故意以不应有的疏忽来对待投保人或保险人。 其次，保险合同免责条款是在信息、势力极不平衡的双 方当事人之间订立的。为了平衡保险合同双方当事人的利 益，最大诚信原则要求保险人对于其所订立的免责条款有详 尽的说明义务，未尽此义务的，该免责条款对于被保险人无 效。 （二）保险合同免责条款与保险人说明义务 根据我国《保险法》第18条的规定，保险人必须履行 明确说明义务，这是因为，保险条款是格式条款，是由保险 人制订的。这在我国《合同法》第39条有规定，”采用格 式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则 确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方 注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条 款予以说明。” 三、免责条款无效的判断 修订后的《保险法》第19条借鉴《合同法》的规定， 规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列 条款无效：”免除保险人依法应承担的义务或者加重投保 人、被保险人责任的;排除投保人、被保险人或者受益人依 法享有的权利的。”此条规定对于有效制衡保险人作为格式 条款的主要提供者滥用权利无疑会起到良好的作用。但是， 司法实践中如果把握不当，则同样会被滥用。 （一）何谓保险人依法应承担的主要义务 我国《保险法》规定了保险人的许多义务，保险人的主 要义务有：（1）保险合同成立后及时向投保人签发保险单或 保险凭证；（2）按照约定的时间承担保险责任；（3）行使合同 解除权应符合法律的限制性规定；（4）对保险合同的说明义 务及对免责条款的提示与明确说明义务等。 （二）何谓加重了被保险人、投保人的责任、排除了投保 人、被保险人依法享有的权利的情形。 被保险人、投保人责任的加重与其依法享有的权利被排 除这二者之间通常具备一定的关联性。如何判断保险合同的 免责条款加重了投保人、被保险人的责任或排除了投保人、 被保险人依法享有的权利，我们认为，最主要的判断依据有 二个：一是法律（主要是《保险法》）对投保人、被保险人依 法应承担的责任作了明确的规定，并明确了相应的法律后 果，则保险人在制定免责条款时，不应超过法律规定的限度; 一是法律（主要是《保险法》）对投保人、被保险人依法应承 担的责任虽然没有作出明确的规定，但根据诚实信用原则， 保险人设置的免责条款明显对被保险人或受益人在索赔时 设置过高的义务，且做出了对其不利的后果（主要是免责）的 约定。 四、适应新保险法要求，完善相关合规制度 首先，格式条款的语言表达应当符合人性化要求。条款 的结构设计和语言表达方式应当符合普通人的阅读习惯，力 求简单化和通俗化。一方面对有关责任免除等对投保人有实 质性影响的条款用比较醒目的方式加以提示，条款的结构安 排合理，以及条款阅读量的简约；另一方面