保险监管理论.docxVIP

谢闽 江西财经大学产业组织与政府规制研究中心，江西 南昌330013 TOC \o 1-5 \h \z 0、导论 2 （一） 研究的原则与策略 2 （二） 发展一种保险监管理论的日的 2 一、 不确定性、风险、风险的集屮与保险 3 （一） 不确定性 3 （二） 风险 4 （三） 风险管理 5 （四） 风险的集中与保险 6 （五） 保险缺口的存在 8 二、 保险企业及其行为 8 （一） 保险合同 8 （二） 保险公司不是一般的企业 11 （三） 形式化的保险公司的行为及对其进行的监管 11 1、 保险公司的负债业务及其监管 12 2、 保险公司的资产业务及其监管 13 3、 保险市场的深化 14 三、 保险业中的利益冲突与监管利益理论 14 （一） 保险业中的利益冲突以及由此而来的保险监管的必要性 15 （二） 保险监管中的社会利益与相关者利益 16 1、 社会福利函数 16 2、 社会福利函数在保险监管中所代表的利益在概念上的分化 17 3、 社会利益在监管理论中的体现：监管政治论 17 4、 相关者利益在保险监管理论中的体现：监管经济论 18 四、 公共选择理论框架屮保险监管利益的实现机制 19 （一） 公共选择理论的主要旨趣 19 （二） 公共选择理论中的行为者及其行为特征 20 （三） 公共选择理论中的监管动机与监管行为：租与利益集团 20 （四） 监管利益的实现机制 21 捕获论 21 政治支持论 21 减小冲突论 22 官僚政治论 22 五、 保险监管理论和保险监管实践 23 简要的结论 24 参考文献 24 0、导论 (-)研究的原则与策龍 在研究保险问题时应该有一个确定的基本研究对彖，以保证研究有一个客观 基础，保证研究屮的唯物主义。这个事实就是社会经济生活屮客观存在风险。风 险给人们的生产和生活带來了不利的影响，因而人们自然地希槊对它进行冇效地 控制，在实践中出现了风险管理行为。在一般风险管理与保险Z间的联接部是专 业化的风险管理行为。当专业化的风险管理行为独立于原冇的风险主体Z后，风 险管理者就变成了保险人，风险管理行为就变成了保险行为，保险人的合理的自 身利益追求使得专业化的风险管理转而演变成为了商业保险。从风险管理到保险 商业化的联结部是商业保险合同。集中地在保险合同中体现出來的特征决定了保 险监管 与其它监管的弟异。 保险公司的资产业务在保险合同屮没冇直接的反映，但它是后者的逻辑的延 伸，使之成为现代金融体系中的一个重要组成部分。保险产业的发展与整个社会 经济屮的风险管理需求有关，而且与保险产业发展后所能提供的金融服务有关， 于宏观角度，这人方面的功能更加重要和明显。 保险监管理论要解决的问题是为什么耍存在保险监管；在保险监管中投保 人、保险人与监管者三者的行为特征；保险监管理论屮的监管模式与实践屮的监 管模式的联结方式等问题。 发展一种保险监管理论的目的 作为理论必须冇理论特质，即必须有客观性与抽象性。当实践中复杂冲突被 抽象成简洁的命题时，理论的独立价值就出现了。在保险监管中这个命题可能是: 商业保险的某个性质使保险监管成为必要并且可能。这就产生了两个问题，一是 商业保险的何种性质使保险监管成为必要了；二是保险监管中什么东西是这种必 要性的核心内容。 在市场经济基础之上的商业保险是一种市场行为，是自由的市场主体之间在 保险合同基础上的商品关系。而保险监管是一种政府行为，是以强制力为基础的 权力行为。在以自由为基础的市场屮引入以政治强制力为基础的监管行为反映的 是保险实践中对保险行为参与各方利益冲突进行协调的需要和对社会整体利益 维护的需要。一个理论是对一方面社会实践屮最为核心的冲突的集屮反映。保险 监管理论反映是是保险实践中最为核心的冲突，引进保险合同各方之外的另一方 来解决这个核心冲突，这是这是保险监管理论所必须反映的基础。 保险专业化Z后集屮地体现在保险合同屮的利益冲突是保费决定中保险人 与投保人之间的冲突，这一个冲突乂进一步演化并表现为在风险管理范围与保险 吋间价值上保险人与投保人之间的冲突。这两类基木冲突随着保险业态与保险产 业市场结构的发展逐步的复杂起來。这些利益冲突的解决直接地提出了对保险监 管的需要，这些利益冲突的实质及其解决是保险理论要直接面对的问题。这两个 利益冲突在个别投保人和个别保险人的个别业务屮是微不足道的，但是它的总和 形式却是巨大和重要的。它是保险业中所面临的产业利益、相关者利益、社会利 益的核心。 因此保险监管理论也就围绕着这些问题展开。一是商业保险中存在的核心的 冲突是什么。这个核心的冲突在市场机制下，通过保险合同双方的努力是无法得 到解决的，因而产生了保险监管的必要性。第二个问题是：能够承担起保险监管 职责的监管方的基本条件是什么，基本的回答是：它所代表的是社会利