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我国巨灾保险亟待建立的研究 　　[摘 要] 我国是自然灾害频繁发生的国家，严重的自然灾害往往造成重大的人员伤亡和财产损失。然而，能够很大程度上分散风险的保险业在巨灾保险方面却是空白，最近几年我国的自然灾害更加频繁，因此在这样严峻的形势下巨灾保险亟待建立。 　　[关键词] 自然灾害 巨灾保险 政府扶持 保险基金 　　 　　我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，并且特点是发生频率高，破坏强度大，种类多，危害面积广等。2008年发生的南方低温雨雪冰冻和汶川特大地震，今年的台风莫拉克，都给我们留下了惨痛的记忆。然而，保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制却没能够发挥它应有的能力。由于缺乏巨灾保险制度，我国保险业在灾害预防、灾害救助和灾后恢复重建过程中未能够起到很到位的作用，保险业现在的发展已经不能够满足我国国民经济和保险的需求，巨灾保险亟待建立。 　　 　　一、我国目前巨灾形势 　　 　　据联合国统计的数据显示，20世纪世界方位内54次最严重的自然灾害有8次发生在我国。并且我国仍有大范围的潜在巨灾威胁，全国有近2/3的国土面积不同程度受到洪水威胁，近一半的城市分布在地震带上。近十年来，我国每年自然灾害造成的直接经济损失都在1000亿元人民币以上，常年受灾人口达2亿多人次。随着我国经济每年高速度的增长和财富的持续积累以及我国各种资源的不断开采，地震灾害对经济和社会的威胁与破坏程度将不断上升。 　　 　　二、面对巨灾，保险赔付寥寥无几 　　 　　在发生巨灾后的严重的经济损失的补偿与灾后的救援工作主要是靠政府财政支持和社会的捐赠，主要是用于解决公共设施和最困难群体的住房恢复重建，层次补偿层次较低救助范围小，一般公众和企业的财产损失常常是“听天由命”。巨灾发生的概率很小但是一旦发生损失却是巨大的，各种保险公司根本是没有足够的能力承担。目前，保险业承保的各种风险几乎都把自然灾害地震、台风、冰雪等特大灾害排除在外，以规避自己的经营风险，即使承担由自然灾害带来的损失也是经过了层层的严格限制之后给予的微薄的赔付。灾后的损失难以得到应有的补偿，这对于灾后重建工作有很大的阻碍，对于经济的发展也形成了很大的威胁。社会经济高速发展的今天，建立健全巨灾保险尤为重要。