商业银行第三章负债业务.pptxVIP

第三章 负债业务的经营管理;第一节 银行负债的作用与构成;第一节 银行负债的作用与构成; 三、银行负债的构成（65页表格） 1.存款 存款是银行的主要负债，也是银行经常性的资金来源。 2.借款 借款随金融市场的发展而不断上升。 3.其他负债;我国商业银行负债结构： 我国城乡居民储蓄存款近年来高速稳定增长，这是由于我国居民收入水平不断提高，而且居民储蓄倾向长期高于消费倾向和其他投资倾向。 我国企业存款虽然也有较快增长，但波动不定，这是由于企业存款直接与企业效益挂钩，目前我国处于经济体制转轨时期，许多企业经济效益较差，影响了银行存款的增加。 ;商业银行负债业务图示　　;第二节 商业银行的存款业务;第二节 商业银行的存款业务;（二）定期存款 1.定义 定期存款是客户与银行事先约定期限的存款。 定期存款的期限:3月、6个月、1年、3年、5年、8年。 定期存款的形式：存单、存折。 规定性：（1）到期提取，提前支取按活期存款利率计息；（2）到期未提取，转为同期限的定期存款。; 2.定期存款对银行经营管理的意义 对商业银行而言，定期存款存在灵活性、方便性、利息成本和创造派生存款的能力等方面都不如活期存款，但其对银行的经营管理却有特殊意义。 （1）定期存款是商业银行稳定的资金来源。 可以发放长期贷款，利率稳定。 （2）定期存款的资金成本高于活期存款。 定期存款的利率高于活期存款的利率。 （3）定期存款的营业成本低于活期存款。; （三）储蓄存款 储蓄与储蓄存款的区别：储蓄指贮藏，储蓄存款是银行负债的一个重要组成部分。 从资金来源的角度看，储蓄等于收入减去消费。 从资金运用的角度看，储蓄等于投资。 储蓄有广义和狭义之分： 广义的储蓄包括政府储蓄、企业储蓄和居民储蓄。 狭义的储蓄仅指储蓄存款。在我国，储蓄存款仅指居民在银行的存款。 ; 二、存款工具创新 （一）存款工具创新的原则 所谓存款工具创新，使制银行根据客户的存款动机和需求，创新并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。 存款创新必须坚持以下原则： 1.创新必须符合存款的基本特征和规范，也就是说，要根据存款所固有的功能进行设计，对不同的利率形式、计息方法、服务特点、期限差异、流通转让成都、提取方式进行选择、排列和组合，以创造出无限丰富的存款品种。 2.必须坚持效益性原则，即多种存款品种的平均成本以不超过原有存款的平均成本为原则。;3.必须坚持不断开发、连续创新的原则。无专利权，不受知识产权保护，易于模仿。 4.存款工具创新必须坚持社会性原则。即不能有损于社会宏观经济效益。如与按揭贷款相结合的住房储蓄存款。 （二）具有代表性的存款工具创新简介（以美国为例） 1.活期存款工具创新（支票账户） （1）可转让支付凭证账户(NOWs) 该账户起源于1970年，是一种对个人、非营利机构开立的计算利息的活期存款账户。以支付命令书取代支票，既可以获得利息，又可以获得支付便利。在此之前，客户要获得利息，必须将存款存入储蓄账户，要获得支付便利，必须开立一个活期存款账户。现在合二为一，给客户带来很大方便，银行也省去了很多手续。 ; （2）超级可转让支付凭证账户(super NOWs) 该账户始办于1985年，法定开户金额和平均余额为2500美元，签发支票可以不加限制。对保持2500美元或更大余额的账户，利率不受管制；如账户余额降到最低限额以下，则只能支付5.5%的最高利率。; 2.定期存款工具创新 （1）可转让定期存单(CDs) 是指按某一固定期限和一定利率存入银行的资金可在市场上买卖的票证。由花旗银行首先创办此业务。 可转让定期存单的特点： 面额较大，利率高于同期储蓄存款，可在二级市场转让，因而对客户颇具吸引力。 1986年，我国交行首先引进大面额可转让存单，由于利率高于同期储蓄存款，颇受欢迎，但取消利率优惠后，推销就比较困难，主要原因是我国尚未形成定期存单转让的二级市场。 ; （2）货币市场存款账户（MMC) 该帐户创设的背景是对活期存款不付息。 该帐户的主要特点是： 要有2500美元的最低限额；存款利率没有上限限制，余额低于2500美元，按储蓄存款计息，利率每周按货币市场利率调整，每天复利于月底打入该账户； 对存款不规定最短期限，但客户提款需提前7天通知银行； 存户使用该帐户进行收付，每月不得超过6次，其中支票付款不得超过3次； 存户对象不限，个人、非营利机构和工商企业均可开户。 ; （3）自动转账服务账户（ATS) 该帐户是由电话转帐服务发展而来的。 电话转帐时，客户只需通过电话将有息的储蓄账户上的资金划转到无息的活期存款支票账户上。而自动转账服务帐户则是指客户同时在银行开立两个账户：储蓄账户和活期存款账户。