小额贷款公司存在的问题与对策分析.pdfVIP

小额贷款公司存在问题及对策 1 小额贷款公司 随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从 只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。因此小额贷款公司应运而 生。 1.1小额贷款公司产生的背景 1.1.1农村的可贷款银行减少 当前，我国的四大商业银行逐步转移重心，向大城市经济发达地区转移，撤 并了一部分县市级的营业网点，导致农村的基层营业网点缺乏。另外，随着我国 信贷管理政策的进一步调整，国有银行普遍的收紧贷款的权限，基层的商业银行 实行严格的授权授信管理，四大银行的农村基层分行的主要业务是吸收存款，并 将吸收的存款投入到高回报的地区，造成本来需要资金发展的农村缺乏资金，使 四大银行的农村基层金融业务严重萎缩。国有商业银行的农业贷款比例已下降到 6%以下，农业贷款出现了负增长。 1.1.2中小企业贷款难 中小企业的用款特征主要是用款时间急、用款的频率高、用款的数额小，而 我国商业银行的贷款的审批程序复杂、周期长，二者之间的存在矛盾，导致中小 企业的资金需求难以被满足。同时，我国商业银行的贷款程序实行统一的标准， 授信的制度较为严格，标准较高。而我过的大部分中小企业由于规模小，资金不 稳定，很难符合商业银行的贷款条件，最终导致中小企业贷款难的问题。 1.1.3 居民消费贷款难 一方面，我国的消费信贷品种单一，市场的细分不够充分，而我国居民的消 费需求确是各式各样的，因此银行的信贷品种不能满足不同收入、不同消费居民 的需求。另一方面，居民的消费信贷，金额小、数量多，金融机构在每笔业务付 出的人力、物理成本较多，但是所带来的收益却很少。因此，金融机构跟愿意将 资金贷给大型企业。 以上的三个原因催生了小额贷款公司。发展小额贷款公司不仅可以解决农 民、低收入居民、中小企业的贷款难问题，而且能更好的满足他们的贷款需求。 1.2小额贷款公司的介绍 1.2.1小额贷款公司 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众 存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。[1] 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不 超过两个银行业金融机构的融入资金。 在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金 的余额，不得超过资本净额的50%。 小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷 款对象。 1.2.2小额贷款公司的发展历程 1994年，我国引入了小额贷款，主要用于国际援助和中国政府的农村扶贫， 由于小额贷款公司在我国取得了良好的现实效果，因而受到我国政府的高度重 视。因此2008年我国出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，国务院在 2004—2006年间连续三年通过三个一号文件为农村小额信贷提供政策支持，并 且在2005年6月开始进入了“商业性小额信贷”的全新阶段，从此小额贷款公 司逐步纳入到规范化发展的行列。从2009年开始，我国的小额贷款公司开始了 加速发展，小额贷款公司的数量、从业人员以及贷款余额都急剧增长。12年末 小额贷款公司的数量达到6080家，从业人员达到70343人，贷款余额达到 5921.38亿元。 数据来源：中国人民银行历年小额贷款公司数据统计报告 1.2小额贷款公司产生的原因分析 2 小额贷款公司存在的问题 随着小额贷款公司的快速发展，以及小额贷款公司设立时制度上的缺陷，小 额贷款公司存在的问题也逐步暴露出来。 2.1小额贷款公司所面临的内部问题 2.1.1资金流动性不足 小额贷款公司经营过程中面临的主要困难就是资金的来源渠道狭窄，后续 资金不足。小额贷款公司只能发放贷款，不能吸收存款，确立了小额贷款公司“只 贷不存”定位。小额贷款公司的资金来源主要靠股东缴纳的资本金，资金运作主 要是以股东出资进行贷款。然而，小额贷款公司资金的贷放速度远比资金的回收 速度快，资金紧张的情况在所难免。严重的资金流动性风险将会引发更严重的信 用风险，当原贷款人得知小额贷款公司资金困难时，贷款人会预期此公司将面领 着破产的危险，因此会加大其违约的风险。这样恶性循环下去，整个公司会陷入 风险之中。 首先，小额贷款公司的资金流动性风险表现在难以满足客户的贷款需求。 小额贷款公司的盈利主要靠贷款所的利息，没有足够的资金，必然会影响公 司的贷