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第一章 风险管理导论 第一节 风险的定义及构成要素 一、风险的定义 基本含义：某种事件发生的不确定性。但是，在经济学、统计学、决策理论和保险学 中尚无一个适用于他们各个领域的一致公认的定义。 （一） 经济学： 损失机会和损失可能性。 把风险定义为损失机会， 表明风险是面临损失的 可能性，是一定状况下的概率。 （二）统计学： 实际结果与预期结果的偏差。 （三）决策理论： 损失的不确定性。 二、风险的度量 1、损失频率：用于度量事件是否经常发生 2 、损失程度：用于度量每一事故造成的损害 概率 损失程度 图 1-1 风险发生的一般规律 三、风险的特征 (一 )客观性。风险是客观存在的，可以用概率度量风险发生的可能性。 (二 ) 损害性。损害是风险发生的后果，无风险则无保险。 (三 ) 不确定性。 1、空间上的不确定性：损失发生的地点不确定 2 、时间上的不确定性：损失发生的时间不确定 3 、损失程度的不确定性：损失的后果不确定 （四）可预测性。大量风险的发生呈现出一定的规律性，奠定了保险费率确定的基础。 （五）发展性 —— 可变性 当代高新技术的开发与应用， 使风险的发展性更为突出。 如使用网络和手机的风险， 电 信诈骗。 四、风险构成的要素 （一）风险因素 风险因素： 引起或增加风险事件发生的各种原因或条件， 或者风险事件发生时， 导致损 失扩大的原因或条件。通常分为三种： ①物质风险因素：与物质的物理功能有关，与人无关——有形的； ②道德风险因素：与人的修养有关，偏重于人的恶意行为——无形的； ③心理风险因素：与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为——无形的； 实质风险因素 风险因素 道德风险因素 人为风险因素 心理风险因素 （二）风险事故 ：风险事件的具体表现形式——风险的载体 风险事故， 也称风险事件，是造成生命财产损害的偶发事件， 是造成损害的直接的、外 在的原因，是损害的媒介物。 （三）损失 ——风险事件的结果，包括直接损失和间接损失 非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。 （ 1) 直接损失（ Physical Loss) 风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果 （ 2) 间接损失（ Consequential Loss) 由直接损失引发的无形损失，所保风险的第二结果 包括：额外费用损失（ Extra Expense Loss) 收入损失 (Income Loss) 责任损失 (Liability Loss) ★风险因素、风险事故与损失之间的关系： 三者共同构成了风险。 其中，风险因素是造成风险事故的直接原因， 但仅是造成损失的间接 原因；风险事故才是造成损失的直接原因。 引起 导致 产生 风险因素 风险事故 损失的可能 风险 损失间接原因 损失直接原因 如：刹车失灵 →车祸 → 车毁人亡 第二节 风险的分类 一、风险的基本分类 （一）按风险产生的原因分类 1. 自然风险：自然力的不规则变化 2. 社会风险：个人行