第3章电子货币与支付工具.pptxVIP

第三章 电子货币与支付工具电子钱包电子货币概述3.53.1银行卡3.2电子现金3.3电子支票3.4第三章 电子货币与支付工具信用货币金属货币信用货币本身并不具有价值，是靠国家强制力或一定的信用担保发行 。包括纸币、存款货币、证券债券、电子货币。商品货币金属货币包括金银等贵金属货币以及后来出现的铸币。此时货币开始具有信用货币的一些特质 。商品货币以牛、羊、贝壳等形式存在，大多是在局部地区和较短的时期内充当货币。具有难保存、易损耗、不易分割、不便携带和流通等缺点。 3.1 电子货币概述3.1.1 电子货币的概念1.电子货币的产生3.1 电子货币概述3.1.1 电子货币的概念2.电子货币的定义在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支付机制。巴塞尔电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数据（二进制数）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递，具有支付功能的货币。定义1定义2用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可成为电子货币。定义2电子货币主要是指依靠先进电子化系统无纸化支付的手段，包括信用卡、电子现金、电子支票、储值卡等，其实质就是代表一定商品价值的数字符号。 定义2定义3定义23.1 电子货币概述3.1.1 电子货币的概念3.电子货币的属性 ●传统货币具有一定的物理形态、大小、重量和印记，而电子货币是一种虚拟货币。 ●传统货币只能由中央银行或特定机构发行，中央银行承担其发行的成本，享受其收益。而电子货币的发行机制有所不同，从目前来看电子货币的发行既有中央银行，也有一般的金融机构，甚至非金融机构，而且更多的是后者。●传统货币是以中央银行和国家信誉为担保的法币 ，而目前的电子货币大部分是不同的机构自行开发设计的带有个性特征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致。 ●传统货币的匿名性比较强 ，而电子货币要么是非匿名的要么匿名的 。●传统货币的防伪可以依赖于物理设置，而电子货币防伪只能采取电子技术上的加密算法或认证技术来实现 。定义1定义2定义2定义23421联机型与脱机型电子货币 存款型与现钞型电子货币 金融型与商业型电子货币 卡基型与网基型电子货币3.1 电子货币概述3.1.2 电子货币的分类3.1 电子货币概述3.1.3电子支付工具电子货币货币形式的发展角度电子支付工具辅助工具角度3.2 银行卡银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的产生和发展，推动了包括ATM、POS在内的自助银行系统的产生和发展，同时也成为电子商务中网上支付的主要方式。 3.2银行卡3.2.1 银行卡的分类1）信用卡从性质上分 2）借记卡3）复合卡1）塑料卡 4）现金卡2）磁卡 按信息载体分类 3）IC卡 2）激光卡 3.2 银行卡3.2.2 银行卡的功能1）储蓄和存取款功能 2）消费支付功能 3）转账结算功能 4）消费信贷功能 5）代收代付功能 6）综合理财功能 7）派生功能 行内中心分支机构区域中心总中心分支机构分支机构行内中心3.2 银行卡3.2.3 银行卡授权与清算1.银行卡信息交换中心3.2 银行卡3.2.3 银行卡授权与清算2.银行卡授权过程授权是指由特约商户或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。收单行即是发卡行 银行卡授权处理收单行与发卡行属于同一银行系统 有区域中心地区 跨行信息交换 无中心业务联合地区 在未实现本地跨行联合地区 3.2 银行卡3.2.3 银行卡授权与清算3.资金清算清算是指根据交易记录进行清分、计算和资金划拨的全过程。清算原则：全国银行卡跨行业务资金清算，以信息交换中心的清算数据为依据。 通过总中心转接的银行卡异地跨行交易的资金清算，以总中心清算数据为准，采用两级清算模式 总中心清算只通过区域中心转接的跨行交易清算，以区域中心的清算数据为准，提交当地人民银行营业部门实施清算。 区域中心清算资金清算采用日终轧差、净额清算的办法，由人民银行营业部门根据信息交换中心提交的清算数据和凭证借记或贷记联网成员指定的备付金存款账户。记账3.2 银行卡3.2.4 银行卡授权与清算3.2 银行卡1持卡人到发卡行申领银行卡 2收单行与特约商户签订协议3持卡人到特约商户购物 特约商户通过不同的方式（如电话、POS终端等）向收单行发出授权请求 4收单行把授权请求送往信息交换中心 56信息交换中心把授权请求转送到发卡行 3.2 银行卡7发卡行把授权答复送